Оформляя кредит на некоторую сумму в банке, заемщик может погасить ее досрочно. Причем погасить можно полностью всю сумму или ее часть. При появлении любой возможности человек, взявший кредит, пытается досрочно выплатить его. Это позволяет снизить процент переплаты банку и сэкономить средства.
Если вы вносите больше, чем ежемесячный платеж, но этой суммы все равно не хватает для закрытия кредита, то речь идет о досрочном погашении, но только частичном. Банки при таком погашении задолженности предлагают клиенту приятный бонус в виде значительного снижения процентной ставки.
Есть определенные категории банковских организаций, специально прописывающие пункт в договоре, из-за которого клиент при досрочном погашении займа обязуется выплачивать проценты. Их банк получал бы при ежемесячном поступлении платежей в течение всего срока. Внимательно читайте и изучайте кредитный договор во избежание подводных камней и многих неприятностей.
Любое учреждение, дающее деньги в долг, мотивировано получением прибыли, открыто говорить о невыгодности сделки никто не будет. То, что для вас является выгодными условиями, становится убыточным для банка.
Первый вариант позволяет клиенту полностью рассчитаться с долгом до оговоренного времени. Погашенным кредит является, как только банковская организация получает всю занимаемую сумму полностью. Этот вариант выбирают чаще всего, потому что каждый заемщик желает быстрее рассчитаться с долговыми обязательствами. Но при таком варианте банк часто требует оплачивать проценты, которые набежали бы за весь кредитный срок. Банку невыгодно терять проценты, если клиент возвращает деньги раньше оговоренного времени.
Есть банки, не требующие полной уплаты процентов при досрочном погашении. Они требуют выплачивать процент лишь за фактический месяц использования кредита, прибавляя к нему каждый день неполного месяца, в котором клиент возвращает полностью все денежные средства. Эту программу используют некрупные банки, обладающие небольшой клиентской базой.
Выгодными условиями по сравнению с другими кредитными организациями они привлекают аудиторию.
Другой вариант предполагает невозможность преждевременного погашения долга, даже если он выплачен полностью, необходимо будет в последующие месяцы вносить нулевые платежки. Банковская организация может потребовать выплачивать все проценты за оставшееся время.
Банк может предоставлять клиенту бонусы при досрочном погашении. Они выражаются в снижении остатка заложенности, так как процентная ставка начисляется не на весь долг, а на остаток кредитной суммы ежемесячно.
Еще один способ преждевременного расчета – пересмотрение ежемесячных платежей. Если заемщик внес сумму, превышающую размер ежемесячной выплаты, он имеет право пересчета дальнейших платежей в меньшую сторону. Суть этого метода можно легко понять с помощью кредитного калькулятора, который есть на сайте каждой банковской организации, или лично обратившись в отделение. Сотрудники точно произведут все подсчеты, рассчитав оставшуюся сумму долга.
Чаще преждевременному погашению подвергаются следующие кредиты:
Досрочное погашение ипотеки частое явление. Эта программа рассчитана на приобретение жилья, по которой срок кредитного договора может превышать 30 лет. Естественно за такое долгое время у заемщиков может возникнуть множество возможностей преждевременно рассчитаться с долгами. Часто за этот период люди значительно продвигаются по карьерной лестнице, что позволяет получать им высокую заработную плату, а это в свою очередь позволяет увеличить размер ежемесячного ипотечного платежа. У многих рождаются дети, и появляется возможность погасить долг за счет средств материнского капитала.
Не удивительно, что многие, воспользовавшиеся программой ипотечного кредитования, преждевременно рассчитываются с кредитом. Мало кому хочется нести это бремя десятки лет выплачивая колоссальное количество процентов.
Небольшие кредиты часто выплачивают досрочно. Люди берут маленькую сумму денег и отдают ее с первой же зарплаты. Иногда они живут по этому принципу — жить в долг для них это единственный вариант для комфортного существования. Многие живут от зарплаты к заплате, только так сводя концы.
Некоторым просто не хватает средств чтобы приобрести какой-либо товар. Вот тут на помощь и приходят кредиты. При таком способе жизни очень важно трезво оценивать свои возможности, иначе есть риск попасть в долговую яму, выбраться из которой при низком уровне дохода непросто.
Множество банков предлагают льготные кредитные ставки для небольших потребительских кредитов. Плюс ко всему их оформление не занимает долгого времени и не требует большого количества справок.
Досрочно погасить кредит можно в любом банке, как в крупном, так и в мелкой кредитной организации. Это неотъемлемое право каждого заемщика. Важно внимательно изучить условия договора, и, если в нем не прописан этот пункт, заемщик вправе требовать его внесения. Право клиента досрочно выплатить долг закреплено законодательством.
Согласно закону, клиент имеет право досрочно рассчитаться с долгом без согласия банковской организации, но он обязан предупредить сотрудников банка о своем намерении не меньше чем за месяц до полного расчета. Лучше всего оговаривать эту возможность еще до заключения договора, и рассматривать все предложенные варианты, которые подходят обеим сторонам.
В обязательном порядке каждый кредитный договор имеет строго оговоренный срок выплаты долга заемщиком. Он не может быть увеличен без согласия банка, но по желанию его можно сократить, что позволит вам избавиться от дополнительной финансовой нагрузки. Условия досрочного погашения, как правило, прописаны в договоре.
В России с 2011 года законом установлено право граждан досрочно возвращать кредит полностью или частично без начисления штрафов и пени, при условии уведомления банка о внесении внеплановых платежей не позднее чем за 30 дней. В договоре штраф может фигурировать как комиссия или расчетно-кассовые сборы за преждевременную выплату средств, что не меняет его сути. Если в договоре с российским банком предусмотрены подобные пункты – это является незаконным, и вы можете отказаться от оплаты и даже подать в суд.
В Украине и Беларуси такой возможности нет и для граждан этих стран может быть установлена выплата штрафов и пени при преждевременном возврате долга. С другой стороны, эти штрафы могут оказаться меньше итоговой переплаты по кредиту, что следует заранее просчитать самому заемщику. В среднем по банкам штраф за досрочное погашение долга составляет от 2% до 5 % от общей суммы внепланового погашения.
Пример 1 : Вы получили кредит на 100 000 условных единиц на 24 месяца по ставке 18% годовых. Общая сумма переплаты составляет 19817,84 условных единиц. При досрочном погашении в течение 12 месяцев вы переплачиваете всего 10015,99 условных единиц, получив экономию 9801,85 условных единиц. Остаток кредита на момент 13 платежа составляет 54454,74 условные единицы. Если штраф составляет 3% от вносимой суммы, его величина составит лишь 1633,64 условные единицы, что почти в 6 раз меньше чем возможная переплата .
Существует два вида графиков выплат по банковскому кредиту:
При полном внеплановом возврате средств по обоим видам кредита вы сможете получить возврат и процентов, и страховки (если она выплачивается).
Если вы осуществляете частичное досрочное погашение кредита, при дифференцированной схеме вы сократите размер последующих выплат за счет уменьшения тела кредита. При этом банк должен будет предоставить вам новый график платежей.
Пример 2 : Вы получили кредит на 100 000 рублей на 24 месяца по ставке 15%. Ежемесячные выплаты состоят из основного платежа 4166,7 плюс проценты на остаток долга. Выплатив 12 платежей сумма долга составила 50 000 рублей. Вместо очередного платежа вы решили досрочно погасить кредит, выплатив 25 000 рублей. Банк пересчитывает график по оставшейся сумме 25 000 рублей на срок 12 месяцев. При этом ежемесячные выплаты составят 2083,33 плюс проценты на остаток долга. Экономия в процентах в этом случае составляет 3750 рублей.
При аннуитетном графике вы сокращаете срок возврата средств. В этом случае банк может предусмотреть два варианта:
Чаще всего банки предусматривают именно погашение финальных выплат, поскольку при аннуитетной схеме их большую часть составляет тело кредита, тогда как основная часть процентов выплачивается в начале. Таким образом банк минимизирует потерю своей прибыли.
Пример 3 : Вы получили кредит на 10000 рублей под 15% со сроком выплаты 12 месяцев. Выплаченные проценты за первое полугодие составили 6016,71 рублей. Вместо стандартного платежа 9025,83 вы решили выплатить трехкратную величину (допускаемую условиями договора). В этом случае экономия по выплате процентов составит 663,09 рублей (проценты за три последних платежа).
Потребительский кредит характеризуется довольно широким диапазоном сумм и вариантов получения займа, что создает дополнительные обстоятельства при преждевременном погашении. Так долгосрочные займы (например, ипотека или автокредит) могут иметь мораторий на погашение долга на определенный период (от нескольких месяцев до 3 лет). Помимо этого, банки могут включить в договор ограничение на размер досрочного платежа, например, в объеме равном трем ежемесячным выплатам.
Такие действия со стороны банков, включая территорию РФ, являются вполне законными, поскольку государственный запрет наложен лишь в отношении штрафов. Они будут незаконны в том случае, если договором оговорены иные условия.
На краткосрочные кредиты под залог имущества банки могут вводить ограничения по частичному досрочному погашению, полностью запрещая его, о чем будет сказано в договоре. В свою очередь потребительские кредиты в формате кредитных карт, как правило, не имеют ограничений превышения минимального платежа, поскольку в этом случае прибыль банка формируется за счет постоянного оборота и оплаты сервисного обслуживания счета.
На отношение банка к заемщику влияет любое нарушение графика выплат. Досрочное погашение является невыгодным для банков, и они могут внести вас в негласный список клиентов с низким уровнем прибыльности. В этом случае вам могут предоставить следующий займ по более высокой процентной ставке или вовсе отказать в кредитовании.
Досрочные выплаты могут быть невыгодными, если вашей целью является снижение финансовой нагрузки в ближайший период времени, а банком предусмотрена возможность погашения лишь финальных платежей.
В случае получения целевого беспроцентного кредита (рассрочка), когда ваши выплаты фактически равны стоимости товара в магазине, преждевременное погашение также будет не рациональным. При соблюдении графика, за счет инфляции в товарном эквиваленте ваши итоговые выплаты будут меньше. Это достоинство нивелируется при досрочном погашении.
Пример 4 : Вы получили кредит на сумму 120 000 рублей на 24 месяца по договору рассрочки по ставке 0%. В течение 12 месяцев вы погасили половину кредита и вам осталось внести 60 000 рублей. Учитывая показатель инфляции в РФ за 2016 год равный 5,38%, в товарном эквиваленте вы сэкономили 3228 рублей. Продолжая выплачивать кредит по графику платежей общая сумма фактической экономии составит 6456 рублей.
В наше время получить кредит — задача не сложная. Многие берут сразу несколько: ипотека, кредит на машину, потребительский кредит и так далее. Однако бремя ответственности не дает спокойно вздохнуть, и некоторые люди задумываются о том, как бы погасить задолженность преждевременно. Но всегда ли это разумный шаг для заемщика? Как выгоднее гасить кредит досрочно, читайте в этой статье.
Изменив график платежей, можно погасить кредит досрочно.
Как правило, банки не особо рады досрочному погашению долга, ведь при этом они теряют прибыль в виде процентов. Заемщику следует внимательно перечитать кредитный договор и найти информацию о досрочном погашении задолженности. Раньше за преждевременное погашение долга предусматривались штрафы, однако с 2011 года в гражданском кодексе РФ появились поправки, запрещающие банкам начислять штрафы и пенни за досрочное погашение задолженности.
Единственное условие — заемщик должен написать заявление о своем намерении погасить задолженность раньше срока. Сделать это нужно за 30 дней до предполагаемой даты внесения платежа и дождаться положительного ответа от банка. Как правило, это занимает от трех до пяти дней.
Погасить кредит преждевременно нельзя просто совершив один платеж, покрывающий весь долг. Банку нужно юридически оформить это действие. Соответственно, заемщику следует предупредить банк заранее, как говорилось выше, написав заявление. Если у заемщика нет достаточной суммы для погашения всей суммы долга целиком, но есть возможность совершать ежемесячные платежи, превышающие указанных в договоре, это тоже считается досрочным погашением кредита. Таким образом, банку необходимо составить новый график внесения платежей, на основании которого можно будет закрыть его досрочно.
Также важно различать разные схемы погашения долга — аннуитетную и дифференцированную. При первом варианте, погашать задолженность преждевременно имеет смысл в первой половине срока, так как в это время вы выплачиваете проценты по кредиту, а не сам долг. Банк может предложить вам либо сократить ежемесячные платежи, либо срок займа. При дифференцированной системе ежемесячные платежи уменьшаются сами, так как сокращается тело долга, соответственно уменьшаются и проценты. Решив погасить такой заем досрочно, вы сократите срок кредита, при этом сэкономив на процентах.
Если кредит был взят на короткий срок, например, на 3 месяца, банк может запретить частичное погашение и это будет указано в кредитном договоре. Также с большими займами, например ипотекой или кредитом на автомобиль, банк может установить мораторий на преждевременное или частичное погашение, то есть сделать это можно будет только по истечению определенного времени (например полгода с начала кредитования).
Переплачивать за проценты в любом случае придется, поэтому досрочное избавление от задолженности звучит как выгодное решение. Например, вы оформили заем под 20% годовых сроком на два года по аннуитетной схеме кредитования. Первые несколько месяцев вы будете выплачивать только проценты. Соответственно, чем раньше вы начнете выплачивать само тело кредита, тем существеннее сэкономите в дальнейшем на ежемесячных платежах.
В случае с ипотекой ситуация выглядит следующим образом: взяв ипотеку под 15% годовых, по факту, вы оплачиваете полторы квартиры, а учитывая срок кредитования в 25-30 лет, вы платите за все две, а то и три! Погашать хотя бы часть кредита досрочно выгодно, так как в будущем это приведет к уменьшению ежемесячных платежей и соответственно увеличению вашего дохода. А значит можно будет покрыть еще одну часть ипотеки. Для таких весомых сумм досрочное погашение особенно актуально, так как экономия на процентах будет намного значительнее, в сравнении с небольшими займами.
Перед тем, как оформить кредит, удостоверьтесь в возможности его преждевременного погашения в вашем банке. Узнайте, есть ли ограничение по минимальным суммам ежемесячных платежей и срокам кредитования. Если вы решили погасить заем досрочно, выберите, какой способ будет для вас оптимальнее — уменьшив срок кредита или сократив сумму платежей.
