В условиях современной экономики банкротство любых организаций, в том числе банков, не такое уж и редкое явление. В связи с этим каждый заёмщик наверняка хотя бы раз размышлял о том, что станет с кредитом, если вдруг кредитное учреждение обанкротится. Кто-то боится репрессий со стороны банковской организации в виде требования о немедленной уплате кредита. У кого-то вообще появляется надежда на то, что кредит выплачивать не нужно.
Обернётся ли это какими-либо трудностями для заёмщика? Что делать в таком случае?
Что представляет собой банкротство банка?
Банкротство нельзя считать мгновенным и неожиданным процессом. Это явление – индикатор несостоятельности и неэффективности работы банка, развивающееся постепенно. Причём сам банк подозревает о своих проблемах, но старается умалчивать об этом, принимая различные меры по санации слабых мест своей организации. Иногда у высококвалифицированных специалистов получается оздоровить кредитное учреждение.
Если санирующие меры не принесли положительного результата, запускается серьёзная процедура банкротства, которая может занять довольно продолжительное время.
Статус кредита при банкротстве банка
Банк – лишь часть, звено финансовых отношений. Из этого следует, что средства, которые предоставляются в долг, откуда-то взялись и требуют возврата в любой ситуации, в том числе и по причине банкротства. Это значит, что заёмщику не стоит радоваться – все обязательства в силе, а ответственность не снимается.
Что делать с непогашенным кредитом при получении известия о несостоятельности кредитного учреждения?
Обанкротившийся банк передаёт (переуступает) все свои требования другому банку, который по законодательству не имеет права изменять условия кредитования без согласия на то заёмщика.
Поэтому если переуступка прав заканчивается предложением о перезаключении договора, нужно тщательно ознакомиться с его условиями, сравнив их с предыдущими. Если они менее выгодны, есть основание отказаться от подписания (законодательством предусмотрено такое право) и проигнорировать это предложение.
Иногда другой банк требует немедленного погашения займа, предлагая низкие ставки и обещая аннулирование всех штрафов. Нужно знать о том, что банк не имеет права принуждать досрочно погашать кредит, однако если есть возможность закрыть обязательство одним платежом, лучше это сделать.
О чём ещё должен знать клиент-заёмщик обанкротившегося банка?
Если с банком произошла такая неприятная ситуация, паниковать не стоит. Нужно лишь знать о том, что:
Таким образом, при банкротстве банка определённые риски имеют как вкладчики, так и заёмщики. Для последних главная задача – не поддаться соблазну, отказавшись от уплаты кредита, ведь такая халатность может повлечь за собой не только штрафные санкции, но и куда более серьёзные последствия - судебные разбирательства. Будьте предельно внимательны!
Вы хотите узнать, что делать с кредитом и как его платить в том случае, если ваш банк обанкротился? Мы предлагаем вам узнать мнение большинства специалистов по данному вопросу, которое представлено в нашем сегодняшнем обзоре.
В последнее время в нашей стране очень многие финансово-кредитные организации лишаются своей лицензии из-за проверок Центробанка. В них выявляются нарушения, которые противоречат российскому законодательству, а также рекомендациям ЦБ РФ.
Для чего нужны такие проверки? Чаще всего — для выявления недобросовестных участников финансового рынка, а если говорить о более глобальных целях — для оздоровления банковского сектора России, когда «на плаву» остаются только самые крупные и надежные учреждения.
И если в данной ситуации и другие клиенты, имеющие на счетах свои собственные денежные средства, вынуждены ждать по нескольку недель или около месяца для того, чтобы получить деньги назад, заемщики ликуют. Они могут ошибочно подумать, что раз банка нет, то и долга нет. Но так ли это на самом деле?
Нужно ли платить?
Первоначально, хотим вас заверить – долг отдавать все-таки придется. Независимо от того, существует ли на сегодняшний день та компания, где вы брали некоторую сумму взаймы или нет, вернуть ее вы обязаны. Помните, что в скором времени после того, как компания будет официально объявлен банкротом и у нее заберут лицензию, все ее обязательства будут переданы другой кредитной организации.
А это означает, что ваша задолженность никуда не исчезнет, и долг вам никто не простит. Платить нужно будет обязательно, просто другой организации, и по новым реквизитам. Условия договора останутся прежними, на время проведения перевода долгов из одной компании в другую дополнительных сумм или штрафов вам начислять не будут.
Как правило, сведения о наступлении банкротства какой-либо фирмы публикуются в СМИ, а также на сайте самого банка. В этом случае мы советуем вам повременить с платежами для прояснения обстановки и выявления нового кредитора.
Куда платить кредит, если банк лишен лицензии?
Если вы оказались в ситуации, когда подходит дата очередного взноса, а ваша кредитная организация разорилась, не торопитесь с переводом платежа, т.к. он может уйти «в никуда».
Может случиться так , что в вашем городе нынешнего проживания нет ни отделений, ни банкоматов той банковской компании, к которой перешли все обязательства банка, потерявшего лицензию. В этом случае вам нужно написать заявление о предоставлении реквизитов временной администрации, чтобы делать выплаты на их счет, и отправить его заказным письмом в АСВ.
Помните, что если вы не будете своевременно оплачивать свой кредит, то независимо от того, действует банк или же он обанкротился, вы испортите свою кредитную историю, а значит, в будущем не сможете вновь обратиться за получением ссуды.
Глобальный экономический кризис накладывает отпечаток на всю финансовую систему России. Некоторые заёмщики, узнав, что кредитор обанкротился, просто перестают гасить свои долги.
Это в корне неверная позиция. Ниже мы подскажем, как вести себя в такой ситуации и куда оплачивать заём, если банк закрыли.
Кому погашать?
Это главный вопрос, который определит будущие взаимоотношения лопнувшего банка и его клиента. Как правило, в течение месяца будет назначено финансовое учреждение, являющееся правопреемником всех кредитов «старой» организации.
Все данные обязательно освещаются в прессе, на официальных сайтах Центробанка России и Агентства страхования вкладов . Дополнительно «новый» банк занимается рассылкой уведомлений заёмщикам, где указывает их будущее место обслуживания, реквизиты счета для погашения.
Стоит отметить, что оплата проводится без изменений для человека, т.е. ставка, сумма и срок будут такие же, как и раньше. Правда, учреждение может предложить перезаключить новый договор, но это по желанию клиента. Когда новый договор выгоднее старой бумаги, то предложение лучше принять.
Можно сделать вывод, что с закрытием кредитной структуры её займы, равно как и депозиты, никуда не исчезают, а просто переходят автоматически в иное банковское учреждение.
Как внести платеж?
Правильное решение заёмщика – это платить, как и раньше, даже если офисы банка закрыты. Процедура действий следующая:
В некоторых случаях не по вине клиента может возникнуть пеня и штраф за появление просрочки. Желательно всю переписку с временной администрацией сохранить, включая и квитанции об оплате.
В любом случае все штрафные санкции можно в будущем оспорить в суде, так как они появились по вине кредитора. Когда новое учреждение не готово предоставить реквизиты, либо тянет с этим, то лучше начать платить деньги на старый счет.
О том, что появилось «новый» банк, всех клиентов уведомляют письменно, но лучше не ждать письма, а действовать самостоятельно. Также соглашение на период урегулирования вопросом может быть пролонгировано, но вот ключевые особенности сделки (процент и сумма) изменению не подлежат.
Если имеют место нарушения, то следует обращаться в суд, правда будет на стороне клиента.
Многие учреждения сразу просят погасить долг досрочно. Это правомерная рекомендация, но выполняется в этом случае исключительно по желанию заёмщиков.
Срочное погашение потребуется и тогда, когда человек систематически выходит на просрочку, не гасит долг в течение 3-6 месяцев и более. Если есть возможность внести всю сумму – лучше это сделать, что позволит избежать бумажной волокиты и излишних стрессов.
Не все люди придерживаются дисциплины погашения, многие перестают вносить рубли на счет, что чревато судебными разбирательствами. Истцом будет выступать временная администрация. Когда долг идет с обеспечением, то и имущество может пойти с молотка.
Займы прощать никто не станет, так что для поддержания хорошей истории в будущем нужно продолжать оплачивать задолженность, даже если банка уже и нет, иначе в будущем отношения с финансовыми структурами попросту испортятся.
В последние два года политика Центрального Банка направлена на санацию банковского сектора, упорядочение и стабилизацию деятельности кредитных организаций. Неизбежной частью этой работы стал отзыв лицензий, а иногда и банкротство кредитных организаций.
В этой ситуации у заемщиков, могу возникнуть необоснованные надежды на прекращение кредитных обязательств. Однако это не так.
Первое заблуждение, которое может дорого обойтись заемщику - это возможность не платить кредит. На самом деле это не так. При отзыве лицензии у банка кредитный договор сохраняет свою силу во всех аспектах. То есть заемщик должен продолжать в срок вносить платежи, а банк не имеет права потребовать досрочного погашения в части или в полном объеме. Исключение составит ситуация если имеются долги по кредиту. Они не будут прощены, и представитель Агентства по страхованию вкладов имеет право обратиться в суд с требованием о досрочном погашении кредита.
Однако, некоторые особенности важно учитывать.
Отзыв лицензии у банка влечет его ликвидацию или банкротство, но до этого может пройти еще несколько месяцев, но реквизиты для оплаты уже изменятся. Теперь следует узнать новые реквизиты. единые для уплаты всех кредитов, сделать это можно на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов.Если же платежи по старым реквизитам были внесены, необходимо сохранить все платежки и квитанции, во избежание штрафов.
Желательно проверить последние пару платежей и убедиться, что они зачтены.
Проблемы с платежами при отзыве лицензии или банкротстве возникают из – за рискованной банковской деятельности. а иногда по техническим причинам. Так, платежи по кредиту зачисляются на расчетный счет клиента, после чего списываются в погашение кредита. В таких ситуациях эти деньги могут «зависнуть».
Должнику не останется ничего, кроме как оплатить заново и ждать разрешения ситуации конкурсным управляющим с последующим возвращением «зависших» денег.
При отзыве лицензии и банкротстве сохраняется возможность безналичной и наличной форм расчетов по кредиту, уточнить адреса касс можно у конкурсного управляющего или на сайте Агентства. Однако, кассы есть не всегда, возможно, придется платить через сторонние банки и возникнет вопрос о взимании комиссии.
Можно применять правило о том, что банк должен предоставлять способ погашения кредитов без комиссии и Агентство по страхованию вкладов этим занимается. Если этой возможности нет, то поможет обращение через сайт агентства и ситуация исправится.
На видео-если банк лопнул, обанкротился, нужно ли платить кредит:
Банкротство банка не означает свободы от обязательств кредитного договора. Заемщик также должен продолжать в срок вносить платежи, а требования погасить кредит сразу в целом или части не имеют законной силы. Начать следует с того, что узнать новые реквизиты банка, на которые нужно перечислять выплаты по кредиту, так как и в случае с отозванной лицензией они изменятся. Если банк до того лишился лицензии это будет уже второе изменение.
Ошибочно ждать письма из банка о признании его банкротом ил передачи кредита другому банку. Это может повлечь пени, штрафа или даже претензии о погашении всей суммы кредита. В случае отказа на претензию можно встретиться с кредитором в суде. А если долги уже есть на момент банкротства, то лучше поскорее их оплатить. Если раньше банк мог отложить на время обращение в суд, то теперь конкурсный управляющий не станет затягивать и может подать иск с требованием о досрочном погашении всей суммы кредита.
Бывают ситуации, когда должник не может перевести средства на счет банка, по независящим от него причинам. Ст. 327 ГК РФ дает возможность снести средства на депозит нотариуса. Для этого нужно письменно обратиться к нотариусу. В заявлении указать данные кредитора, причину, по которой не возможна выплата на его счет, вид и размер обязательств. Когда правопреемник по этим обязательствам обнаружится, нотариус передаст эти деньги ему, а долг не будет считаться просроченным. 
В случае банкротства и отзыва лицензии все обязательства банк можете переуступить третьим лицам. Это делается с целью погашения его собственных обязательств. При этом закон не запрещает продать долги кому-то кроме банков. Часто это могут оказаться небанковские организации, например, коллекторы. Если это все же произошло, то заемщик должен быть письменно уведомлен об этом, и проинформирован новым кредитором о реквизитах для внесения платежей.
Прочитав данную станет понятно, как вернуть страховку после выплаты кредита.
Не мало важно знать , или же налог платить не нужно.
Банкротство и отзыв лицензии у банка не конец отношений с заемщиком, но и не трагедия сами по себе. Главное, продолжать своевременно гасить долг и не поддаваться на соблазн избежать обязательств.
Платить все равно надо?
Первое и главное - возвращать деньги за взятый кредит все равно нужно . Даже, если у банка отозвана лицензия. Неуплата приведет к взысканию, открытию исполнительного производства, подачу иска со стороны кредитной организации на банкротство физического лица. Это касается не только заемщика, но его поручителей (если таковые имеются).
Кому платить?
Как говорил один из героев фильма «Белое солнце пустыни» Абдулла: «Так кому платить? Таможня закрыта». С банками все не так. Если на момент банкротства или ликвидации банк имеет непогашенные заемщиками кредиты, то они передаются другой организации, например другому банку или Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Теоретически, заемщик должен быть уведомлен о смене кредитора . Письмо об этом будет отправлено по тому адресу, который указан в его кредитном договоре. «Уведомление о переходе права имеет для заемщика силу независимо от того, направил его первоначальный или новый кредитор. Согласия человека на переход права требования по кредиту не требуется », - заявила «Российской газете» заместитель руководителя юридического департамента Национальной юридической службы Надежда Макарова. Об этом говорит Гражданский Кодекс.
АСВ достаточно оперативно сообщает, кому из банков-операторов переданы финансовые вопросы от «лопнувшего» банка. Информация размещается как на сайте оператора, таки в местных СМИ. Стоит учесть, что на практике система уведомлений не всегда работает четко. Этому есть множество причин: сбой в работе почты, большое количество заемщиков, смена места жительства...
Однако, чтобы избежать неприятной ситуации и не затянуть с выплатой очередного взноса по кредиту, заемщику лучше самому поинтересоваться тем, куда он должен вносить платежи после отзыва у банка лицензии . Первым делом нужно обратиться к представителям временной администрации. Их контакты размещают либо в отделениях банка, либо на сайте банка. Можно также проконсультироваться в Агентстве по страхованию вкладов по телефону горячей линии: 8-800-200-08-05. Информация о ликвидируемых банках есть на сайте АСВ по адресу:http://www.asv.org.ru/liquidation/ .
Если есть сомнения?
Заемщик вправе не исполнять обязательство по кредиту, перешедшему к новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права , Исключение составляют случаи, когда уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора, отмечает Надежда Макрова.
О чем нужно помнить?
Заемщику важно уточнить, когда был учтен последний платеж, какую сумму сталось погасить, новые реквизиты для уплаты кредита. Всю эту информацию нужно получить в письменной форме.
Условия кредитного договора не меняются, поэтому должнику не стоит переживать, что процентная ставка вырастет или будет перенесен срок возврата кредита. Новый кредитор может предложить заемщику досрочно погасить кредит или заключить новый договор. Но в этом случае последнее слово за заемщиком . Он может досрочно погасить кредит как полностью, так и частично, может заключить новый договор, а может спокойно продолжать платить как раньше.
