Приветствуем! Сегодня презентуем наш ипотечный калькулятор с досрочным погашением. Используйте наш калькулятор досрочного погашения ипотеки, и вы сможете сделать перерасчет любого кредита по нужным вам параметрам, узнаете размер ежемесячной выплаты после досрочного гашения, в том числе и материнским капиталом, а также узнаете важные моменты про досрочное погашение ипотеки в крупных банках.
Множество вопросов возникает, когда планируешь взять ипотеку или уже платишь по кредиту. Сколько я переплачу? Сколько придётся выделять каждый месяц на оплату долга? Смогу ли я погасить кредит раньше срока (за счёт материнского капитала, возврата процентов по ипотеке, налогового вычета, за счёт собственных свободных средств)? Насколько снизиться сумма ипотечного кредита при зачислении материнского капитала или после досрочно погашаемой суммы?
И самый главный – осилю ли я ежемесячные платежи? Наш универсальный ипотечный калькулятор с досрочным погашением даст ответы практически на все интересующие вас
Сумма кредита
Тип платежей
Аннуитетный Дифференцированный
Процентная ставка, %
Материнский капитал
Дата выдачи
Срок кредита
0 год 1 год 2 года 3 года 4 года 5 лет 6 лет 7 лет 8 лет 9 лет 10 лет 11 лет 12 лет 13 лет 14 лет 15 лет 16 лет 17 лет 18 лет 19 лет 20 лет 21 год 22 года 23 года 24 года 25 лет 26 лет 27 лет 28 лет 29 лет 30 лет
0 мес. 1 мес. 2 мес. 3 мес. 4 мес. 5 мес. 6 мес. 7 мес. 8 мес. 9 мес. 10 мес. 11 мес.
Досрочные погашения
Уменьшение срока Уменьшение суммы Ежемесячное уменьшение срока Ежемесячное уменьшение суммы
Добавить
Чтобы воспользоваться уникальным онлайн сервисом необходимо указать сумму кредита и процентную ставку. Чтобы расчет был максимально точным следует провести «разведку»:
После этого вам уже ничто не помешает сделать профессиональный расчет и спланировать свои расходы на ближайшее будущее: на срок ипотечного кредита (1-30 лет), который может существенно сократиться при досрочном погашении.
Чтобы сделать точный расчет, в калькулятор онлайн вводите сумму кредита, а не стоимость квартиры (цена жилья минус первоначальный взнос).
Заполнить остальные графы достаточно просто: в них указывается тип платежей (аннуитетный или дифференцированный), наличие материнского капитала, дата выдачи и срок кредита, также наш калькулятор ипотеки предусматривает поля для внесения сумм досрочного погашения.
Чтобы определиться с выбором типа платежа, следует знать, что аннуитетный означает равные платежи каждый месяц, дифференцированный (т.е. разделённый) – постепенное уменьшение суммы ежемесячного платежа. Напомним, платёж состоит из двух частей – меньшая идёт в счёт оплаты основного долга, большая – в счёт оплаты процентов. При аннуитетных платежах, последняя постепенно уменьшается и сходит на нет к концу срока, а вот ежемесячные суммы в счёт оплаты основного долга постепенно возрастают (при этом размер всего платежа всегда остаётся неизменным). Таким образом, мы сначала выплачиваем банку проценты, а где-то с середины срока действия ипотечного договора – основной долг.
С дифференцированными платежами всё иначе: платёж в счёт оплаты долга – это фиксированная сумма, а сумма для оплаты процентов постепенно снижается, вместе с ней снижается и размер всего ежемесячного платежа.
Далеко не каждый банк предоставляет выбор типа платежа при оформлении ипотеки, а если и предоставляет, то далеко не по каждой программе («Новостройка», «Вторичное жилье», «Частный дом»).
Дело в том, что аннуитетная схема оплаты кредитной организации выгоднее, ведь при дифференцированных платежах переплата значительно меньше. Сделав расчёты на нашем калькуляторе вы получите результат как в графическом виде, так и в таблице. Её можно скопировать и вставить в excel, чтобы всегда иметь под рукой.
На основе исследования различных предложений в 30 банках России выведена средняя процентная ставка – 11,51%. Если вы определились с выбором банка, в соответствующем разделе нашего сайта посмотрите, какие процентные ставки установлены в различных банках в 2017 году
Актуальная процентная ставка в Топ 30 банков России представлена в этом посте.
Если же вы уже оформили ипотеку, посмотрите ставку в договоре.
Если материнский капитал имеется, поставьте «Да» и в соответствующем поле укажите сумму остатка средств (если вы снимали на неотложные нужды 20 тысяч, то сумма маткапитала снизиться с 453 026 рублей до 433 026, а если снимали два года подряд, т.е. в 2015 и 2016 годах, когда это было возможно, остаток вашего капитала составит 413 026). В результатах расчёта вы увидите, что спустя 40 дней с даты выдачи займа сумма долга снизилась на сумму маткапитала (ровно столько по новым правилам требуется, чтобы пенсионный фонд перечислил деньги банку).
Далее указывается дата выдачи ипотечного кредита – день оформления кредитного договора и получения средств. Если ипотека пока ещё в ваших планах, можно указать любое число следующего или последующего месяца (одобрение банка действует 3 месяца, это время отводится заёмщику на поиск квартиры/дома). Позже, когда вы окончательно определитесь с датой получения ипотечных средств, можно будет сделать перерасчёт.
Не забудьте указать срок, за который вы готовы полностью рассчитаться с банком (1-30 лет, в зависимости от условий программы конкретного банка). Имейте в виду: чем меньше срок, тем выше платёж; чем больше срок, тем больше переплата. Если есть возможность оплачивать большой ежемесячный платёж, срок лучше не увеличивать. Но если в этом случае вам придётся жить в режиме жёсткой экономии, ради своей семьи и себя самого согласитесь на повышение срока и размера переплаты.
Если у вас имеются доходы, которые банк не учёл и поэтому увеличил срок, чтобы выдать необходимую вам сумму, смело берите ипотеку в банке, в котором можно снижать срок при досрочном погашении. Обязательно заранее договоритесь о ежемесячной оплате в счёт гашения долга (напишите заявление с указанием суммы, которую вы готовы платить каждый месяц).
Ипотеку берут люди, которые готовы и способны платить 10-40 тысяч каждый месяц. Многие из них имеют доходы, которые банк при оформлении кредита учесть не может (неофициальные). С помощью этих свободных денег можно осуществлять ежемесячно доплату, например, в размере 5 тысяч рублей.
В нижней строке калькулятора можно добавить ежемесячную доплату, которую вы готовы вносить ради скорейшего погашения долга. Воспользуйтесь полями «Дата» и «Сумма», выберите тип досрочного погашения (ежемесячное уменьшение срока, ежемесячное уменьшение суммы).
При расчёте вы можете указать единоразовую доплату (тип погашения – уменьшение суммы или срока). Воспользуйтесь кнопкой «Добавить», чтобы ввести в расчет несколько доплат.
Кстати, лишнюю строку вы всегда можете удалить из списка, воспользовавшись значком «-».
Чтобы быстрее погасить кредит вы можете рассчитывать на субсидии (если они вам полагаются, например, при рождении ребёнка выдаются губернаторские), на налоговый вычет (при официальном трудоустройстве) в размере 260 тысяч на оплату основного долга и 390 тысяч – на возврат процентов по ипотеке.
Кстати погашение может быть не только частичным, но и полным («уменьшение суммы»).
Заполнив кредитный калькулятор с досрочным погашением, нажмите кнопку «Рассчитать» и вы получите график погашения (в графическом виде и в форме таблицы, которую можно вставить в excel, чтобы производить свои расчёты), из которого узнаете:
Результаты помогут вам определиться со способом погашения. Сделайте перерасчёт, чтобы определить при каком типе досрочного погашения вы получите наибольшую выгоду.
Оба варианта можно применять ежемесячно, если регулярно вносить некоторую сумму денег сверх обязательного ежемесячного платежа:
Каждый из четырёх вариантов даёт разную выгоду. Какая больше подходит вам (по срокам, по размерам доплаты, по сумме ежемесячного платежа, размеру основного долга и по сумме переплаты), судите по результатам расчётов. Вы можете запланировать периодические платежи или ежемесячные для досрочного погашения.
Расчет позволит наглядно увидеть все эти нюансы и определиться, какую стратегию действий выбрать, как погашать кредит.
Предлагаемый калькулятор подходит для расчёта ипотеки во многих крупнейших банках России. При расчётах учитываются основные условия досрочного погашения (Сбербанк, ВТБ24, Банк Москвы, Россельхозбанк, Райффайзенбанк, Газпромбанк).
Отметим, что банкам не выгодно позволять клиентам выплачивать долг раньше срока, поскольку уменьшается переплату по кредиту. Чтобы избежать такого исхода, кредитные организации прибегают к различным хитростям, вводят условия досрочного погашения. Но все они перечислены в ипотечном договоре, а значит их можно и нужно учитывать.
Только крупные банки могут позволить себе проявлять лояльность (Сбербанк и ВТБ 24, Россельхозбанк, Райффайзенбанк). Они не устанавливают минимальный размер досрочной оплаты, не ограничивают вас по срокам внесения дополнительных сумм. И тем более не устанавливают штрафы за доплату. Выгодные условия встречаются у молодых кредитных организаций, которые в приоритет ставят завоевание рынка.
Однако во всех банках требуется оповестить сторону кредитного договора о вашем намерении внести дополнительный платёж. Для этого нужно заранее (за месяц или за день, зависит от условий банка) написать заявление с указанием даты погашения и суммы (для Сбербанка можно все сделать в сбербанк онлайн; для ВТБ24 можно по звонку в колл-центр).
В качестве даты можно указать, например, день своего рождения, если в вашей семье принято дарить деньги, а не подарки; или конец года, когда вам на работе выписывают хорошую премию; или начало отпуска, если вы не планируете уезжать из страны, а хотите все отпускные направить в счёт погашения долга. После оповещения, банк произведёт пересчет основного долга, и вы получите новый график платежей.
Прежде чем официально заявить о своём намерении, стоит рассчитать при каком типе досрочного погашения вы получите наибольшую выгоду. Напомним, наш калькулятор предусматривает стандартные условия погашения в банках.
Наш ипотечный калькулятор поможет ответить на все интересующие вас вопросы. С его помощью вы сможете учесть возвраты (налоговый вычет), произвести перерасчёт, запланировать сокращение бюджета, хотя бы временное, осуществить подбор наиболее выгодного способа гашения, который будет только способствовать снижению долга, подобрать банк и программу, если вы ещё не сделали выбор.
Ждем ваши предложения по работе калькулятора в комментариях. Если калькулятор вам понравился, то просьба оценить статью и поставить лайк.
Кредитный калькулятор служит для расчета ежемесячных платежей, которые состоят из суммы основного долга и суммы начисленных процентов. Также с помощью кредитного калькулятора можно рассчитать, сколько составит переплата в конце срока. Кроме этого калькулятор позволяет спрогнозировать остаток по кредиту, если вы, например, желаете погасить его частично досрочно. При досрочном погашении можно сократить либо сумму ежемесячных выплат (срок останется тот же), либо срок кредита (ежемесячные суммы останутся те же).Далеко не у каждого россиянина есть возможность совершить дорогостоящее приобретение. Многие люди, которые мечтают купить новую бытовую технику или недвижимость, вынуждены принимать участие в потребительском или ипотечном кредитовании. Изучая представленные на отечественном финансовом рынке кредитные продукты, каждый российский гражданин пытается сэкономить на процентах. Чтобы подобрать наиболее выгодный по всем параметрам займ, физическим лицам необходимо знать, как можно рассчитать ежемесячные платежи и процентные ставки. Это можно сделать непосредственно в отделении финансового учреждения либо самостоятельно, задействуя специальные формулы.
S = Sз * i * Kк / Kг , где
Как нужно рассчитывать сумму начисленных процентов, можно рассмотреть на примере:
Чтобы просчитать годовые проценты, клиентам финансового учреждения необходимо внимательно изучить кредитный договор. В соглашении обычно указывается не только сумма выданного займа, но и то, какую сумму необходимо вернуть в конце срока действия договора. Для проведения расчетов следует из большей суммы вычесть меньшую, после чего полученный результат разделить на срок действия кредитной программы, затем конечную цифру умножить на 100%.
Провести расчет можно и еще одним способом. Заемщику следует суммировать все ежемесячные платежи, после чего к полученному результату прибавить дополнительные выплаты (например, дополнительные сборы, комиссионные вознаграждения, сумму средств, взимаемую банком за обслуживание кредитной программы и т.д.). После этого полученный результат необходимо разделить на срок действия кредита, а конечную цифру умножить на 100%.
Сегодня в банковском секторе применяется две основные схемы расчета процентов по кредитным программам. В данном случае речь идет о дифференцированных и аннуитетных платежах, которые заемщики обязаны вносить один раз в месяц на расчетный счет своего кредитора.
Как проводятся исчисления, можно рассмотреть на примере:
При проведении расчета суммы ежемесячных платежей (дифференцированных) банки используют другую формулу:
Чтобы потенциальным заемщикам выбрать наиболее выгодную схему расчета процентов, следует провести сравнение обоих методик. Если акцент делать на размере переплаты, то выгоднее будет оформлять кредитные программы, по которым предусмотрены дифференцированные ежемесячные платежи. Стоит отметить, что этот способ имеет и недостаток. В отличие от аннуитетных платежей, при дифференцированном способе возвращения займа основная кредитная нагрузка будет делаться на первые месяцы использования программы.
Если рассматривать ипотечные кредитные продукты, то для них крайне невыгодным будет аннуитетный способ погашения, так как в этом случае физическим лицам придется переплатить очень крупные суммы денежных средств.
Каждый человек рано или поздно начинает задумываться над тем, как ему улучшить свои жилищные условия. Если у него есть в достаточной сумме сбережения, он может приобрести более просторную жилплощадь. В том случае, когда у физических лиц нет возможности скопить даже на треть стоимости объекта недвижимости, единственным вариантом улучшить условия жизни является участие в ипотечном кредитовании.
В настоящее время на отечественном финансовом рынке огромное количество банков предлагают для россиян ипотечные кредиты. Чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия кредитования, физическим лицам стоит самостоятельно подсчитать, сколько придется заплатить процентов, например, за 15 лет. При проведении исчислений потенциальным заемщикам стоит учесть, что в стоимость ипотечного кредита входят:
Как правило, ипотечные кредиты могут погашаться либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Потенциальным заемщикам будет проще рассчитать переплату по кредиту в случае с аннуитетными платежами. Для этого им необходимо задействовать формулу:
X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)) , где:
При расчете дифференцированных платежей принято использовать следующую формулу:
Совет: в случае с ипотечным кредитом, по которому предусмотрены дифференцированные платежи, потенциальным заемщикам лучше воспользоваться кредитным калькулятором. Это связано с тем, что для проведения исчислений используется сложная формула. Также можно обратиться в отделение банка, в котором планируется оформление ипотечной программы, где специалист рассчитает сумму ежемесячного платежа и ответит на все интересующие клиента вопросы, например, возможно ли .
Многие российские граждане, которые выбирают кредитную программу, используют стандартную формулу расчета ежемесячных платежей. Они берут за основу сумму займа, умножают ее на месячную процентную ставку и умножают все на количество месяцев кредитования.
Совет: эта формула может быть применена в случае аннуитетных платежей, при которых заемщик должен будет один раз в месяц возвращать фиксированную сумму средств. В том случае, когда банком выдан кредит на условиях дифференцированных платежей, то сумма ежемесячных платежей будет исчисляться по другой формуле. Также стоит отметить, что при оплате дифференцированными платежами физическим лицам придется каждый последующий месяц возвращать кредитору меньшую сумму.
При расчете дифференцированных платежей физическим лицам необходимо учитывать один важный момент. Процентная ставка каждый месяц будет начисляться на сумму кредита, уменьшенную на уже внесенные ежемесячные платежи.
Сумма ежемесячных платежей (дифференцированных) будет рассчитываться за каждый месяц:
| Срок действия кредита | Расчет ежемесячных процентов | Сумма ежемесячного платежа |
| Январь | 100 000 * 0,83% | 8 333,33 + 830 = 9 163,33 рублей |
| Февраль | (100 000 – 8 333,33) * 0,83% = 91 666,67 * 0,83% | 8 333,33 + 760,83 = 9 094,16 рублей |
| Март | (91 666,67 – 8 333,33) * 0,83% = 83 333,34 * 0,83% | 8 333,33 + 691,67 = 9 025,00 рублей |
| Апрель | (83 333,34 – 8 333,33) * 0,83% = 75 000,01 * 0,83% | 8 333,33 + 622,00 = 8 955,33 рублей |
| Май | (75 000,01 – 8 333,33) * 0,83% = 66 666,68 * 0,83% | 8 333,33 + 553,33 = 8 886,66 рублей |
| Июнь | (66 666,68 – 8 862,87) * 0,83% = 58 333,35 * 0,83% | 8 333,33 + 484,17 = 8 817,50 рублей |
| Июль | (58 333,35 – 8 333,33) * 0,83% = 50 000,02 * 0,83% | 8 333,33 + 415,00 = 8 748,33 рублей |
| Август | (50 000,02 – 8 333,33) * 0,83% = 41 666,69 * 0,83% | 8 333,33 + 345,83 = 8 679,16 рублей |
| Сентябрь | (41 666,69 – 8 333,33) * 0,83% = 33 333,36 * 0,83% | 8 333,33 + 276,67 = 8 610,00 рублей |
| Октябрь | (28 787,94 – 8 333,33) * 0,83% = 25 000,03 * 0,83% | 8 333,33 + 207,50 = 8 540,83 рублей |
| Ноябрь | (25 000,03 – 8 333,33) * 0,83% = 16 666,70 * 0,83% | 8 333,33 + 138,33 = 8 471,66 рублей |
| Декабрь | (12 121,28 – 8 333,33) * 0,83% = 8 333,37 * 0,83% | 8 333,33 + 69,17 = 8 402,50 рублей |
Из примера видно, что каждый месяц тело кредита к возврату будет оставаться неизменным, а сумма начисленных процентов будет меняться в меньшую сторону.
В этой программе нужно заполнить пустующие окна, в которые следует ввести данные:
После введения всех данных потенциальным заемщикам нужно лишь кликнуть по клавише «посчитать». Буквально через несколько секунд на экране монитора отразится информация, которая позволит физическим лицам дать финансовую оценку выбранной кредитной программе.
Сохраните статью в 2 клика:
Каждый россиянин, который решил воспользоваться доступным банковским продуктом, например, должен перед подачей заявки оценить свои финансовые возможности. Для этого ему необходимо сделать расчеты годовых процентов и ежемесячных платежей. Проведение исчислений возможно будет только при задействовании специальных формул. Также физические лица могут воспользоваться бесплатными кредитными калькуляторами, которые расположены на официальных сайтах российских банков. Выполненные расчеты позволят потенциальным заемщикам понять, смогут ли они обслуживать выбранный кредит или им стоит поискать программу с более доступными условиями.
Вконтакте
Если планируете взять кредит, то Кредитный калькулятор онлайн – то, без чего не обойтись. При помощи такого инструмента Вы без труда свяжете сумму кредита со сроком выплаты и узнаете переплату. Большинство заемщиков знает о том, что, чем меньше срок выплаты, тем больше будет ежемесячный платеж, но ниже переплата. При увеличении срока кредита ежемесячный платеж становится комфортнее, но увеличивается размер переплаты.
В кредитном калькуляторе, все параметры, кроме размера первоначального взноса, являются обязательными для заполнения. Если пропустить графу, это место будет обозначена красным цветом. Вернитесь и заполните пропуск, иначе дальнейший расчет будет невозможен.
Предлагая клиенту потребительский кредит, работник банка, как правило, ведет речь о расчете максимально доступной суммы для клиента. Затем, с помощью кредитного калькулятора рассчитывается сумма переплаты и размер ежемесячного платежа. Также, банки дают возможность заемщикам рассчитать сумму займа и график погашения платежей самостоятельно, воспользовавшись кредитным калькулятором. Для того, чтобы рассчитать доступную клиенту сумму, вводится размер ежемесячного дохода заемщика или его семьи. Как правило, кредитные калькуляторы банков предоставляют информацию только о размере ежемесячного платежа по кредиту и сумме переплаты. Рассчитать указанные параметры кредита онлайн можно на этой странице, при помощи отведённых полей кредитного калькулятора.
Все, что требуется с Вашей стороны – вводить исходные данные, а математические вычисления возьмет на себя “кредитный калькулятор онлайн”.
С помощью кредитного калькулятора можно самостоятельно, в режиме онлайн, рассчитать регулярные выплаты по кредиту и определить, какая система погашения будет оптимальной. Несложные формулы помогают понять, сколько денег вы направляете на выплату долга, а сколько отдаете за пользование заемными средствами в качестве процентов. Вы можете проверить полученные результаты, воспользовавшись обычным калькулятором.
Кредитный онлайн калькулятор позволяет рассчитать аннуитетные и дифференцированные платежи. Аннуитетные платежи производятся каждый месяц равными частями, состоящими из суммы кредита и процентов по нему. При дифференцированных платежах ежемесячные выплаты последовательно уменьшаются, так как проценты начисляются только на непогашенную часть кредита. Большинство коммерческих банков практикуют аннуитет, а дифференцированную форму предлагает Сбербанк России.
При дифференцированной схеме размер выплат вначале намного больше конечных. Разница объясняется тем, что платежи состоят из двух частей:
Постоянно уменьшающаяся вторая часть сокращает размер ежемесячных выплат. Формула, по которой можно определить размер фиксированной части, предельно проста: нужно разделить сумму кредита на количество месяцев кредита:
ОД = СК / КП
(ОД – основной долг; СК – сумма кредита; КП – количество периодов)
Дальнейшие вычисления несколько сложнее, так как применяются два подхода. Одни банки исходят из того, что в году 12 месяцев, и рассчитывают проценты кредита по формуле:
НП = ОК × ПС / 12
(НП – начисляемые проценты, ОК – остаток кредита, ПС – годовая процентная ставка)
Другие банки предпочитают с учетом того, что в году 365 дней, считая этот подход более точным. Формула расчета:
НП = ОК × ПС × ЧДМ / 365
(НП – начисленные проценты; ОК – остаток кредита; ПС – процентная ставка за год; ЧДМ – число дней в месяце (колеблется от 28 до 31).
При кредите в 100 000 рублей, взятом на год, график выплат по формуле, учитывающей 12 месяцев и 20% годовых, выглядит следующим образом:
Суммы выплат при классической системе повторяются ежемесячно, и могут быть изменены только при досрочном погашении кредита или по договоренности с банком. Как и в предыдущем случае, взносы состоят из основной суммы погашения и процентов по кредиту. Соотношение этих составляющих со временем изменяется: процентная часть уменьшается, а сумма погашения кредита увеличивается. Таким образом, проценты при аннуитетных платежах оказываются выше, чем при дифференцированных. Объясняется это тем, что проценты начисляются на остаток суммы, а она убывает медленно. Разница особенно заметна, если кредит погашается досрочно, ведь в первых взносах значительная часть суммы приходится на проценты.
Формула для вычисления платежа:
АП = СК × ПС / 1 − (1 + ПС) − КП = СК × ПС / 1 / (1 + ПС) КП = СК (ПС × (ПС + ПС / (1 + ПС) КП − 1
(АП – аннуитетный платеж; ПС – процентная ставка; СК – сумма кредита; КП – количество периодов).
При ежемесячных платежах КП в этой формуле – число месяцев, на которые расписан кредит, ПС – 1 / 12 часть годовой процентной ставки.
Данная формула – классическая, большинство банков используют именно эту схему.
Рассмотрим график выплат для кредита, взятого на 12 месяцев в размере 1 000 рублей. В некоторых банках первый платеж по кредиту не является аннуитетным, в этом случае формула для расчета выглядит так:
АП = СК × ПС / 1 − (1 + ПС) 1 − КП = СК × ПС / 1 − 1 / (1 + ПС) КП-1 = СК × (ПС + ПС / (1 + ПС) КП-1 − 1)
(АП – аннуитетный платеж; ПС – процентная ставка; СК – исходная сумма кредита; КП – количество периодов).
Первый период оплаты кредита может быть полным или неполным, и в данном случае он не иннуитетный. Если период неполный, первый взнос может быть меньше аннуитетного, но при высоких процентных ставках, полном периоде в 31 день и долгосрочном кредите вполне возможно, что он превысит установленный размер.
Иногда банки применяют формулу с первым и последним неаннуитетными платежами:
АП = СК × ПС/1 − (1 + ПС) 2 − КП = СК × ПС / 1 − 1 / (1 + ПС) КП-2 = СК (ПС + ПС / (1 + ПС) КП-2 − 1)
При расчетах по этой формуле первый и последний взносы не аннуитетные, то есть в первый месяц нужно выплатить только проценты, а в последний – остатки. Таким образом банки стараются подогнать сумму платежей под целое число, в результате остается «хвост», переходящий на последний платеж. При досрочном погашении уменьшенная сумма остатка изменяет и размер «хвоста», который может увеличиваться или уменьшаться.
По последней формуле платеж получается самым большим, а по классической первой формуле – наименьшим. Разница становится особенно заметной, если к окончательному расчету размер платежа остается минимальным. Это важно при досрочном погашении кредита.
