Долгожданный закон о банкротстве физических лиц («Федеральный закон № 476-Ф3» от 29 декабря 2014 года», дополнение к «Федеральному закону о несостоятельности от 26 октября 2002 года № 127-Ф3») вступил в силу 1 октября 2015 года. В нем подробно говорится о правовых действиях, которые могут быть применимы к определенной категории физических лиц – гражданам, не имеющим возможности расплатиться с крупными долгами и погасить кредиты. Также данный документ регламентирует реализацию имущества гражданина и реструктуризацию его долгов.
Прежде банкротами могли объявлять себя только юридические лица. Отныне это может сделать и физическое лицо – то есть обычный гражданин, никак не связанный с бизнесом. Банкротство инициируется самим гражданином, либо кредиторами или налоговой службой. В любом случае, первым шагом станет подача заявления о банкротстве физического лица в арбитражный суд.
О том, как составить заявление, вы можете подробно прочитать в статье "Образец искового заявления о банкротстве физического лица - как написать и подать"
Для рассмотрения дела о банкротстве физических лиц 2015 должны быть соблюдены следующие условия
Важный нюанс – в течение последующих пяти лет гражданин не вправе вновь объявлять себя банкротом, даже если у него вновь накопилось множество долгов.
Также проблему можно решить и тремя другими способами (помимо признания себя банкротом). Способы следующие:
По закону у гражданина нельзя изымать следующее имущество:
Многих граждан интересует вопрос – как объявить себя банкротом физическому лицу? Сначала необходимо провести ревизию кредитных документов. Графики платежей, копии договоров должны быть у вас на руках. В случае оформления кредитной карты у граждан могут отсутствовать документы, но их всегда можно запросить в банке.
Обратите внимание, что в некоторых банках копии договора предоставляются на платной основе, это условие должно быть оговорено в кредитном договоре. В среднем стоимость одного экземпляра колеблется в пределах 500 рублей.
Помимо этого необходимо абсолютно точно знать сумму задолженности , потому что она прописывается в соответствующем заявлении. Чтобы узнать точную сумму долга, вы также можете обратиться в банк. Эта информация предоставляется бесплатно.
Процедура банкротства физических лиц включает в себя несколько этапов.
Имущество выставляется на торги. Если имущество должника было успешно реализовано, распределение вырученных денежных средств осуществляется в следующей очередности
1.Погашение задолженности по алиментам и выплатам по состоянию здоровья
2.Выплата долгов по оплате труда, если таковые имеются и если были заключены трудовые договора
3.Выплата кредитов согласно вступлению кредиторов в список
Как оформить банкротство физического лица? В первую очередь нужно тщательно собрать и подготовить назначенный законом перечень документов для обращения в арбитражный суд . Это очень важный момент, к которому следует подойти со всей ответственностью. Дело в том, что без собранного списка нет смысла в подготовке заявления. Документы прикладываются к исковому заявлению, и, если требования закона в части их предоставления не соблюдаются, само заявление остается без движения. Должнику будет предложен конкретный срок на исправление нарушений, но тем самым гражданин на неопределенное время растягивает процедуру банкротства, что само по себе неприятно.
Надо сказать, что список внушительный. Он включает в себя все документы, относящиеся к личности должника, все бумаги, выдаваемые государственными органами, а также документы, подтверждающие финансовое состояние гражданина.
Ознакомьтесь с полным перечнем в статье "Банкротство физических лиц - какие документы собрать?"
Несомненно, банкротство накладывает на должника ряд ограничений согласно ФЗ о банкротстве физических лиц. Гражданин будет сильно ущемлен в своих правах.
За фиктивное банкротство закон предусматривает уголовную ответственность сроком до 6 лет лишения свободы. Данная мера призвана приостановить мощный поток «лжебанкротов» - людей, стремящихся уйти от своих законных выплат. Граждане, намеренно скрывающие имущество, также попадают под эти санкции.
Алексей Кравцов, председатель Арбитражного третейского суда г.Москвы, отмечает, что банкротство – это крайняя мера для граждан, находящихся в очень сложной жизненной ситуации. Прибегать к данной мере он советует в исключительных случаях, когда действительно нет иного способа решить проблему (например, у человека сгорел дом, или за плечами у него - агрессивный раздел имущества после развода, потеря работы в связи с физическими увечьями и тп). Другими словами, нет никаких источников дохода, зато есть множество статей расхода. Следует всеми силами стараться избежать необходимости признания себя банкротом.
Для того что бы приступить к пошаговой инструкции банкротства физического лица, необходимо убедиться, что условия и размер задолженности соответствует установленной государством и законом нормам. По этому, прежде всего, давайте рассмотрим — какие физические лица могут считаться банкротами с 1 октября 2015 года и лишь потом приступим к выполнению пошаговой инструкции.
Физическое лицо считается несостоятельным если не может оплатить долги банку и иметь следующие нарушения:
Важным шагом в начале процедуры банкротства является написание заявления. Именно с него суд начнёт изучения материала дела и приступит к процедуре банкротства физического лица. Для возбуждения дела о банкротстве, необходимо написать заявление в арбитражный суд по месту жительства. Это же заявление должно составляться при банкротство физических лиц с 1 октября 2015 года если нет имущества Что должно быть указано в заявлении:
Арбитражный управляющий - это гражданин Российской Федерации, являющийся членом одной из саморегулируемых организаций арбитражных управляющих. Деятельность арбитражного управляющего является для него частной практикой и связана с осуществлением им полномочий, которые в значительной степени носят публично-правовой характер. Решения арбитражного управляющего являются обязательными и влекут правовые последствия для широкого круга лиц.
На втором шаге процедуры банкротства физического лица с 1 октября 2015 это оплата услуг арбитражного управляющего. Размер оплаты за ведение процедуры арбитражному управляющему равна 10 000 рублей. Вносится оплата на расчётный счёт арбитражного суда. Второй обязательный платёж в размере 6000 руб. является государственная пошлина. Итого за процедуру банкротства физического лица нужно заплатить 16 000 руб.
Если у Вас существует постоянный доход или заработная плата, то признание вас банкротом даст возможность получить рассрочку платежа на дополнительный срок (примерно до 3 лет). Так же это может сократить размер процентов по кредиту.
Процедура банкротства начинается с продажи его имущества. В исключение может попасть единственное жильё физического лица, за исключением случаев если именно это жильё находится в кредите. Если кредиты были взяты на другие цели а жильё является единственным и не заложено как гарант долга, оно не может быть изъято в соответствии с законом о банкротстве физических лиц . Так же на время проведения процедуры банкротства, физическому лицу запрещается покидать границы государства. После прохождения процедуры банкротства, у должника будет отмечено в кредитной истории, что физическое лицо является банкротом, это ограничит выдачу кредитов в других банках. В случае если всё таки физическое лицо получает кредитные средства, то повторная процедура банкротства возможна только через 5 лет.
Если у Вас остались вопросы относительно банкротства физических или юридических лиц, вы всегда можете обратиться к нашим консультантам за бесплатной помощью. Что бы получить консультацию по банкротству воспользуйтесь окошком онлайн консультанта или перейдите сюда .
С 01 октября 2015 года вступает в силу закон о банкротстве физических лиц. Некоторые уже считают этот закон основным способом разрешить проблемы с банками и кредиторами.
На первый взгляд все просто: объявил себя банкротом, снял долговое ярмо и начинай жизнь снова. Но это лишь вершина айсберга, под которой скрывается большой пласт трудностей, возникающих после банкротства. Обо всех нюансах и тонкостях читайте в этой статье.
Если гражданин не в состоянии исполнять все свои финансовые обязательства перед банками и кредиторами, то он может объявить себя банкротом. Аналогично поступают юридические лица, когда сумма задолженности превышает их возможности.
С 01 октября 2015 года эта процедура будет доступна и физическим лицам, но при этом она несет в себе ряд изменений.
Первое, о чем стоит помнить: юридические лица после банкротства в 90% случаев прекращают свое существование. Гражданин так поступить не может, поэтому изначально нужно с осторожностью относиться к процедуре банкротства и применять ее лишь в крайних случаях.
После объявления себя банкротом, гражданин на несколько лет лишается многих прав, в числе которых право заниматься предпринимательской деятельностью и право занимать руководящие посты.
Видео — банкротство физ лиц от А до Я:
До прекращения процедуры банкротства, должник не может выехать за границу. И даже спустя несколько лет после объявления банкротом, человек не сможет получить кредит ни в одном банке.
Факт банкротства будет отражен в кредитной истории и ни один банк не пойдет на повторную выдачу кредита. Все эти трудности юридические лица решают путем ликвидации и созданием нового ООО. Человек так поступить не может.
Предприниматели тоже могут объявить себя банкротами?
В случае с физическими лицами вопрос мирового соглашения остается открытым и неясно, что может сподвигнуть банк или кредиторов пойти на такое решение. Крепостное право отменили, а другие варианты при мировом соглашении не очень подходят.
Но в любом случае, если должнику удастся убедить банк пойти на мировую, у него появится шанс заплатить по счетам. Или не заплатить и просто ненадолго оттянуть процедуру продажи имущества.
Последнюю рубашку точно не отберут. А вот все предметы роскоши, кое-что из недвижимости и транспорта продать могут.
Не подлежат реализации конкурсным путем лишь некоторые вещи и имущество должника:
Все остальное может быть распродано в счет погашения задолженности перед кредиторами.
При этом конкурсный управляющий, который и будет осуществлять все сделки, получит фиксированное вознаграждение в размере 10 тысяч рублей и не менее 2% от суммы проданного имущества. Важно, что все эти суммы конкурсному управляющему обязан будет оплатить должник.
Процедура практически не отличается от объявления физического лица банкротом, единственное исключение – в тексте заявления в арбитражный суд необходимо в качестве кредитора указать банк, приложить копию кредитного договора, на основании неисполнения которого и возникла задолженность.
Если после уплаты всех кредитов, у должника остается сумма меньше, чем прожиточный минимум, то имеет смысл объявить о банкротстве. В этом случае банк, выступающий основным кредитором, будет приглашен в суд для разрешения вопроса. И уже там будет принят один из трех вариантов, о которых мы писали выше.
Индивидуальный предприниматель в первую очередь – физическое лицо с некоторыми функциями юридического. Но при этом все правовые требования на него распространяются также, как на лиц, не являющихся ИП.
Объявить банкротом предпринимателя может и налоговая служба, если неуплата налогов носит систематический характер и предприниматель не имеет средств для погашения задолженности.
После объявления процедуры банкротства начисление всех пеней и штрафов прекращается, и идет погашение задолженности за счет имущества должника.
Индивидуальный предприниматель в ходе своей коммерческой деятельности несет ответственность всем своим имуществом, поэтому при процедуре банкротства кредиторы разделятся на три основных группы:
Банкротство ИП имеет еще одну особенность: в отношении предпринимателя могут быть введены такие процедуры банкротства, как:
В чем-то эти процедуры схожи и для граждан РФ, не являющихся предпринимателями, но есть и отличия.
Например, при наличии задолженности перед банком, кредиторам проще ввести процедуру наблюдения или даже пойти на мировое соглашение, снизив сумму задолженности или увеличив срок выплат до трех лет.
Если предприниматель хочет получить чуть больше времени для реанимации своего бизнеса и категорически не хочет закрываться и признавать себя банкротом, то процедура банкротства поможет реанимировать предприятие.
Нужно понимать, что банкам тоже выгодно, чтобы ИП вышел из кризиса и продолжил возвращать средства. Поэтому не нужно сильно надеяться на списание долгов перед банками, для них это однозначно невыгодный вариант.
При этом ИП нужно понимать, что процедура наблюдения на предприятии будет осуществляться с помощью конкурсного управляющего, чью работу необходимо будет оплачивать. Среднемесячная зарплата конкурсного управляющего колеблется в размере от 30 до 60 тысяч рублей.
Если ИП в силах потянуть такой объем возросших обязательств, то мировое соглашение или процедура банкротства станут инструментом реанимации компании. В противном случае банкротство приведет к еще большим осложнениям в .
Такое тоже часто бывает, но даже в этом случае не стоит тешить себя надеждами о том, что обанкротился и забыл про предпринимательство.
Ни один кредитор добровольно не спишет долги просто потому, что предприниматель уже несколько месяцев не ведет деятельность и не получал прибыль.
Скорее всего, в этом случае будет принято решение о реструктуризации задолженности. А пока будет длиться процесс принятия решения, предприниматель будет оплачивать судебные издержки.
Отвечая на вопрос в заголовке статьи, однозначно можно сказать: банкротство – это лишь самый крайний выход. Если человек просто хочет сбросить с себя все кредиты, банкротство принесет ему новые расходы и проблемы.
В том случае, если человек вовсе решил обманным путем освободиться от задолженности и объявил себя банкротом, ему может грозить до шести лет лишения свободы.
Физическим лицам, решая вопрос объявить себя банкротом или нет, нужно тщательно все взвесить. Если объем задолженности очень велик, доходов нет, банки не идут на уступки и не соглашаются реструктуризировать задолженность, только тогда можно рассмотреть вариант банкротства. Но никак иначе.
После 01октября 2015 года, когда вступит в силу закон о банкротстве физических лиц, суды заполнятся такими делами. Не торопитесь бежать, подавать заявление о собственном банкротстве. Посмотрите, что станет через три - четыре месяца с новоиспеченными банкротами, свободными от всех кредитов. И лишь после этого сделайте вывод, хотите ли вы банкротства или нет.
Видео — ФЗ о несостоятельности физических лиц:
Не так давно банкротами могли себя объявлять только юридические лица. Но с 1 октября 2015 года стала возможной и процедура банкротства физического лица – закон уже вступил в силу. Как именно он будет действовать, что предполагает, кто подпадает под его силу и как изменится положение должников – можно ли теперь не платить по кредиту? Сегодня IQ Review ответит на этот актуальный и волнующий многих вопрос.
Закон о банкротстве физлиц с 2015 года
Закон о банкротстве физических лиц N476-ФЗ от 19 декабря 2014 года вступил в силу с 1 октября 2015 года (первоначально планировалось вступление в силу с 1 июля). Фактически, это свод поправок к закону «О несостоятельности (банкротстве)», N 127-ФЗ от 26.10.2002. Вначале разберемся, что такое «банкротство», как правильно понимать само значение слова.
– это юридическое признание неспособности лица (физического или юридического) вернуть задолженность.
Раньше для взыскания задолженности кредиторы могли решить вопрос с неплатежеспособным заемщиком либо подачей иска, либо с помощью коллекторских агентств.
Закон о банкротстве физических лиц может оказаться актуальным как для тех, кто должен крупную сумму средств и не может ее выплатить, так и для тех, кому должны. Подать заявление соответствующего образца может, к примеру, банк или любая другая финансовая организация, управляющая компания за долги по коммунальным платежам (теперь, кстати, очень интересно, насколько активно их сотрудники станут использовать закон против и другие коммунальные услуги), налоговая.
Совет. Следует упомянуть о действующей «горячей линии» для заемщиков: по телефону 8-800-707-05-21 (звонок из России бесплатный) можно уточнить любые вопросы, связанные с оформлением банкротства физлиц. Но сначала рекомендуем прочитать статью до конца - многое прояснится.
По сути же, сам закон о банкротстве не избавляет человека от взятого долга – он предусматривает способы, последовательность и график его погашения. Закон создан не для ухода от выплат по кредиту. Нельзя просто так набрать кредитов, а затем объявить, что вы – банкрот: расставаться с деньгами в этом случае все равно придется. Подробнее о механизме защиты кредиторов от недобросовестных должников поговорим ниже.
Банкротство физических лиц Теперь разберемся конкретнее с условиями подачи заявления и требованиями к подателю:
Банкротом могут признать не всякого: вы должны доказать, что положение действительно крайне тяжелое и никак не позволяет выплачивать долги. К примеру, подтвердить это можно, если вы регулярно вносили платежи по погашению кредита, однако в определенный момент такая возможность исчезла. Причиной тому может быть стихийное бедствие, несчастный случай, тяжелая болезнь или травма, потеря рабочего места.
Хорошо, если в этом случае вы идете на контакт с кредитором, пытаетесь договориться о реструктуризации или хотя бы частично продолжаете выплачивать долги – в данном случае суд увидит, что вы действительно заинтересованы в исполнении обязанностей, однако не имеете возможности это делать, и будет на вашей стороне.
Что касается «подлинности» текущего бедственного состояния должника. Оценивать ее будут следующим способом – сравнивать имеющийся доход с расходами, необходимыми для жизни должника и его иждивенцев (расходы определяются исходя из прожиточного минимума). Если разница между доходом и расходом все равно не позволяет покрывать долговые выплаты – можно подавать заявление о признании себя банкротом.
Кстати, для тех, кто планирует как-то использовать закон для афер и различных незаконных схем: фиктивное или умышленное банкротство может обернуться реальным сроком (до 6 лет лишения свободы) или же серьезными штрафами.
Вдобавок учтите: банкротство физических лиц оформляется не бесплатно. Придется уплатить 6000 рублей государственной пошлины и еще 10 000 – за услуги финансового управляющего. Оба взноса – обязательны.
Финансовый управляющий будет выполнять подготовку документов, их предоставление и организовывать сам процесс сбора долга. Вдобавок ему полагается 2% от суммы, полученной от должника (как по реструктуризации, так и от продажи имущества). И это – минимальные статьи расходов: скорее всего, появятся и новые.
Человек объявил себя банкротом В арбитражный суд подается заявление о признании физического лица банкротом. С момента его принятия начинает готовиться план о реструктуризации долгов. В этом процессе принимают участие сам должник, назначаемый финансовый управляющий и кредитор (либо кредиторы). На этот период замораживается начисление всех штрафов, пеней и процентов, которые действовали.
Реструктуризация возможна, если заемщик имеет доход, позволяющий ему постепенно гасить задолженность. Причем сроки погашения ограничены тремя годами. План должен быть еще и утвержден большинством кредиторов.
Если план принимается, на имеющийся долг будет начисляться процент, равный ставке рефинансирования. На данный момент ее размер составляет 8.25% (оставался неизменным с 14.09.2012, проверить можно на сайте ЦБ РФ). Практически всегда это является более выгодным условием, чем ставка, которую приходилось выплачивать до банкротства (к примеру, в российских банках в 2015 году выгодными считаются кредиты под 15-18% годовых, в реальных же случаях, когда физическому требуется банкротство из-за непомерного накопившегося долга, ставки могут быть и по 50% годовых, в некоторых случаях — 100% и выше). В определенных случаях – если кредиторы идут навстречу – процент можно уменьшить или же и вовсе убрать.
Если же предложенные условия кредиторов не устраивают, или по какой-либо причине заемщик не может придерживаться плана и выплачивать долг по новым условиям в срок – происходит банкротство. В данном случае имущество заемщика изымается и продается – для погашения долга.
Полный список имущества, не подлежащего продаже, предусматривается статьей 446 ГПК Российской Федерации. Вот основное, что продавать нельзя:
Обратите внимание, судебные приставы на данный момент имеют право изымать домашних животных , по закону они считаются ценным имуществом! Это довольно абсурдно - реализовать за деньги чью-то взрослую собаку практически невозможно, но зато создает психологическое давление на хозяев питомца, фактически беря его в заложники, и они оперативно погашают долг, чем и пользуются приставы. Депутат Олег Михеев в январе внес законопроект о запрете такого беспредела, но закон пока не принят.
Деньги, которые удалось получить при продаже имущества должника, распределяются в определенном порядке:
не более 80% суммы – в счет задолженности перед кредитором, который является залогодержателем;
не более 10% суммы – в счет задолженностей перед кредиторами из 1-ой и 2-ой очереди.
Из оставшихся средств оплачиваются судебные расходы и услуги финансового управляющего.
В случае если полученной суммы хватает для погашения долга перед залогодержателем и кредиторами первой и второй очереди и оплаты судебных расходов, и остаются какие-то средства – они будут потрачены на оплату долгов оставшихся кредиторов.
Оставшиеся задолженности списываются. Есть и исключения – списаться не могут, это:
Банкротство физических лиц имеет определенные последствия, о которых также следует знать.
Несмотря на то, что закон о банкротстве физлиц только вступил в силу, о нем было объявлено заранее. Так что в первый же день было подано достаточно большое количество заявлений.
1. В Новосибирской области подано 48 заявлений. На середину рабочего дня 1 октября это было рекордом по РФ.
2. В Карелии поступило всего 2 заявления. Одно из них – от кредитора, который собирается взыскать сумму в 18 миллионов рублей.
3. В Бурятии заявления также 2: одно – на 7 (от заемщика), второе – на 10 миллионов рублей.
4. В Курской области 2 заявления были поданы физлицами, еще 15 – кредиторами.
5. В Томске сразу на троих заемщиков подала иск компания «Продукты Алтая».
6. В Воронежской области до полудня было подано 11 заявлений.
Как не платить по кредиту Новый закон может стать лазейкой для мошенников. Достаточно понять, как он работает, чтобы создать схему, позволяющую обойти его. Например, мошенник хочет взять кредит и не платить по нему. Чтобы получить финансовую выгоду, ему нужно:
Это реализуется не просто, а очень просто. Допустим, есть подставная фирма. Туда мошенник трудоустраивается на высокую (фиктивную) зарплату, несколько месяцев за него платятся налоги и страховые взносы. Он идет за кредитом в банк. Банк видит, что у человека хорошая «белая» зарплата и нет проблем с кредитной историей.
Человеку одобряют кредит, он исправно выплачивает минимальный платеж по кредиту 2-3 месяца, а потом «теряет работу». Имущества, которое можно изъять и реализовать, за ним уже не числится, оно все распродано сообщникам по липовым договорам купли-продажи за бесценок.
Где же деньги? Да мало ли где - потратил на свадьбу, на отпуск, просто прогулял - ничего здесь банк не докажет. Потребительские кредиты для того и даются. В этом случае деньги теряет банк, а с мошенника спроса нет, только кредит ему больше не дадут. Если такие схемы приобретут массовый характер, это может привести к кризису в банковском секторе.
