СИТУАЦИЯ: Примерно в октябре 2015 года ко мне обратился житель г. Серпухова Московской области. Он рассказал мне о том, что в начале 2012 года будучи военнослужащим им была приобретена в ипотеку квартира.
В мае 2013 года мой клиент был уволен со службы. В связи с чем не смог исполнять обязательства по ипотеке и Росвоенипотека обратилось в суд с иском о взыскании с должника суммы основного долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру.
Когда должник обратился ко мне суды о взыскании с него денег и квартиры были проиграны. Судебный пристав вынес постановление о передаче квартиры на торги.
ПРОЦЕСС: После моей консультации должник принял решение об обращении в Арбитражный суд Московской области с заявлением о признании его банкротом. При этом в его собственности находилось единственное имущество — вышеуказанная квартира, в которой кроме него была также зарегистрирована несовершеннолетняя дочь.
С целью остановить процедуры исполнительного производства мной было принято решение обжаловать действия судебного пристава в суде, что позволило выиграть время, подготовить заявление о признании должника банкротом и подать его в суд.
Это было сделано с целью того, чтобы в случае когда суд признает гражданина банкротом все исполнительные производства в отношении него прекращаются и передаются арбитражному управляющему, который будет вести процедуру банкротства.
В результате судебному приставу ничего не оставалось, как подчинится закону и передать исполнительное производство арбитражному управляющему, который был утвержден судом в рамках дела о банкротстве.
В ходе рассмотрения данного арбитражного дела в суде я защищал и представлял интересы должника-банкрота. Процедура банкротства продолжалась более одного года. В ходе процедуры банкротства в отношении Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, как залогодержателя квартиры должника, не был установлен статус залогового кредитора в рамках дела о банкротстве. В связи с чем в арбитражный суд поступило ходатайство финансового управляющего должника-банкрота об исключении из конкурсной массы ипотечной квартиры и завершении процедуры банкротства.
Банкротство физических лиц при ипотеке имеет свои особенности. Новизна закона о несостоятельности граждан обусловливает наличие многих споров, в том числе при процедуре, когда у должника имеется заложенное имущество. Основные моменты проведения этого процесса изложены в настоящей статье.
Закон № 127 перечень имущества, которое подлежит реализации для погашения долгов и расчета с кредиторами гражданина, не изменяет, а оставляет прежним. Все имущество должника включается в конкурсную массу, за исключением перечисленного в ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Учитывая определение п. 1 ст. 446 ГПК РФ, что жилище, являющееся предметом ипотеки, не входит в перечень запрещенных к реализации с торгов исключительных объектов даже при условии, что оно единственное, при банкротстве физических лиц ипотечная квартира будет реализована в порядке, определенном ст. 110-112, 138, 139, 213.26 закона № 127.
Абз. 2 п. 1 ст. 50 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ также содержит обоснование этой позиции: взыскание обращается на ипотечную квартиру, если в отношении заемщика введена процедура банкротства.
Более подробную информацию о порядке продажи имущества в рамках дела о банкротстве можно получить из статьи Процедура реализации имущества при банкротстве физических лиц .
Процедура реализации заложенной квартиры в рамках банкротства отличается по результату от реализации в ходе исполнительного производства:
Принимая во внимание изложенные выше требования законодательства, можно сделать следующие выводы:
Как отмечено в определении ВС РФ от 23.12.2016 № 305-ЭС16-17706, наличие единственного жилища у должника — физического лица не может являться препятствием для его реализации с торгов в ходе банкротства при условии, что такая квартира, дом выступают в качестве предмета ипотеки (как договорной, так и законной).
Реализация имущества должника, включая ипотечную квартиру, — это одна из процедур, проводимых в рамках дела о банкротстве. Она начинается в случае, если должник не смог договориться с кредиторами — добиться заключения мирового соглашения.
Реализация начинается и тогда, когда принятые меры по реструктуризации не увенчались успехом, к примеру:
В таких случаях должник признается банкротом, а это, в свою очередь, предполагает реализацию имущества. С этого времени должник-гражданин ограничивается в правах на принадлежащее ему имущество, за исключением того, на которое невозможно обратить взыскание в соответствии со ст. 446 ГПК. Эти права переходят к финансовому управляющему. Соответственно, любая сделка, проведенная гражданином без ведома и участия управляющего, будет впоследствии признана недействительной.
ВАЖНО! Если ипотечная квартира или другое имущество после проведенных управляющим мероприятий не будут проданы, а кредиторы не пожелают принять его в счет погашения долга, права гражданина-должника на распоряжение им восстанавливаются, а требования кредиторов будут считаться погашенными (п. 5 ст. 213.26 закона № 127).
После того как ипотечная квартира будет продана в рамках дела о банкротстве, вырученные от такой продажи денежные средства направляются на погашение обязательств в следующем порядке:
Требования кредитора-залогодержателя, если таковые остались после реализации ипотечной квартиры и распределения полученных денежных средств, включаются в 3 очередь, а при отсутствии иного имущества погашаются.
Хотя для должника, имеющего заложенную квартиру, в большинстве случаев высок риск ее утраты, в определенных ситуациях инициирование этой процедуры может стать преимуществом. К примеру, должник может получить следующие выгоды:
В любом случае возбуждение дела о банкротстве — это дополнительная отсрочка для должника. С другой стороны, ему придется понести дополнительные расходы на проведение этой процедуры.
В заключение стоит сказать, что реализация имущества в рамках банкротства — эта крайняя мера, к которой прибегают только тогда, когда все другие мероприятия ни к чему не привели. При этом если у гражданина-должника имеется заложенная квартира, то ее реализация — вопрос времени. Чтобы не лишиться единственного жилища в рамках банкротства, необходимо либо применять процедуру реструктуризации, либо достигать мирового соглашения.
Гражданин как мы знаем, может объявить себя банкротом с 1 октября 2015. Закон новый, а поэтому вызывает больше вопросов, чем ответов, и некоторые из них мы разберем по ситуациям.
СИТУАЦИЯ 1. ЕСТЬ текущая ЗАДОЛЖЕННОСТЬ по всевозможным кредитам, кроме ипотеки, она оплачивается без задержек в срок, жилое помещение, приобретенное по ипотеке или оформленное под залог, является единственным жильем.
Предположим, у гражданина много кредитов, иных долговых обязательств и есть ипотека (или кредит, полученный под залог жилья, который в дальнейшем также будем указывать как ипотеку). На выплату всех платежей средств не хватает и гражданин перестает их оплачивать, кроме ипотеки, так как боится потерять жилье.
Чаще всего, если средств не хватает на выплату всех платежей, гражданин перестает платить по всем платежам кроме ипотеки, так как хочет сохранить жилье.
В таком случае накапливается задолженность по оставшимся обязательствам, а задолженность по ипотеке будет отсутствовать.
Обратимся к Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве) и разъяснениям вышестоящих судов.
Если не интересно как мы пришли к нашим выводам, можете сразу перейти к итогам.
Обратимся к положениям ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Согласно ст. 213.25 Закона о банкротстве, все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.
Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.
Согласно ч 1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
При этом согласно позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ от 23.10.2012 N 1090/12, Федеральный закон N 102-ФЗ не предусматривает изъятия из исполнительского иммунитета в отношении обремененного ипотекой единственного пригодного для постоянного проживания помещения в Как было указано выше, в соответствии с пунктом 4 Постановления Пленума ВАС РФ от 23.07.2009 N 58, если залоговый кредитор предъявил свои требования к должнику или обратился с заявлением о признании за ним статуса залогового кредитора по делу с пропуском срока, установленного пунктом 1 статьи 142 Закона о банкротстве, он не имеет специальных прав, предоставляемых залогодержателям Законом о банкротстве (право определять порядок и условия продажи заложенного имущества в конкурсном производстве и др.). части, касающейся не обеспеченных ипотекой обязательств. То есть, на единственное пригодное для постоянного проживания помещение должника может быть обращено взыскание только по обязательству перед банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом, предоставившими денежные средства на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, во исполнение которого и было заложено жилое помещение. По обязательствам перед иными кредиторами в отношении обремененного ипотекой единственного пригодного для постоянного проживания помещения действует исполнительский иммунитет, то есть правила статьи 446 ГПК РФ.
Согласно правоприменительной практике, сформулированной в определении Верховного Суда РФ от 09.02.2016 N 78-КГ15-44, по смыслу приведенных правовых норм, предусмотренный абзацем вторым части 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации имущественный (исполнительский) иммунитет означает запрет обращать взыскание на любой вид жилого помещения, определенный Жилищным кодексом Российской Федерации, если соответствующее жилое помещение является для должника и членов его семьи единственным пригодным для постоянного проживания помещением и не является предметом ипотеки.
По смыслу статей 137, 138 Закона о банкротстве и положений Закона об ипотеке правом на обращение взыскания на имущество обладает кредитор, чьи требования обеспечены залогом такого имущества и включены в реестр требований кредиторов должника.
Само по себе, сохранение в рассматриваемом случае залога вследствие сохранения основного обязательства не исключает возможности обращения взыскания на заложенную квартиру лишь по обеспеченным ипотекой обязательствам. Данный вывод изложен в постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23.10.2012 N 1090/12.
Однако, в отношении всех иных обязательств должника на единственное пригодное для постоянного проживания помещение распространяется исполнительский иммунитет (правила статьи 446 ГПК РФ), и как следствие, требования иных кредиторов не подлежат удовлетворению за счет реализации спорного жилого дома, что означает, что в силу части 1 статьи 446 ГПК РФ жилой дом не может быть продан конкурсным управляющим в целях погашения не обеспеченных ипотекой долгов и подлежит исключению из конкурсной массы (постановление Пятнадцатого Арбитражного апелляционного суда от 28 сентября 2016 г. N 15АП-13891/2016 по делу N А32-36980/2015).
Кроме того, необходимо учитывать правовую позицию, изложенную в определении Верховного Суда Российской Федерации от 26.05.2016 N 308-ЭС16-1368 по делу N А53-13780/2015
Между тем, если гражданин исполняет свои обязательства по Договору, обеспеченному ипотекой в полном объеме, на дату рассмотрения дела о банкротстве просрочек в платежах не имеется, у Кредитора не возникает ни права обратиться в суд с требованием о включении в реестр кредиторов, ни с требованием о наложении взыскания на квартиру.
Для всех остальных Кредиторов само по себе наличие залога ничего не меняет, для них такое имущество по-прежнему остается единственным жильем, а значит, наложить взыскание на такое имущество нельзя.
Таким образом, е сли нет задолженности по ипотеке, но есть иные долги, то обратиться в суд с заявлением о банкротстве можно. В результате процедуры банкротства гражданин будет освобожден от долгов и сможет спокойно продолжить выплату по Кредитному договору за жилье.
СИТУАЦИЯ 2. ЕСТЬ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ПО ИПОТЕКЕ.
Согласно ст.446 ГПК РФ, на залоговые объекты недвижимости, в том числе ипотечную квартиру, не распространяется понятие «единственное жилье». Таким образом , даже если ипотечная квартира является для заемщика единственным жильем, в котором зарегистрированы дети, на такую квартиру может быть обращено взыскание со всеми вытекающими последствиями.
Кредитная история - основной вопрос, который волнует потенциального банкрота. Какой будет жизнь должника по завершении процедуры, а самое главное, можно ли взять ипотеку после банкротства?
Россреестр не откажется регистрировать сделку, ссылаясь на основания банкротства покупателя квартиры. Такой причины отказа закон не предусматривает. Теоретически препятствий нет и оформить любую сделку банкрот может сразу по завершении процедуры.
Важно! Не следует забывать, что у любого кредитора есть право в течение трех лет оспорить решение арбитража о признании должника банкротом.
Поэтому если должник намерен приобрести недвижимость до того, как истекут три года, безопаснее, если она будет его единственным жильем. В противном случае неудовлетворенные кредиторы, добившись отмены арбитражного решения по вновь открывшимся обстоятельствам, могут потребовать обратить взыскание на новую недвижимость.
Юристы «Закона и права» не рекомендуют своим клиентам совершать сделки с недвижимостью до истечения трехлетнего срока после банкротства. Но каждый случай индивидуален и выход можно найти из любой ситуации, поэтому прежде чем принимать решение о покупке недвижимости после банкротства , проконсультируйтесь со специалистом.
Если не объявить себя банкротом, то должником можно оставаться пожизненно. Это российские граждане уже хорошо усвоили, но вот как жить после того, как процедура завершится, поняли еще не все.
Главный вопрос: можно ли взять ипотеку после банкротства.
Одна из процедур банкротства - реализация имущества - предполагает продажу всех ценных активов должника. Избавляясь от долгов, банкрот потеряет и почти все имущество. В такой ситуации заемные средства окажутся очень кстати, чтобы встать на ноги.
Важно! На граждан, прошедших процедуру банкротства, закон накладывает определенные ограничения.
В частности, банкроты обязаны:
Информация о банкротстве однозначно попадет в Бюро кредитных историй и станет доступной любому банку. Сведения о банкротах публикуются в официальных печатных изданиях и включаются в реестр ЕФРСБ, который является публичным.
Для бизнеса есть свои нюансы. Начиная банкротство ИП, выясните последствия для должника , которые ждут его по завершении процедуры.
Вероятнее всего до истечения 5-летнего срока ипотеку банкроту никто не даст, а если банк и согласится, то проценты наверняка будут повышенные. Однако шанс восстановить платежеспособность и кредитный рейтинг у банкрота есть.
Из-за боязни испортить кредитную историю многие должники предпочитают терпеть нападки кредиторов и их коллекторов, не решаясь признавать свою несостоятельность. Со временем действия кредиторов становятся более агрессивными, начинаются судебные тяжбы, арест и принудительная реализация имущества. Кредитный рейтинг пострадает в любом случае, а долги останутся.
А ведь банкротство - это и есть первый шаг к восстановлению кредитной истории. Избавившись от долгов, банкрот оказывается в более выигрышной ситуации по сравнению с должником, за которым тянется длинный хвост просроченных обязательств.
Важно! Отсрочив признание несостоятельности, должник затягивает процесс восстановления своей кредитной истории.
Многие банки предлагают банкроту кредитную карту под обеспечение депозитным вкладом. Это нельзя назвать кредитом, но это хороший шанс начать заново выстраивать положительную кредитную историю. Своевременные платежи - это залог восстановления кредитной репутации. Поэтому прежде чем оформлять подобный договор, внимательно ознакомьтесь с условиями кредитования и взвесьте свои силы.
Помните! Кандидат на заем с записью о банкротстве и без долгов для кредитного комитета всегда выглядит лучше, чем кандидат без записи в реестре, но с длинным списком просроченных долгов.
Если вы в сложном финансовом положении, кредиторы грозят лишением прав собственности и вы сомневаетесь в необходимости признания несостоятельности, проконсультируйтесь с юристом.
Специалисты «Закона и права» проанализируют вашу ситуацию, расскажут о последствиях банкротства и помогут минимизировать его риски. Позвоните нам по номеру 8 800 100-88-16!
Иногда обстоятельства складываются так, что кроме признания банкротства нет иного выхода. Первое, что будет интересовать должника в такой ситуации – что происходит с имуществом при банкротстве физических лиц. Финансовые управляющие утверждают, что даже в самых сложных ситуациях есть все шансы спасти имущество, их опыт и судебная практика это подтверждают. В этой статье мы собрали экспертные мнения и разобрали многие реальные ситуации из жизни, опираясь на действующее законодательство и, в частности, на Закон «О банкротстве физических лиц» . Итак, как сохранить имущество при банкротстве? Что говорят эксперты?
Узнать, как добиться 100% успешного списания долгов в суде
Практика показывает, что в большинстве случаев за банкротством обращаются граждане, имеющие в собственности только единственное жилье. Таким жильем признается дом, квартира, любое другое жилое помещение, где проживает должник и его семья. При этом у должника не должно числиться в собственности никаких других объектов жилой недвижимости.
Законодательством установлен перечень имущества, которое не может быть изъято ни при каких условиях (ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ). В частности, к такому имуществу относятся:
Не имеет значения сумма долга, 100 000 или 10 миллионов рублей – такое имущество в любом случае останется за должником.
Наши юристы разъяснили ситуацию, и порекомендовали клиенту не совершать продажу квартиры, поскольку единственное жилье при банкротстве физического лица в любом случае останется за ним. Суд, приняв во внимание все обстоятельства, признал должника банкротом, и назначил процедуру реализации имущества. Автомобиль был продан, расчеты с кредиторами были частично проведены. Квартира осталась за должником, оставшиеся долги были списаны.
Мы оказывали юридическую поддержку клиенту на протяжении всего судебного процесса. Дом был изъят и включен в конкурсную массу для дальнейшей реализации. Расчеты с кредитором были проведены, оставшаяся сумма долга списана. За банкротом осталось единственное жилье – его квартира.
