При анализе ваших доходов банку нужно понять, хватит ли их на оплату ежемесячных платежей по кредиту.
Ежемесячная сумма платежа по кредиту зависит от суммы кредита и срока кредита, тут никаких секретов нет. А вот при расчете минимального дохода для получения кредита-тут уже возникают нюансы.
В предыдущих выпусках рассылки я уже говорил, что в среднем банки считают приемлемым ежемесячный платеж, не превышающий 30% от чистого дохода заемщика. То есть, при чистом доходе в 10 000 рублей, ежемесячный платеж не должен превышать 3 000 рублей. Тогда у банка, в принципе, не должно возникать вопросов к платежеспособности клиента.
При этом интересны расчеты кредитных калькуляторов, размещенных на сайтах банков. Для меня было большим удивлением узнать, что один из самых консервативных банков, Сбербанк, в кредитном калькуляторе при доходе в 10000 рублей и сроком кредита на год, допускает кредит в 66000 рублей, с ежемесячным платежом в 5 881 рубль. Это практически 60% от дохода. При этом в банке понимают, что на 4000 рублей в месяц, из которых минимум 1000 рублей будет квартплата, просто не проживешь. И все прекрасно понимают, что такой кредит Сбербанк не предоставит. Максимум-30 тысяч. А скорее все, с таким уровнем дохода и если при этом заемщик не получает зарплату в Сбере, будет отказ.
Так что, когда вы пользуетесь кредитными калькуляторами на сайтах банков, принимайте во внимание, что они выполняют не только расчетную, но и маркетинговую функцию. И работают по принципу, что отказать привлеченному клиенту гораздо проще, чем привлечь его в банк.
В свое время для потребительских кредитов сроком на 1 год и по ставке 20% годовых я сделал расчет:
Этот расчет приемлемого для банка ежемесячного платежа справедлив процентах в 80-ти всех случаев.
А что касается максимально возможной суммы кредита – здесь все просто. Рассчитайте ваш чистый доход и умножьте его на 5. Получите примерную сумму кредита, на которую можете претендовать.
Как банки рассчитывают этот самый доход.
Прежде всего, они узнают величину вашей заработной платы. Из документов, которые вы предоставите.
Для банка всегда предпочтительнее получить справку 2НДФЛ. Почему? Ну, во-первых, это подразумевает, что организация работает стабильно, платит зарплату, налоги, и в организации есть бухгалтер. Во-вторых, для банка доход, указанный в справке-это минимально возможный доход заемщика. Больше-можно получить (в «черную»), меньше-тоже можно, но проблематично для работодателя. В третьих, 2НДФЛ легко проверить. Даже не запрашивая налоговую. Правильно ли заполнены все поля? Отвечает ли телефон, указанный в справке? Есть ли расчет по налоговым вычетам? Как отделена дробная часть от целой в цифрах? (бухгалтерские программы отделяют ее точкой-это первый признак, что справку составляли именно в бухгалтерии и на бухгалтерской программе). Округлена ли сумма исчисленного налога до целой части? Проверяется это все за пару минут. И если справка составлена с нарушениями правил заполнения, или телефон, в ней указанный, не отвечает-шанс получить кредит резко снижается. Скорее всего, будет отказ, ну если только у банка не горит план по выдаче кредитов.
Получить справку о доходах по форме банка-для банка тоже приемлемо. Но это уже выглядит менее достоверным. Часто, при подтверждении доходов подобным образом, банк автоматически увеличивает ставку по кредиту. Пусть не на много, но увеличивает. Это может быть даже прописано в условиях кредитования.
С другой стороны, в банках понимают, что зарплата в справке 2НДФЛ в 90% случаев занижена. А кредиты выдавать как-то надо. Поэтому практически во всех программах потребительского кредитования такие справки принимаются и дополняют справку по форме 2НДФЛ. Если вы предоставляете такую справку, постарайтесь, чтобы она была на фирменном бланке организации (банки напрямую этого никогда не требуют, но внимание на этот факт обращает всегда), чтобы реквизиты, указанные на фирменном бланке были актуальны-телефон указан рабочий, юридический адрес правильный, расчетный счет действующий (можно у бухгалтера уточнить). Тем самым вы увеличите свои шансы на одобрение вашей кредитной заявки.
Договор подряда. Иногда работодатель оформляет отношения с работником не трудовым договором, а гражданско-правовым договором, чаще всего в форме договора подряда. Если данный договор определяет налоговым агентом работника (а так частенько делают), то справки 2НДФЛ вам не выдадут.
Как документ, подтверждающий доход, договор подряда тоже часто годится. Но банки с меньшей охотой принимают такие договора, чаще в дополнение к справке по форме 2НДФЛ (то есть на одной работе вы работаете по трудовому договору, на другой-по договору подряда, это ваш дополнительный доход). Потому что договор подряда расторгнуть для работодателя намного проще, чем трудовой и отстоять свои финансовые права в этом случае для работника намного труднее. При этом к договору могут попросить копии расходных кассовых ордеров (если оплата по договору осуществляется наличными средствами) или выписку из банка (если деньги перечисляют на счет до востребования или на карточку).
Договор аренды. Если вы сдаете в аренду квартиру, автомобиль или иное движимое/недвижимое имущество, то, во-первых, эти отношения надо оформить это документально, а во-вторых, показать договор аренды банку. Это считается достаточно надежным источником доходов.
Ну и проще всего банку получить сведения о ваших доходах, если вы через этот банк получаете зарплату.
Зарплатные клиенты для банка всегда самые желательные, их доходы отслеживаются легко и достоверно. От таких клиентов, как правило, подтверждения доходов не требуется. А что его требовать, если все операции по вашей зарплате банк и так видит. А так же видит ваш стаж и динамику доходов. И если организация работает более-менее стабильно, зарплата выплачивается без задержек, то кредит вы получите и получите на льготных условиях-с минимумом документов и по минимальным процентным ставкам.
Еще один вопрос, который может возникнуть при проверке ваших доходов-это соответствие ваше заработной платы предложениям на рынке труда или соответствие доходов за аренду рыночному предложению.
Например, вы бухгалтер. Грех не написать себе зарплату побольше. Тем более что из службы безопасности позвонят в ваш же отдел, и вы все подтвердите.
Поставили вы себе зарплату 30 тыс. рублей. Сотрудник службы безопасности банка, набрав в том же Яндексе запрос «средняя зарплата бухгалтер, Саратов» через 2 минуты получит статистику, что на основе 150 вакансий средняя зарплата бухгалтера по Саратову составляет 17000 рублей. Если отклонение от средней зарплаты составляет плюс минус 20%-это нормально, вопросов не будет. Если, как в этом случае, зарплата будет почти в два раза больше, банк, скорее всего, примет за основу среднюю зарплату.
Почему среднюю?
А потому, что даже если вы действительно отличный специалист и получаете 30 тыс. рублей в месяц, но если по каким-либо причинам потеряете работу, то начинать на новом месте вам придется с зарплатой 17000, плюс минус 20%. Такая уж статистика по рынку труда. Поэтому банку будет гораздо безопаснее подстраховаться.
То же самое касается и других доходов. Выяснить среднерыночную стоимость аренды автомобиля или квартиры-дело 5 минут. И если по всем источникам дохода увидят завышение, то в кредите откажут. По крайней мере, служба безопасности банка будет на этом настаивать.
Итак, с доходами банк все выяснил, теперь о том, как банк проверяет расходы.
Некоторые «особо опытные специалисты» по кредитованию советуют при заполнении анкеты доходы показывать полностью, а расходы, мягко говоря, не полностью. На первый взгляд, совет хорош. Вроде бы, как банк может проверить ваши расходы. А на самом деле их проверить так же легко.
В анкете вы обязательно опишите все активы, которыми обладаете. Квартира, машина (укажите марку и год выпуска), дом за городом… Это все хорошо. Для банка вы-состоятельный товарищ. А в расходах укажите среднемесячную сумму… ну, пусть 15000 рублей в месяц на семью из двух человек. По 7500 на человека-нормально, более-менее правдоподобно, хоть и экономно, по крайней мере, для Саратова. А теперь посмотрим. По квартире, которую вы указали, квартплата 2000-3000 тыс. рублей в месяц. Пусть будет 2500, для удобства счета. По машине. Марку и год выпуска вы указали, подсчитать средний размер расхода на бензин и ТО легко. Не вдаваясь в дебри, пусть будет еще 3000 рублей в месяц. Получается, что на семью остается 9500 рублей в месяц. Это при том, что величина прожиточного минимума даже на пенсионера в Саратовской области на 2012 год уставлена на уровне 5045 рублей. Как вы думаете, поверит банк в такой уровень расходов? Конечно, нет. И сам их скорректирует. И если дохода будет не достаточно, чтобы покрыть эти расходы вместе с платежом по кредиту, то или сумму кредита уменьшит, или вообще в кредите откажет.
Поэтому анализ доходов и расходов лучше провести еще до похода в банк. И при этом учесть еще несколько моментов:
Если указан еще какой-либо вид активов-подумайте, не будет ли и он связан с расходами.
Алименты и выплаты по судебным решениям. Если они имеются, банк их тоже увидит. Сразу корректируйте свои расходы с их учетом.
Маленькие дети и пожилые родители считаются иждивенцами. Расходы на их содержание (пусть даже примерное) вычтут из вашего дохода.
И желательно, чтобы оставшаяся после всех выплат сумма расходов на одного человека в месяц хотя бы в полтора раза превышала прожиточный минимум.
Ну вот, доходы и расходы подсчитали. Сальдо остается достаточное, чтобы осуществлять выплаты по кредиту. Документы в порядке, ничего не забыли. Вроде бы все, одобрение.
Не обольщайтесь.
В случае длинного потребительского кредита (на срок более 1 года) к проверке подключится менеджер по рискам. Его задача-оценить, как изменятся ваши доходы и расходы за весь срок пользования кредитом.
Что проверяет риск-менеджер.
При анализе доходов будет учтен ваш возраст и та отрасль, в которой вы работаете, ее перспективы.
То же самое будет и с оценкой ваших расходов. И вот когда ваши финансовые перспективы покажутся банком приемлемыми и если вас одобрит служба безопасности,-только тогда будет получено одобрение по кредиту.
Еще нередко в моей практике возникал и возникает вопрос,-какие профессии заемщика для банка предпочтительны, а какие-нет.
С этим как раз все просто. Предпочтительны те профессии, обладатели которых могут выплатить кредит. То есть те, которые не связаны с риском для жизни и здоровья заемщика, уровень дохода по которым стабилен и спрос на которые не подвержен колебаниям на рынке труда. Ну и те, которые не создадут особых проблем в случае принудительного взыскания кредита.
То есть для банка не очень привлекательны спасатели, полицейские, военные. Страховка жизни и здоровья при взятии кредита дело сугубо добровольное и не все ей пользуются (кстати, далеко не всегда это разумно). Поэтому представителям таких профессий при отсутствии страхования будет или отказ, или значительное увеличение процентной ставки по кредиту.
Затем, не рез сталкивался с тем, что банки неохотно работают с представителями творческих профессий. Писатели, художники, дизайнеры и т.п. Вдохновение на конвейер не поставишь, и стабильность доходов банку оценить будет весьма проблематично.
И еще банки крайне редко работают с фрилансерами. Сегодня есть работа и заказы, завтра нет-спрогнозировать невозможно.
Вконтакте
Ипотеку в Москве не стоит брать с доходом меньше 90 тыс. рублей в месяц, в регионах порог вхождения несколько ниже - 36 тыс. рублей. Для получения выгодной процентной ставки не стоит экономить на первоначальном взносе, а не переплатить за кредит позволит досрочное погашение займа. О самых выгодных возможностях покупки жилья в кредит в интервью АиФ.ru рассказала заместитель генерального директора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Марина Малайчик.
АиФ.ru: - Зачастую первоначальный взнос оказывается неподъемной суммой для потенциальных заемщиков. Возможно ли взять ипотеку с минимальными первоначальными затратами?
М.М: - Согласно как российскому, так и международному опыту ипотечного жилищного кредитования, кредиты с первоначальным взносом менее 30% от стоимости приобретаемого жилья гораздо чаще и быстрее «уходят в просрочку». Во многом это связано с тем, что вовлеченность собственных средств заемщика в приобретение жилья - прямой залог его заинтересованности в дальнейшем аккуратном погашении кредита. Банки расценивают кредиты с минимальным первоначальным взносом (от 0% до 30%) как наиболее рискованные и, соответственно, повышают по таким кредитам ставки и требования. Такой кредит - риск и для самого заемщика. В таких случаях возможна следующая ситуация: заемщик перестает платить, скрывается от банка, проценты и пени за просроченные платежи накапливаются. В итоге, когда банку удается завершить процедуру взыскания и ипотечная квартира выставляется на торги, то ее стоимость не покрывает всего долга заемщика (с учетом накопившихся платежей), поэтому заемщик еще остается и должен банку. Кстати, для защиты заемщиков от таких случаев сейчас существует ипотечное страхование, которое и покрывает разницу между стоимостью квартиры и претензиями со стороны банка. Так, по программам партнеров АИЖК и некоторых банков для получения кредита с первоначальным взносом менее 30% необходимо оформить такую страховку.
Для получения ипотечного кредита на хороших условиях необходимо накопить хотя бы 10%, а лучше не менее 20-30% от стоимости квартиры - тогда условия банка могут быть более лояльными. В счет первоначального взноса могут идти и жилищные субсидии от государства, на которые имеют право некоторые категории граждан, например, средства материнского капитала.
АиФ.ru: - Как решиться взять кредит?
М.М: - Оцените размер собственных сбережений. Они должны составлять хотя бы 10% от стоимости жилья, которое вы собираетесь приобрести. Для увеличения своих возможностей, поинтересуйтесь, на какие льготы вы можете претендовать: специальные программы господдержки — такие, как материнский (семейный) капитал, жилищные сертификаты, программы для работников бюджетной сферы и военнослужащих, различные региональные программы поддержки молодых семей.
Следующее, на что нужно обратить внимание - доступность ежемесячного платежа, уровень доходов должен позволять обслуживать ипотечный кредит. Платеж не должен превышать 40-50% дохода семьи, иначе поддерживать привычный уровень жизни - невозможно.
Соотнесите срок период кредитования со своим возрастом. По стандартной практике заемщик или самый старший из созаемщиков должен полностью погасить кредит до того, как ему исполнится 55-65 лет. Максимальный срок ипотечного кредита, как правило, составляет 30 лет.
Наконец, третье — процентная ставка по кредиту. На первый взгляд, чем она ниже, тем лучше. Но и здесь есть ряд ограничений. Обычно для получения низкой ставки, приходится внести большой первоначальный взнос, расплатиться по кредиту в короткий срок, потратиться на несколько видов страхования или предоставить банку дополнительный залог. Имеет смысл поинтересоваться, что готов предложить ваш «зарплатный» банк. Часто организации смягчают требования к «своим» клиентам — устанавливают более низкий первоначальный взнос, снижают ставки и единовременные комиссии, ускоряют процедуру оформления кредита.
АиФ.ru: - Можно ли вернуть часть процентов при досрочном возврате аннуитетного ипотечного кредита?
М.М: - При досрочном погашении кредита плановая сумма процентов уменьшается, т.к. снижается основной долг, а проценты начисляются только на остаток основного долга. Погашая кредит досрочно, например, частями, вы можете уменьшить общую сумму выплаченных процентов относительно изначально рассчитанных.
АиФ.ru: - Как продать квартиру, если она находится в залоге у банка?
М.М: - Поскольку жилье находится в залоге у банка, теоретически есть два варианта оформления сделки: либо договориться с покупателем жилья, объяснив, что с квартиры снимется залог сразу после сделки купли-продажи. Но не факт, что покупатель захочет покупать заложенное жилье, даже при наличии гарантии погашения залога после сделки. Другой способ - обратиться в банк-залогодержатель за разрешением на продажу. Если Вы аргументировано объясните необходимость продажи, банк может пойти навстречу, но это - не его прямая обязанность. Существует несколько схем, по которым можно реализовать жилье, находящееся под залогом. Придется согласовать схему продажи с банком и потенциальным покупателем. Чаще всего, стоимость квартиры разбивается на две суммы (остаток по кредиту и деньги, получаемые продавцом), которые закладываются в две разные банковские ячейки. После того, как задолженность заемщика погашена в полном объеме, с квартиры снимается обременение, и проводится сделка. Продавец получает доступ к ячейке с остатком суммы только после регистрации права собственности нового владельца.
АиФ.ru: - Как получить налоговый вычет за покупку жилья в кредит?
М.М: - Согласно статье 220 Налогового кодекса РФ, гражданин имеет право на получение имущественного налогового вычета в сумме расходов на покупку или строительство жилья, а также на уплату процентов по кредитам и займам, предоставленным на приобретение или строительство жилья. При этом общий размер имущественного налогового вычета за покупку жилья не может превышать 2 млн руб., а вот размер имущественного вычета за расходы на уплату процентов по ипотечным кредитам и займам не ограничен. Для получения средств потребуется взять справку о доходах по форме 2-НДФЛ в бухгалтерии по месту работы и на основе указанных в ней данных заполнить декларацию. Написать заявление на вычет. Сделать копии налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, паспорта, свидетельства о присвоении ИНН, платежных документов, акта передачи жилого объекта, договора купли-продажи или инвестирования и составить опись всех документов в произвольной форме. Подать декларацию и пакет документов в налоговую инспекцию по месту жительства. После - дождаться письма с решением о предоставлении вычета (обычно 2 - 3 месяца). При положительном решении - подать заявление с указанием реквизитов банковского счета, на который перечислят деньги. Или же можно взять в налоговой службе уведомление о наличии у льготы и отнести его на работу, в бухгалтерию: с вас просто не будут удерживать подоходный налог на сумму, указанную в уведомлении.
АиФ.ru: - Можно ли получить ипотечный кредит людям с неофициальной, «серой» зарплатой?
М.М: - Некоторые кредиторы сейчас более лояльно подходят к проверке платежеспособности заемщика, особенно при наличии хорошей кредитной истории. Можно обратиться в тот банк, который рассматривает подтверждение дохода не только по справке 2 НДФЛ, но и, например, по форме банка. Банк не безоглядно верит заявленным доходам, а старается доступными ему способами подтверждает для себя указанные данные. В любом случае, как правило, в таких случаях процентная ставка несколько выше, чем при наличии официально подтвержденных доходов.
АиФ.ru: - Можно ли погасить ипотеку досрочно, без штрафных санкций?
М.М: - Еще 1 ноября 2011 года вступил в силу федеральный закон, который запрещает банкам вводить моратории на досрочное погашение кредита. Так что погасить кредит досрочно Вы можете в любое время, как частично, так и полностью, и никаких штрафов за это брать не имеют права. В России традиционно кредиты берут на 13-15 лет, а погашают за 6-7.
АиФ.ru: - На какие пункты при заключении договора с банком следует обратить внимание?
М.М: - Советую перед подписанием проконсультироваться с юристом или хотя бы внимательно прочитать текст. Обратите внимание не то, чтобы в договоре была зафиксирована вся информация о полной стоимости кредита (включая проценты и все дополнительные ежемесячные, ежегодные и другие платежи). Ипотечный кредит выдается на длительное время, в интересах и заемщика и кредитора стоит заранее и максимально подробно оговорить все условия сделки, оценить дополнительные издержки и оценить риски, изучить права и обязанности сторон, продумать варианты действий в случае возникновения проблем, а также еще раз задуматься об ответственности этого шага.
АиФ.ru: - Период ипотечного кредитования очень длительный. Как обезопасить себя от последствий возможных финансовых трудностей, которые не позволят вовремя расплачиваться с банком?
М.М: - Варианты решения есть и в самых тяжелых ситуациях - когда по кредиту просто нечем платить. В первую очередь, нужно как можно быстрее поставить в известность кредитора о возникших затруднениях. В обращении нужно подробно описать финансовое положение, причины проблем и предпочтительный способ решения: реструктуризацию задолженности по кредиту либо реализацию жилья в досудебном порядке.
В большинстве банков существуют специальные программы реструктуризации, которые позволяют заемщикам пережить трудный период. Это либо своего рода «кредитные каникулы», во время которых заемщик платит очень маленькую сумму, либо - продление срока кредита, благодаря которому платеж становится меньше, либо другие меры того же рода. Если финансовые проблемы носят затяжной характер, и преодолеть их в обозримом будущем не представляется возможным, погасить кредит можно за счет средств от реализации заложенной недвижимости. Для этого надо будет получить согласие владельца закладной на снятие обременения в виде ипотеки, иначе заложенную недвижимость продать нельзя.
Кстати, замечу, что в России традиционно высок процент досрочного погашения. Притом, что кредиты берутся на срок 15-17 лет, гасятся они в течение 5-7. Это связано, в том числе, и с ростом доходов населении. Наверняка Ваша зарплата через 5 лет станет выше, а платеж по ипотеке (в большинстве случае платежи аннуитетные) при этом не изменится.
АиФ.ru: - С каким уровнем дохода имеет смысл брать ипотеку в Москве и области?
М.М: - Уровень доходов должен позволять обслуживать ипотечный кредит. Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40-50% дохода семьи (в зависимости от программы банка). Выплаты по «среднестатистическому» кредиту составляют в целом по России около 18 тыс. руб., а по Москве - порядка 45 тыс. рублей.
Многие бизнесмены, собираясь отправить заявку на получение кредита на развитие бизнеса в выбранном банке, задаются вопросом о том, как именно рассчитывается максимально возможная сумма, которую банк может выдать потенциальному кредитору.
Сразу можно отметить, что в каждом банковском учреждении применяются свои способы определения максимальной кредитной суммы, однако во всех способах присутствуют одни и те же базисные моменты , заключающиеся:
Банковское учреждение соотносит возможность выдачи кредита конкретному клиенту и его платееспособность путем оценки бизнеса данного клиента. Для этого сумма чистой прибыли (определяемая как валовая прибыль за минусом производственных и административных расходов) соизмеряется с размерами ежемесячных выплат по кредиту. Сумма ежемесячного кредитного погашения не должна превышать 70% размера чистой прибыли. Наиболее благоприятным является соотношение, когда кредитная выплата равняется приблизительно 50-60% чистой прибыли. К примеру, если ежемесячная чистая прибыль составляет 500 000 рублей, то плата за кредит не должна превышать 350 000 рублей.
Банком проводится детализированный анализ структуры и состава баланса. Если у организации доля заемных средств превышает 60-65% общего имущества организации, то в большинстве случаев в кредите будет отказано, либо кредитная сумма будет значительно уменьшена. Под заемными средствами в данном случае понимается:
Для того чтобы определить максимальную сумму кредита, банк проводит анализ легальности ведения коммерческой деятельности. Для этого соотносится официальный размер выручки и реальные цифры. Несоответствие данных показателей является актуальной проблемой для малого и среднего бизнеса в России.
Банковские учреждения могут применять разные подходы для определения легальности ведения коммерческой деятельности, однако главный критерий остается неизменным – чем выше размер желаемой суммы кредита, тем более высоким должен быть показатель легальности. В общих чертах, соотношение показателей находится в определенной зависимости :
Многие бизнесмены уверены, что при предоставлении залогового имущества для подтверждения собственной платежеспособности шансы благоприятного решения банка о выдаче кредитной суммы в заявленном объеме составляют 100%, однако в реальности ситуация выглядит несколько иначе.
Для банка в прерогативе стоит устойчивое финансовое состояние организации, нежели стоимость залогового имущества (при условии его ликвидности). Однако последний показатель также влияет на положительное решение банка.
В процентном отношении стоимость залога должна быть выше кредитной суммы на 35-50%.
Для получения кредита на приобретение основных средств, его максимальная сумма определяется как произведение среднемесячной выручки и желаемого периода кредита, с учетом доли заемных средств в балансе организации, коэффициента легальности бизнеса и наличия залога.
Компания «А» отправила заявку в банк на получение кредита (для приобретения производственного оборудования) на сумму 30 млн. рублей на срок 5 лет.
Сведения об организации :
Данные обстоятельства финансового состояния потенциального заемщика позволяют сделать вывод о предоставлении кредита в запрошенном размере с практически полной вероятностью.
Таким образом, для того, чтобы оценить размер максимальной суммы, которая может быть предоставлена компании на кредитных условиях, банком проводится детализированный анализ экономического состояния потенциального кредитополучателя с учетом ключевых аспектов :
Пример А
. Банк «пляшет» от рассчитанной его сотрудниками «стоимости жизни». Для начала банк определяет совокупный доход семьи. Предположим, муж зарабатывает 20 тыс. руб. в месяц, жена - 12 тыс. руб. Итого: 32 тыс. руб. В семье двое детей, т. е. семья состоит из четырех человек. Решением банка установлено, что минимальная сумма, на которую может прожить в месяц один человек (независимо от возраста), составляет 5 тыс. руб.
Простым арифметическим действием определяется максимальный размер ежемесячного платежа: 32 000 - 4 х 5000 = 12 000 руб.
Максимальный размер кредита вычисляется исходя из срока и процентной ставки (эти показатели влияют на величину размера ежемесячного платежа). Например, такой заемщик легко может рассчитывать на кредит в 245 тыс. руб. на 2 года под 16% годовых.
Пример Б . Банк «пляшет» от размера заработной платы и установленных поправочных коэффициентов (для справки: подобную схему применяет, в частности, Сбербанк).
Заемщик приносит с места работы справку о доходах и размере удержаний за последние шесть месяцев. Из доходов вычитаются обязательные платежи (налоги, алименты, выплаты по другим кредитам и т. д.). В результате появляется сумма дохода, используемая для расчета. Эта сумма делится на шесть месяцев и получается среднемесячный чистый доход - Дч. На основании этого показателя определяется платежеспособность (максимально допустимая суммарная выплата долга и процентов):
Р = Дч х К х f где К - коэффициент, в зависимости от Дч,
К = 0,3, если Дч К =0,4, если 501 К = 0,5, если 1001 К = 0,6, если Дч > 2000 долларов;
f - срок кредитования в месяцах.
Видно, как растет расположение банка в зависимости от уровня заработной платы.
S = P/(1 + С/100 х г/12),
где С - годовая процентная ставка по кредиту; f - срок кредитования в месяцах.
Предположим, чистый доход заемщика составляет 800 долларов в месяц. Он хочет взять кредит на 5 лет (60 месяцев) под 12% годовых. Тогда его платежеспособность, по мнению банка, будет выражена следующей цифрой:
Р = 800 х 0,4 х 5 х 12 = 19 200 долларов.
При этом максимальный размер кредита составит:
S= 19200/(1 + 12/100x60/12) = 19200/1,6= 12000 долларов.
