Все имущество должника может быть продано, но только не единственное жилье
В России около 261 тыс. ипотечников испытывают трудности с выплатами по кредитам за квартиры. Такое количество россиян на данный момент не платят по ипотеке уже более трех месяцев, а долг каждого по кредиту и процентам превышает 500 тыс. руб., пояснили «РБК-Недвижимости» в бюро. Они являются потенциальными банкротами и подпадают под действие нового закона о несостоятельности (банкротстве).
С 1 октября 2015 года вступили в силу поправки к закону о несостоятельности (банкротстве). Закон обязывает граждан, чей совокупный долг составляет более 500 тыс. руб., обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом, если он не может выполнять свои платежные обязательства перед одним или несколькими кредиторами. Также после вступления в силу закона граждане, испытывающие сложности с погашением своих кредитов, могут добровольно начать процедуру банкротства вне зависимости от суммы своего долга.
Новый закон поможет частично решить проблемы должников. «Проблема до его принятия заключалась в том, что у банка не было основания прощать долг, а у заемщика, попавшего в столь трудную ситуацию, не было возможности платить. Закон, вступивший в силу, поставил в этом вопросе точку», — рассказал заместитель руководителя юридического департамента компании «НДВ-Недвижимость» Владимир Зимохин.
Суть процедуры банкротства сводится к тому, чтобы при посредничестве назначенного судом финансового управляющего должник и кредитор или кредиторы пересмотрели план выплат задолженности с учетом реального положения дел. «Реструктуризация может включать в себя уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования, предоставление кредитных каникул и т. д. В настоящий момент многие банки предоставляют такую услугу, однако чаще всего речь идет о реструктуризации долга только в рамках одной кредитной организации. Со вступлением закона в силу это должно измениться, и человек сможет согласованно управлять всеми своими долгами», — говорит директор юридического департамента ОКБ Виктория Белых.
Согласно закону в случае банкротства реализации подлежит все имущество должника за исключением единственного жилья. Ипотечное жилье не входит в это исключение и тоже будет реализовано, отмечает адвокат Светлана Тарнопольская из коллегии адвокатов «Юков и партнеры».
В конкурсную массу (подлежащую отчуждению и дальнейшей реализации) включается все имущество должника за исключением единственного жилья, а также земельного участка, на котором расположено это жилье. Однако если единственное жилье является предметом ипотеки, это исключение не работает. «То есть если гражданин взял ипотеку, но в дальнейшем не смог гасить задолженность, такая квартира будет реализована на торгах независимо от того, является ли она единственным жильем для должника и членов его семьи, зарегистрированы ли там несовершеннолетние дети и т. д. При этом первоначальную цену, порядок и условия проведения торгов по продаже залоговой недвижимости определяет залогодержатель (банк)», — рассказала Светлана Тарнопольская.
Эксперты не советуют тянуть до последнего и обращаться к кредитору сразу после появления проблем. Изначально, как только покупатель, взявший кредит, начинает испытывать трудности с ежемесячными выплатами, совместно с банком следует разработать стратегию, направленную на погашение долга, включая реструктуризацию, советует Владимир Зимохин.
Однако события могут развиваться по другому сценарию — заемщик не сообщает вовремя о своей проблеме, накапливаются штрафы и пени, и банк вынужден подавать на заемщика в суд с целью реализации залога с аукциона. «При этом не исключена ситуация, что денег, полученных в результате продажи жилья, может не хватить на погашение возросшего долга с учетом накопленных пени и штрафов. В таком случае заемщику остается признать себя банкротом, и тогда банк реализует имущество с целью погашения задолженности, а если полученных средств недостаточно, списывает оставшуюся часть средств», — рассказал Владимир Зимохин.
Такой крайний вариант не обязателен, стороны могут урегулировать вопрос в суде относительно реструктуризации задолженности. «Если же согласие не может быть достигнуто, то в таком случае сценарий развивается по пути признания заемщика банкротом. По сути, закон о банкротстве позволяет найти выход из тупиковых ситуаций», — считает Владимир Зимохин.
Что делать, если тебя банкротят
Россияне, у которых долг превышает 500 тыс. руб., которые не платят по кредиту более трех месяцев и не платят по ипотеке, рискуют получить судебное приглашение на процесс собственного банкротства.
О том, что делать, если тебя банкротят, рассказала руководитель практики сопровождения банковских банкротств Коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Светлана Тарнопольская.
Гражданину, столкнувшемуся с фактом подачи заявления о его банкротстве, в первую очередь необходимо ознакомиться с заявлением кредитора, оценить, насколько оно обосновано, и подготовить мотивированный отзыв.
В соответствии с законом о банкротстве к отзыву необходимо будет приложить опись имущества, в том числе залогового, с указанием места его нахождения; сведения о полученных доходах за период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом; справки из банка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и другие документы.
В случае если суд признает заявление кредитора обоснованным, вводится процедура реструктуризации долгов гражданина (за исключением ситуации, когда гражданин заведомо не имеет возможности расплатиться по своим долгам. В этом случае сразу вводится процедура реализации имущества).
В процедуре реструктуризации долгов ключевыми моментами являются: подготовка плана реструктуризации долгов, первое собрание кредиторов, на котором принимается решение об утверждении или отказе в утверждении плана и утверждение плана судом.
В процедуре реструктуризации долгов в интересах гражданина занять активную позицию: во-первых, проводить переговоры с кредиторами с целью достижения договоренности о погашении долгов не в полном размере, так как законом предусмотрена возможность внести в план такое условие, если на то получено согласие кредитора; во-вторых, самостоятельно подготовить и предоставить план финансовому управляющему. В противном случае последний выносит на рассмотрение собрания кредиторов предложение о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина, минуя процедуру реструктуризации долгов, что не выгодно для гражданина, так как с молотка пойдет почти все его имущество.
Законом предусмотрен еще один выход из ситуации банкротства — заключение мирового соглашения, что для должника может стать самым оптимальным решением, если ему, конечно, удастся договориться с кредиторами.
В мировом соглашении могут содержаться условия об отсрочке или о рассрочке исполнения обязательств ответчиком, об уступке прав требования, о полном или частичном прощении либо признании долга, о распределении судебных расходов и иные условия, при этом каких-то предельных сроков законом не установлено, что, несомненно, является большим плюсом для должника. При заключении мирового соглашения производство по делу о банкротстве подлежит прекращению, но если условия мирового соглашения нарушаются, дело возобновляется, гражданин признается банкротом и в отношении гражданина вводится реализация имущества. Таким образом, прежде чем приступать к переговорам о заключении мирового соглашения, необходимо тщательно проанализировать финансовые возможности и их достаточность для исполнения условий мирового соглашения.
Сергей Велесевич/Фото: Depositfotos/lightsource
Неспособность должника оплачивать свои долги перед кредиторами в установленный срок, невозможность оплачивать бюджетные требования и вносить платежи во внебюджетные фонды определяется сегодня понятием банкротства или несостоятельностью.
Предприятия, осуществляющие коммерческую деятельность или юридическое лицо, могут быть признаны банкротами постановлением арбитражного суда, после получения заявления от организации или кредитора. Не могут быть признанными банкротами казённые организации, пенсионный или благотворительный фонд.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
В 2012 году законодательным собранием был разработан закон, который позволял устанавливать факт банкротства в отношении физических лиц. В силу закон вступил только в 2019 году, и до сих пор происходят изменения в его содержании.
Но почему от принятия закона до вступления в силу прошло столько времени? Госдумой было произведено несколько исследований и опросов, на основании которых удалось установить, что более 90% российских граждан не готовы к возможному признанию себя банкротами.
Люди боялись потерять своё имущество от сотрудничества с заимодателями, которые сначала привлекают клиентов своими кредитными продуктами, а после желают принять закон, обременяющий их положение.
Неудобства, после принятия этого закона, возникли и у банков. Снижение спроса на кредиты среди населения вынуждали банки давать займы и тем, чья платёжеспособность была на низком уровне, а именно студентам, безработным и пенсионерам.
Перенесение принятия закона было положительно оценено юристами.
Они выделяют предположительные последствия, вытекающие после принятия данного закона:
Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» предполагает ряд основных положений в своём содержании:
Доходы, полученные заёмщиком на протяжение последующего за получением несостоятельности года, будут списываться в счёт погашения долга
Признание или несостоятельным несёт за собой множество , которые должник и кредитные организации должны знать.
Закон «О несостоятельности (банкротстве)» №127 облегчил не только положение банков, не вынуждая их ожидать долгий срок, а после обращаться к коллекторам, но и положение заёмщиков.
Сегодня, деятельность коллекторов только начинает ограничиваться законодательством, а до недавнего времени они не контролировались никем и были способны угрожать, оказывать психологическое давление, осуществлять звонки в ночное время, распространять информацию о должнике публично, и предоставлять множество других неудобств человеку.
относительно юридических лиц и коммерческих организаций законно устанавливает право судебными приставами изымать их имущество, после установления факта несостоятельности, в счёт погашения задолженности. Ни банк, выдававший заём, ни коллекторские агентства такого права не имеют.
Кризисное состояние наблюдается не только в отношении государственного финансового положения, но и в отношении физических и юридических лиц. Многие из них усугубляют своё положение, получая новые кредиты для погашения старых. Такое положение стало поводом для вступления закона в силу.
В отношении уже действующего закона постоянно вводятся поправки и изменения, с целью увеличения эффективности. До 2019 года закон действовал только в отношении предприятий или юридических лиц.
| Дата издания, внесения изменений, основные положения | Внесённые поправки |
| 1992 год | Первое издание закона. Защита должника и займодателя от неправомерных действий в отношении друг друга. |
| 1998 год | Предоставление льготных условий (оздоровление бизнеса, возмещение требований кредитора); разделение хоз. деятельности юридического лица с применением обособленных мер; установление размера задолженности на уровне 500 МРОТ. Установление арбитражного суда, в качестве выносящего приговор. Физические лица могут быть признаны неплатёжеспособными. |
| 2002, 2019 год | Действие этого издания 127-ФЗ актуально до сих пор. В отношении юридических лиц устанавливается величина МРОТ, равная 100 рублей . Создаются мероприятия, направленные на предотвращение несостоятельности юрлиц. |
| 2016 год | Рассмотрение юрлиц на присвоение статуса банкрота, только при наличии задолженности более 300 тысяч рублей . Кредиторы приобретают дополнительные права по возбуждению дела. Установлены размеры компенсационного фонда и размера взноса вносимого в СРО. |
Физические лица, в качестве заёмщиков, с присвоением статуса банкрота получают не только освобождение или временную отсрочку от выплаты долгов, но и ряд неудобств.
Во-первых, инициатором присвоения статуса может быть не только должник, но и кредитор или налоговый орган. Имущество несостоятельного заёмщика продаётся на аукционах.
Если его стоимость не превышает 300 тысяч рублей , то решение о продаже остается за кредитором. В том случае, если сумма больше, то оно может быть продано только на открытые торги, в определённых кругах учреждений, находящихся в списке Российского фонда федерального имущества.
Изъятию не подлежат единственное жильё должника и его семьи или участок земли, личные вещи и бытовые приборы, стоимость которых определена на уровне меньше 30 тысяч рублей.
Предметы роскоши, к примеру, второе жильё или вторая машина будут оценены арбитражными управляющими и отправлены на торги.
Во-вторых. Замена судебных приставов, на арбитражных управляющих – специалистов, более точно ориентированных на проведение процедуры банкротства. Их работу должен оплатить должник, конечно, это неудобно – размер долга только увеличивается.
Но есть у этой процедуры и весомое преимущество для должника. После того, как заёмщик был признан несостоятельным, всё его имущество изъято, и долги перед кредиторами оплачены – он свободен от долгов перед займодателями.
Процесс принятия к должнику определения банкрот не является длительным. Все действия в отношении процесса ложатся на плечи арбитражных управляющих.
| от лица заёмщика или кредитора | Инициатором могут быть обе стороны. После того, как суд установил факт несостоятельности физического или юридического лица применяются меры по возмещению суммы долга кредитору. |
| С учётом возможностей должника устанавливается новый график выплаты долга, но только в том случае, если он имеет постоянный доход и не имеет судимости по статье, относящейся к разделу экономических. Текст статьи от 1 октября 2019, где официально была установлена процедура банкротства физлиц, говорит о том, что срок рассрочки платежа может быть увеличен до трёх лет. Сумма платежей устанавливается на собрании кредиторов. | |
| Орест имущества | Должник, не имеющий постоянных доходов, лишается имущества, которое имеет действительную ценность. Но, в таком случае есть риск потерять большую сумму на торгах, ведь реальная стоимость часто отличается от оценки. Средства, которые удалось выручить с торгов, переводятся на счёт займодателя. |
| Заключение соглашения | Достижение договорённости в отношении уплаты долгов между кредитором и заёмщиком позволяют им придти к заключению мирового соглашения. В процедуре подписания будет принимать участие и финансовый управляющий. Если факт его присутствия не установлен, то сделка считается недействительной. |
Должники по алиментам или бывшие руководители организаций, по чьей вине был нанесён урон имуществу, не смогут полностью рассчитаться с долгом после признания их несостоятельными.
Признание банкротом физического лица отличается от аналогичной процедуры, касающейся юридических лиц. Для организаций процесс будет длиться намного дольше.
Для начала проводится анализ финансового положения заёмщика, после чего начинается процесс обеспечения сохранности имущества организации, который может продлиться до 1 года. Далее последует ещё более длительная процедура – , которая может продлиться и 2 года.
Относительно физических лиц этот процесс займёт не более 6-9 месяцев. Гражданин, признанный несостоятельным не имеет права занимать руководящие должности на протяжении трёх лет после установления ему такого статуса.
Фиктивные банкроты, желающие получить выгоду от этой процедуры, несут уголовную ответственность с заключением до 6-ти лет
Правильно составленное заявление обеспечивает для истца возбуждение дела в максимально короткие сроки.
Но для предотвращения отказа в возбуждении стоит подробнее рассмотреть, кто же может быть инициатором присвоения банкротства и на каких условиях:
Факт установления банкротства в отношении физических лиц может быть установлен не более одного раза в пять лет. Принятие статуса банкрота в отношении физических лиц — крайняя мера. Только тот человек, который действительно нуждается в исправлении своей жизненной ситуации, должен обращаться в суд за получением такого статуса.
Если постоянного дохода больше нет, а расходы постоянно увеличиваются, если потеряно жильё в результате пожара или развода, если нет больше физической возможности работать и зарабатывать – тогда целесообразно принять такой статус. Банкротство ограничивает права – выезд за рубеж становится невозможным.
Также кредитная история банкрота навсегда будет запятнана и ни один из банков, скорее всего, не одобрит заём, даже на небольшую сумму.
Изменения для закона рассматриваются и по сей день, но какие из уже действующих стали более весомыми и в чём отличие новой редакции от предыдущих?
| Мера | Последствия |
| Если ранее сумма долга для подачи заявления в суд веса не имела, то сегодня общая задолженность не должна быть ниже 500 тыс. рублей. | Эта мера позволит снизить количество обратившихся, а также количество потенциальных мошенников. |
| Полное рассмотрение и возбуждение дел силами арбитражного суда. | Увеличение уровня рассмотрения дела, снижение количества обращений, территориальная привязанность. Установление действительной необходимости внесения лица в реестр должников |
| Не обязательность процедуры реструктуризации. | Уменьшение срока установления банкротства. |
| Передача арбитражному управляющему банковских карт, подлежащих далее блокировке. | Возможно неисполнение этого обязательства в большинстве случаев, но процедура не обременительна. Должнику достаточно отправить ценным письмом карты арбитражному управляющему, по адресу, указанному в постановлении суда. |
Принятие закона о банкротстве вызвано необходимостью регулировать порядок того, как признать ЮЛ банкротом. Содержание закона включает в себя порядок обращения в суд Разберемся подробнее с положениями этого НПА.
Федеральный закон о несостоятельности (банкротстве) вступил в силу в Российской Федерации в октябре 2002 года. Он состоит из преамбулы, глав и статей. Им регулируются правоотношения по признанию несостоятельными юридических лиц. Говоря доступным языком, здесь установлены отдельные аспекты осуществления денежных расчетов, меры по предупреждению банкротства и др.
Отдельными главами в законе регулируется порядок признания лица банкротом, последствия этого, порядок и очередность погашения долговых обязательств и др.
Законодательство устанавливает отдельные положения, касающиеся признания банкротом физического лица. В федеральном законе 127 этому посвящена глава 10. Здесь также обозначен порядок признания несостоятельным индивидуального предпринимателя и крестьянского фермерского хозяйства.
Более детально данный вопрос закреплен в гражданском кодексе РФ. Именно там установлены основные принципы, по которым в отношении гражданина может быть начата процедура банкротства, как она проводится и др.
Банкротству юр. лиц посвящены как положения гражданского законодательства, так и непосредственно нормативный правовой акт номер 127. Для того чтобы признать юридическое лицо должником, необходимо вынести специальный акт.
Стоит отметить, что инициатором данного процесса может стать как сам генеральный директор фирмы или правящий совет, так и любое другое заинтересованное лицо. Например, это может быть работник, которому более трех месяцев не выплачивают положенную ему заработную плату.
Дела подобного рода могут быть рассмотрены исключительно органами арбитражного суда. Рассмотрение дел в судах общей юрисдикции не допускается в соответствие с законодательством.
ЕФРСБ – это единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Именно там можно узнать, какое юрлицо находится в данной процедуре, на какой стадии процесс банкротства, кто конкурсный управляющий и др.
Данный интернет ресурс является очень полезным. Прежде всего, с помощью него можно проверить своего контрагента. Это необходимо для того, чтобы избежать в будущем нарушений по исполнению обязательств, вытекающих из договоров.
Сайт полезен и для кредиторов, которые имеют те или иные претензии к юридическому лицу, находящемуся в процедуре банкротства.
Данному вопросу посвящена статья 139 ФЗ 127.
Там указано, что после того, как данные об организации были внесены в соответствующий реестр, проводится полная и комплексная оценка всего имущества юридического лица.
После этого организовываются торги . Информация о их проведении должна быть размещена таким образом, чтобы любой желающий смог ознакомиться с ней. Это может происходить с помощью средств массовой информации, с помощью сети интернет и др.
Представить и подать необходимые документы покупатель должен в течение срока, указанного в сообщении о проведении торгов. В данной ситуации торги проводятся в форме аукциона. Это означает, что выбор падет на такого покупателя, который предложит наивысшую цену.
Любой из участников имеет право потребовать признать аукциона недействительным.
Это может происходить по следующим основаниям:
На основании проведения аукциона заключается договор купли-продажи.
Ранее при продаже имущества юридическим лицом, в особенности, если это жилые помещения, в полной мере применялось законодательство о долевом строительстве. Теперь же в соответствие с последними изменениями данные нормы не применяются. Используется только жилищный и гражданский кодекс, а также ФЗ 127.
Нововведения коснулись и порядка осуществления контроля за восстановлением платежеспособности. Теперь все основные полномочия, в том числе и по разработке планов и требований, переданы в компетенцию контрольных органов.
Ипотека – это заем на приобретение жилого помещения. Ипотекой могут воспользоваться как физические так и юрлица.
Если у физического лица, который приобрел квартиру в ипотеку, она является единственным жильем, при процедуре банкротства ее не отнимут. Иные положения установлены в отношении юридических лиц. В целях удовлетворения требований кредитора, такое жилое помещение может быть изъято и тем самым долг по ипотеке будет погашен.
⇒ Скачать закон полностью со всеми частями можно в нижней части страницы.
Эта статья устанавливает признаки банкротства.
Заявить о проведении дела о банкротстве юрлица могут в таких ситуациях:
В отношении отдельных категорий организаций, например, ООО, АО и др. могут быть установлены и другие основания.
Тут говориться о том, что под текущими платежами понимаются любые денежные обязательства, направленные на оплату труда, аренду, газ, свет, коммунальные платежи и др.
Текущими могут быть признаны и такие платежи, которые юридическим лицом вносятся стабильно и ежемесячно.
Здесь установлен порядок рассмотрения дел о банкротстве. Указано, что это находится в компетенции арбитражного суда. Именно он имеет право на возбуждение дел о банкротстве.
Здесь указано, каким образом лицо имеет возможность применять свое право и предоставить в суд в соответствие с законом требования о признании должника банкротом.
Это может происходить в ситуациях, когда имеется хотя бы один из вышеуказанных признаков банкротства.
Здесь указано, что сам должник обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением в тех ситуациях, когда явно прослеживаются признаки несостоятельности.
Производство о финансовой несостоятельности предприятий, банков и др. может быть начато и в принудительном порядке.
На сегодняшний день эта правовая норма утратила свою силу. Ранее она закрепляла ответственность должника.
Здесь закреплены права кредиторов. В них входят: право на подачу заявления, право на удовлетворение требований и др (это распространяется и на конкурсных управляющих).
Здесь закреплен порядок проведения собрания кредиторов.
Перед проведением такого рода собрания обязательно должно быть направлено уведомление. Если уведомление одним из кредиторов не было получено, собрание может быть признано несостоявшимся.
Здесь закреплено такое понятие, как санация.
Под ней понимается предоставление специальной финансовой помощи для восстановления платежеспособности и предотвращения проведения дальнейшей процедуры банкротства.
Этой статьей установлено, каким именно образом подается заявление в арбитражный суд. Оно должно быть выполнено в письменном виде и содержат данные об организации, о причинах признания его банкротом и другие сведения, прописанные в арбитражном процессуальном кодексе.
Описывается такая процедура банкротства, как наблюдение. Здесь отслеживаются все финансовые потоки юр. лица, все долговые обязательства. Никаких других действий в рамках данной процедуры не применяется.
Здесь речь идет об установлении размеров требований кредиторов. Любые требования могут быть предъявлены в срок, не превышающий одного месяца. При пропуске такого срока он может быть восстановлен не иначе как в судебном порядке.
Здесь речь идет о процедуре внешнего управления. Одной из существенных ее особенностей является то, что кредиторские требования могут быть заявлены уже в любое время.
В данной статье регулируется процедура конкурсного производства. Здесь управленческие органы юридического лица слагают все свои полномочия. Управлять ЮЛ может только конкурсный управляющий.
Здесь раскрываются полномочия конкурсного управляющего, в том числе и погашение долгов, удовлетворение требований, распределение финансовых потоков.
Установлена очередность удовлетворения требований:
Скачать ФЗ в действующей новой редакции с последними изменениями можно . ⇐
Обслуживать ипотечный кредит достаточно дорого. Инфляция, повышение цен и снижение уровня доходов часто делают невозможным его своевременное погашение. В результате возникает просрочка и растет долг. В такой ситуации должник часто задумывается о банкротстве. Но возможно ли банкротство физических лиц при валютной ипотеке и что в этом случае будет с предметом залога?
Как правило, предметом валютной ипотеки является жилье, и зачастую оно является единственным для заемщика и его семьи. По общему правилу законодательства о банкротстве такое имущество должно исключаться из конкурсной массы и взыскание на него обращаться не должно.
Однако банкротство физических лиц при валютной ипотеке имеет свои особенности. Ипотека, согласно закону № 102-ФЗ, призвана обеспечить возврат кредита. За счет ее предмета удовлетворение своих финансовых требований получает ипотекодержатель. Эти условия отражаются в договоре ипотеки, который заключают между собой банк и заемщик. Поэтому ипотечная квартира, несмотря на то, что она единственное жилье должника, подлежит реализации в ходе процедуры банкротства.
Обратите внимание! Заемщики по ипотечному кредиту не спешат заявлять о своей несостоятельности, опасаясь, что квартиру заберут. Это распространенная ошибка, поскольку банк при увеличении просрочки в любом случае обратит взыскание на предмет ипотеки, но к этому моменту нарастут проценты и штрафные санкции.
Возможность сохранить ипотечное жилье есть и в ходе процедуры банкротства - это процедура реструктуризации долга, которая вводится сроком на три года. Плюс в том, что для ее проведения не требуется согласие банка. Правда, в возможности сделать это в установленный законом срок придется убедить суд, обосновав источники ожидаемого дохода и их достаточность для погашения ипотечного долга.
Дополнительное преимущество процедуры банкротства в том, что начисление процентов и пени останавливается так же, как и звонки коллекторов. Задолженность не будет считаться просроченной.
После выполнения утвержденного судом плана реструктуризации никаких юридических последствий для должника не наступит. Выбравшись из долговой ямы, он войдет в график платежей и продолжит платить кредит.
Если план реструктуризации не будет выполнен, квартиру реализуют по правилам законодательства о банкротстве.
Валютная ипотека при банкротстве предполагает, что заложенная квартира не будет входить в состав конкурсной массы. За счет ее продажи будет удовлетворен залогодержатель и ее продажа возможна только с его согласия, поскольку ипотекодержатель имеет преимущество перед другими кредиторами.
Закон о банкротстве устанавливает единственно возможную форму продажи имущества - электронные торги. Такая форма реализации позволяет максимально обеспечить публичность и состязательность. Его реализация должна проходить по рыночной стоимости. Оценкой имущества занимается финансовый управляющий.
Обратите внимание! Кредитор имеет право настаивать, чтобы оценка проводилась профессиональным оценщиком.
Для организации и проведения торгов привлекаются специализированные организации, имеющие лицензию (товарные биржи). Процедура предусматривает несколько этапов:
Если торги по какой-то причине не состоятся, имущество будет продаваться в порядке публичного предложения. При этом первоначальная цена будет пошагово падать.
После завершения торгов вырученные средства идут на погашение долга ипотекодержателю. Оставшиеся средства распределяются между остальными кредиторами в порядке очередности. Если других кредиторов кроме иптекодержателя нет или после их полного удовлетворения еще остались денежные средства, ими покрываются издержки процедуры банкротства:
Оставшиеся средства возвращаются должнику.
В некоторых случаях при изменении конъюнктуры рынка, физическом износе, моральном устаревании имущество превращается в неликвид, который сложно продать.
Если имущество не удалось реализовать на торгах, права на него имеет, в первую очередь, ипотекодержатель. В случае его отказа принимать неликвидное имущество, финансовый управляющий обязан по закону передать его другим кредиторам. Если и они откажутся принимать этот объект, права должника на него восстанавливаются и должник получает его обратно согласно акту приема-передачи.
Заявление о своей несостоятельности имеет определенные последствия для гражданина. О последствиях банкротства индивидуального предпринимателя вы можете прочитать на нашем сайте. Отдельные правила реализации закон предусматривает для имущества, обремененного ипотекой. Специалисты «Закона и права», основываясь на богатом опыте правоприменительной практики, расскажут обо всех тонкостях и нюансах этой процедуры и помогут сохранить ипотечное жилье. Звоните по бесплатному номеру 8 800 100-88-16! Неразрешимых ситуаций не бывает!
Многие слышали, что в октябре 2015 года вступил в законную силу Закон о внесении поправок в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Стало возможно банкротство физических лиц.
Достаточно много людей, имеющие ипотеку, оказались в следующей ситуации:
Рассмотрим два варианта возможного развития событий.
Запись передачи на радио с Крыловой Вероникой на темы:
1) ипотека и банкротство 2) наследство и банкротство
Your browser does not support the audio element.
Наиболее часто встречающийся случай в нашей практике.
Предположим, у человека достаточно много кредитов и есть ипотека.
Чаще всего если средств перестает хватать на выплату всех платежей, гражданин перестает платить по всем платежам кроме ипотеки, так как хочет сохранить жилье.
В таком случае, по оставшимся обязательствам сумма задолженности достаточно быстро достигнет 500 000 рублей, но при этом по ипотеке задолженность будет отсутствовать.
Если не интересно как мы пришли к нашим выводам, можете сразу перейти к итогам.
Обратимся к положениям ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Согласно п.п. 1,3 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.
Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.
Согласно ч 1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Из совокупности указанных норм следует, что в деле о банкротстве гражданина не может быть наложено взыскание на единственное жилье гражданина.
Единственным исключением из данного правила является предмет ипотеки.
Между тем, законодатель делает оговорку: «если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание»
Таким образом, мы имеем два обязательных основания, при наличии которых можно наложить взыскание на квартиру:
Тем самым Законодатель отсылает нас к ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Согласно п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства , в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником , в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.
Между тем, если гражданин исполняет свои обязательства по Договору, обеспеченному ипотекой в полном объеме, на дату рассмотрения дела о банкротстве просрочек в платежах не имеется, у Кредитора не возникает ни права обратиться в суд с требованием о включении в реестр кредиторов, ни с требованием о наложении взыскания на квартиру.
Для всех остальных Кредиторов само по себе наличие залога ничего не меняет, для них такое имущество по-прежнему остается единственным жильем, а значит, наложить взыскание на такое имущество нельзя.
Вывод
Если нет задолженности по ипотеке, но есть долги больше 500 000р., то можно обратиться в суд с заявление о банкротстве. И в результате процедуры банкротства физического лица Вы будете освобождены от долгов и сможете спокойно продолжить выплату по Кредитному договору за квартиру.
Так Ваше единственное жилье останется с Вами.
Если доход снизился настолько, что Вы не можете оплачивать свои обязательства по кредиту, или исполнение обязательств стало невозможным по обстоятельствам, независящим от вас (например, вы в числе пострадавших валютных ипотечников), что делать в таком случае?
Выходом из ситуации по-прежнему может стать ФЗ «о несостоятельности (банкротстве)». Однако, в данном случае процедура будет несколько сложнее.
Если у Вас имеется доход, однако, его не достаточно для того, чтобы продолжить исполнение обязательств, но вы хотите сохранить жилье, есть возможность начать процедуру реструктуризации задолженности.
Суть процедуры реструктуризации задолженности заключается в следующем.
Арбитражный суд проверяет Вашу платежеспособность на сегодняшний день и устанавливает признаки банкротства.
Должник предоставляет в суд план реструктуризации
Главное требование к плану финансового оздоровления – погашение задолженности в течение трех лет (речь о текущей, т.е. уже возникшей задолженности).
В процедуре реструктуризации задолженности есть возможность не только восстановится в графике платежей, но и поменять невыгодные условия Договора, снизить штрафные санкции.
Как правило, банки не имеют прямой цели отобрать у Вас квартиру, но в результате большого бюрократического взаимодействия звеньев банковской системы вопросы реструктуризации задолженности во внесудебном порядке решаются достаточно долго и сложно.
Пока банковские сотрудники направляют Ваши документы в Москву для рассмотрения вопроса о реструктуризации (практически у всех банков юридический отдел находится в Москве) Вы теряете самое ценное – время, за которое начисляются проценты и штрафные санкции. Ко времени принятия решения, как правило, что – то исправить уже достаточно сложно.
В процедуре банкротства данная процедура сокращается до времени рассмотрения дела в суде – не более трех месяцев.
Таким образом , Вы сможете остановить начисление штрафных санкций, процентов, сохранить жилье и вероятно, даже улучшить условия Договора.
Удачи Вам!
ОБНОВЛЕНИЕ 1.02.2019
К сожалению, вынуждены констатировать, что изменилась ситуация по вопросу ипотеки в банкротстве.
Наша практика потеряла актуальность в связи с вынесением Постановления Пленума Верховного Суда России от 25 декабря 2018 г. № 48 “О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан”
В частности, согласно п. 5 названного Постановления Исходя из особенностей правового статуса единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения, находящегося в залоге, судам необходимо учитывать следующее.
Если кредитор по требованию, обеспеченному залогом единственного пригодного для постоянного проживания должника и членов его семьи жилого помещения, не предъявил это требование должнику в рамках дела о банкротстве либо обратился за установлением статуса залогового кредитора с пропуском срока, определенного пунктом 1 статьи 142 Закона о банкротстве, и судом было отказано в восстановлении пропущенного срока, такой кредитор не вправе рассчитывать на удовлетворение своего требования за счет предмета залога, в том числе посредством обращения взыскания на данное имущество вне рамок дела о банкротстве.
Соответствующее требование учитывается в реестре требований кредиторов как не обеспеченное залогом.
В этом случае жилое помещение считается не вошедшим в конкурсную массу в силу пункта 3 статьи 213.25 Закона о банкротстве, право залога на него прекращается после завершения процедуры реализации имущества при условии освобождения должника от дальнейшего исполнения обязательств (пункт 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве, статья 352 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).
Таким образом, до вынесения указанного Постановления можно было продолжать производить платежи по ипотеке. Банки получали выплаты и не включались в реестр кредиторов должников. В случае, когда банк все-таки включался, можно было говорить об отсутствии нарушения прав банка, т.к. выплаты по ипотеке производятся, а банк в случае прекращения выплат сможет наложить взыскание на квартиру в любое время вне зависимости от процедуры банкротства.
После принятия указанного Постановления ситуация изменилась полностью. Теперь, если банк не включается в реестр кредиторов в деле о банкротстве, залог на квартиру прекращается, соответственно, банк несет большие риски.
Теперь банк в любом случае включается в реестр кредиторов и просит наложить взыскание на квартиру.
В случае необходимости банкротства и наличии ипотеки мы рекомендуем рассмотреть варианты:
В нашей практике появились и иные варианты разрешения вопроса, но они более индивидуальны.
В любом случае мы рекомендуем перед началом любых действий обратиться к опытному юристу с практикой не только банкротных дел. В данном случае должна быть обширная практика ведения семейных споров, кредитных и залоговых споров, договорных правоотношений.
