При покупке нового жилья, если есть потребность в кредитных средствах, может возникнуть весьма резонный вопрос, что лучше, брать ипотеку, или же потребительский кредит на покупку квартиры. Дать ответ на этот вопрос не так просто как кажется. Ведь эти виды кредитование довольно сильно отличаются друг от друга, как в плане процентной ставки и суммы ежемесячного погашения, так и в плане сроков, на которые они выдаются.
Мы же попробуем сравнить ипотеку и потребительский заем, приведем плюс и минусы обеих видов кредитования, и уже на основе такого сравнения попробуем дать точный ответ.
Как ми уже сказали, между этими видами есть большая разница. Вот главные пункты, по которым можно отличить ипотеку от простого займа:
Видим, что отличий много, и все они могут повлиять на окончательный выбор. Но чтобы выяснить, что лучше ипотека или кредит, необходимо обратить внимание на положительные и отрицательные стороны каждого вида займа. Начнем с ипотеки.
На сегодняшний день ипотека обладает следующими преимуществами:
Но с другой стороны, ипотечное кредитование имеет несколько минусов:
В то же время потребительский кредит тоже имеет свои преимущества и недостатки. К первым стоит отнести:
Но если взять кредит на покупку квартиры, то можно столкнуться со следующими его недостатками:
Для большей наглядности можно сравнить предложения одного из банков как по ипотеке, так и по потребительскому кредиту без обеспечения. Мы избрали Сбербанк, как самый популярный на сегодня банк с большой клиентурной сетью.
Если вы решили бес обеспечения, тогда можете рассчитывать на получение займа в сумме до полутора миллиона рублей на срок до пяти лет. При этом процентная ставка будет составлять не менее 15% годовых.
В случае с , можно рассчитывать на сумму от трехсот тысяч рублей. Процентная ставка такого кредита начинается от 12,5% годовых. Но обратите внимание, что нужно будет внести первоначальный взнос в размере 20 % от общей суммы займа. Срок, отведенный на погашения кредита – тридцать лет.
Как видим, разница между двумя видами кредитования на приобретение жилья весьма существенна. Большинство экспертов однозначно посоветует: «Берите ипотеку!» . И это мудрый совет. Во-первых, значительно меньшая процентная ставка способствует более низким обязательным ежемесячным выплатам. Поэтому, если вы покупаете жилье для семейной жизни, не желаете себе в чем-то отказывать по жизни, и обладаете не очень высоким доходом, тогда для вас ипотека будет лучшим выходом из ситуации.
Но есть некоторые случаи, при которых потребительский заем для покупки квартиры выглядит привлекательнее ипотеки. Один из них – высокая заработная плата. Если у вас большой доход, и вы уверены в том, что его источник не иссякнет в ближайшие годы, тогда потребительский кредит будет лучшим выбором. После выплаты вами всей суммы на протяжении нескольких лет, квартира перейдет в вашу полную собственность. Заметим, что в случае взятия ипотеки, вы не будете иметь права производить какие-либо манипуляции с жильем, до полного ее погашения.
Еще один пример. У вас уже есть большая часть суммы. Недостает лишь самой малости. Но квартира вам нужна уже, а недостающая сумма появится только через некоторое время в виде бонуса на работе, премии или какой-либо другой выплаты. Тогда выгоднее будет взять недостающую суму в кредит, а когда появятся деньги, сразу же погасить задолженность.
Таким образом, ответ на вопрос, какой кредит лучше брать, напрямую зависит от обстоятельств. Если вам недостает для покупки жилья небольшой суммы, или же вы уверены в том, что сможете быстро выплатить задолженность, тогда стоит задуматься о взятии потребительского кредита. Но если вы не обладатель большой зарплаты и не хотите каждый месяц терять огромную часть зарплаты на выплаты по кредиту, тогда ипотека – лучший выход.
В конце концов, именно вы должны все хорошо взвесить и решить, что для вас лучше, взять ипотеку или заем.
Многие потребители пред покупкой жилья хотят знать, что лучше, ипотека или кредит? Некоторые и вовсе не различают этих понятий, хотя оба вида кредитования имеют существенные различия. Первое из них - это то, что всегда выдается под залог недвижимости. Именно она и является тем самым залоговым имуществом, которое рискует потерять владелец из-за неуплаты займа. С кредитом также не се так гладко, хотя у обоих способы кредитования есть и свои преимущества.
Интересное видео: Ипотечные страсти «игра без правил»
Что лучше, ипотека или кредит?
Взятие кредита у банка или МФО предполагает то, что деньги будут выданы клиенту на определённые цели. В данном случае такой целью является покупка недвижимости. Не все банки требуют точного ответ на вопрос, куда будут потрачены взятые средства. По сути, клиент берет потребительский кредит. Это может быть полная сумма от стоимости недвижимости. Если речь идет о крупных суммах, то банки предпочитают указывать в условиях кредитной программы высокие проценты, краткие сроки погашения. Это весомый недостаток потребительского кредита. Безусловно, можно взять сразу большую сумму для покупки жилья или коммерческой недвижимости, но отдавать придется намного больше.
Но всегда есть смысл взять именно кредит , если для покупки недвижимости не хватает небольшой суммы или не больше трети от стоимости жилья. Если не хватает намного больше (выше 50 %), то не нужно даже и размышлять о том, что лучше, или кредит . В этом случае наиболее выгодным вариантом будет именно ипотека. Она позволит взять большую сумму по более низкой процентной ставке.
Потребительский кредит подразумевает подписание договора. В нем значится то, что клиент взял сумму и обязуется выплачивать тело кредита, а также платежи по процентной ставки в нужные сроки. Предметом договора является именно определённая сумма, а не недвижимость. Поэтому клиент не рискует будущим жильем, не указывает его в качестве залога. Он попросту получает кредитные средства, которые тратит так, как ему это необходимо. Деньги он может направить на покупку недвижимости. При этом заемщик не обязан уведомлять об этом представителей банка. После покупки все права собственности принадлежит именно клиенту. Он обязан только погадать ежемесячные платежи.
1. Высокие проценты, если взаймы была взята крупная сумма.
2. Небольшие сроки для погашения.
Кредит или ипотека, вот в чем вопрос
1. Коммерческая или жилая недвижимость, для покупки которой был взят кредит, не переходит в собственность банка. Она принадлежит клиенту с первой же минуты после покупки.
2. Недвижимость не значится в договоре, как залоговое имущество.
3. Можно быстро занять любую сумму денег, не отчитываясь перед банком о целях кредитования.
4. Можно взять заем на недостающую сумму для покупки жилья или коммерческой недвижимости. К примеру, если не хватает меньше половины, то кредит является более выгодным вариантом, чем ипотечный заем.
У многих банковских клиентом, которые уже брали и погашали займы ранее, открытая свой кредитная линия. Каждый раз можно взять еще больший кредит, как правило, на более выгодных условиях. Поэтому ипотеку в таком случае нет смысла брать, так как можно получить потребительский кредит в уже знакомом банке. Поэтому - следует решать в индивидуальном порядке. Если заемщик имеет хорошую кредитную историю, то для него могут быть предложены более выгодные условия.
Классификация ипотечных кредитов
Практически все знакомы с понятием «ипотека», которое ассоциируется со взятием недвижимости в кредит. Ее выдают на разных условиях:
Ипотека для военных
Во всех этих случаях есть обязательное условие - средства выдаются только для приобретения недвижимости. Именно она и выступает залогом, что и значится в ипотечном договоре. Что лучше, ипотека или кредит - можно понять, если посмотреть на все преимущества и недостатки ипотечных программ.
Что лучше, кредит или ипотека или … (Минутка юмора)
Если говорить о том, что лучше, ипотека или кредит , то следует исходить из того, какая сумма на руках уже есть. Если она составляет меньше 50 % от стоимости недвижимости, то следует брать ипотеку. Так как размер займа будет большим, то клиенту гораздо выгоднее брать заем с меньшими процентами. Также порадуют и сроки кредитования, которые по условиям ипотеки достигают нескольких десятков лет.
Что касается выбора схемы погашения, то в случае с ипотекой она может быть разной. К примеру, если выбрать д , то сумма ежемесячных взносов сначала будет высокой, но постепенно начнет снижаться. Поэтому в конце всего периода можно будет вносить достаточно небольшую сумму денег. Если банк предлагает , то мы можете выбрать комфортный для себя платеж, «поиграв» сроком кредитования. К тому же, банки более лояльно относятся к тем, кто взял большую сумму для покупки недвижимости. , то можно взять небольшую отсрочку. Как правило, она составляет от 1-3 месяца. В течение этого времени следует оплатить только проценты, а после истечения срока потребуется погашение и «тела» кредита.
Для вашего удобства портал КредитОфф (CredytOff) предлагает воспользоваться ипотечным калькулятором:
Нельзя точно сказать, что является более выгодной, чем потребительское кредитование. Она не позволяет быстро взять недостающую сумму. Заявка рассматривается больше одного дня, можно получить и отказ. Если же в условиях кредита значатся более высокие процентные ставки и краткие сроки погашения, то есть более высокая вероятность получить заемные средства.
Сегодня многие россияне сталкиваются с вопросами, связанные с улучшением жилищных условий. Например, часто можно услышать вопрос о том, как выгоднее будет приобрести квартиру – в ипотеку или через обычный потребительский кредит? Мы обсудим этот вопрос далее.
Для начала хотелось бы отметить, что на данный вопрос не существует единого ответа, т.к. для каждого человека критерии «выгодности « будут совершенно разными. Поэтому и правильного ответа здесь не существует, для каждого он свой.
Мы предлагаем вам обсудить плюсы и минусы каждого из этих предложений. На основе этой информации, вы уже сможете принять свое самостоятельное, обоснованное решение.
Потребительский кредит. Плюсы:
Минусы:
Ипотека. Плюсы:
Минусы:
Как вы видите, у каждого из этих вариантов есть свои положительные и отрицательные стороны, и что лучше – оформить кредит или же ипотеку для приобретения квартиры, решать только вам.
Приобретение квартиры требует серьезных затрат, и купить недвижимость без займа финансовых средств может далеко не каждый. Существует несколько видов кредитования, позволяющих приобрести квартиру или дом. Вопрос, что лучше ипотека или кредит, беспокоит многих граждан.
Ипотека – это залог недвижимости. Но чаще, при решении вопроса, что лучше взять: ипотеку или потребительский кредит, ипотекой называют способ приобрести жилую недвижимость, получив в банке ссуду под залог приобретаемого жилья. Возвращать заём следует в течение 10-15 или даже более лет. Для некоторых категорий населения (учителя, военные, врачи, молодые специалисты) государством предусмотрены определенные льготы для получения ипотечного кредита. Для многих людей ипотечная ссуда – наиболее удобный способ стать владельцем недвижимости, не имея в своем распоряжении больших средств.
Понятие кредита более широкое. Его разновидностью является жилищный кредит – это целевой заём, который должник должен использовать для приобретения новой недвижимости или расширения или улучшения уже существующей. А, например, потребительский кредит выдается без строгого контроля целевого использования.
Понятие ипотеки более узкое, чем понятие кредита.
Если потребительский кредит может быть оформлен для чего угодно, то целью оформления ипотечного договора является только приобретение недвижимости, чаще всего – жилья. Таким образом, ипотека – это одна из разновидностей целевого займа.
Кроме того, при оформлении потребительского кредита средства могут переводиться на счет организации-продавца либо же выдаваться наличными. В случае ипотечной ссуды деньги переводятся банковским учреждением на счет продавца квартиры. Выдача суммы наличными заемщику в таком случае невозможна.
Перевод средств в случае ипотеки всегда осуществляется банковским учреждением продавцу самостоятельно.
Говоря о том, чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья, обязательно следует упомянуть требования банковского учреждения.
В обоих случаях проверяется личность заемщика, уровень его состоятельности. В обоих случаях существуют возрастные ограничения для заемщика, но в случае ипотечного займа они более жесткие. Обычно ипотечный кредит выдается с таким расчетом, чтобы он был выплачен до того момента, как заемщик достигнет пенсионного возраста. В случае получения ипотечной ссуды по льготным государственным программам, то в таком случае требования еще более жесткие. Например, военнослужащим ипотека по накопительной системе выдается с таким расчетом, чтобы последняя выплата была произведена до 45 лет. То же самое касается и молодых специалистов.
В случае рассмотрения заявки по ипотечному займу рассматривается не только личность заемщика, но и объект недвижимости.
Для оформления ипотечной ссуды требования банковской организации более жесткие.
Так как для получения ипотечного кредита потенциальный заемщик и объект жилой недвижимости проходит тщательную проверку, то затягивается и срок рассмотрения документов. Если для оформления потребительской ссуды требуется в среднем пара дней, а иногда заявка рассматривается в течение всего одного рабочего дня, то рассмотрение ипотечной заявки осуществляется в течение минимум 5-7 рабочих дней.
Срок рассмотрения заявки по ипотеке дольше.
Говоря о том, что лучше ипотека или кредит на покупку жилья, первое, на что обращает внимание большинство потенциальных заемщиков, это размер процентной ставки.
В среднем размер процентной ставки в случае ипотеки составляет 10-13% годовых. При оформлении потребительского кредита на несколько лет размер процентной ставки составляет обычно 15-20%. На первый взгляд кажется, что отвечая на вопрос, что выгоднее брать: ипотеку или кредит на покупку квартиры, ипотечный заём получается более дешевым. Но так как ипотека обычно оформляется минимум на 10 лет, то переплата в итоге может достигать 100%.
Таким образом, выбирая вариант займа с точки зрения финансовой выгоды, нужно определиться, на какой срок будет оформляться кредитный договор.
Процентная ставка при договоре ипотечного кредитования ниже.
Решая, что лучше взять: ипотеку или кредит на покупку квартиры, заемщик должен определить, собирается ли он продавать или сдавать в аренду приобретенное жилье.
В случае оформления ипотеки приобретенная недвижимость в момент покупки становится собственностью заемщика, но при этом имеет обременения. Заемщик не может ни продать, ни подарить, ни сдать в аренду данное имущество без разрешения банка. Для получения разрешения следует подать в банковское учреждение письменное заявление с изложением причин, по которым нужно распорядиться тем или иным образом.
Для обеспечения кредита может быть залог любого имущества, а не только того, что было приобретено с помощью данного займа, например, автомобиль или другой объект недвижимости, или поручительство физического или юридического лица.
На квартиру, приобретенную в ипотеку, накладывается обременение.
Согласно Федеральному Закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование объекта недвижимости является обязательным при оформлении договора (статья 31). Кроме того, банк может потребовать застраховать жизнь заемщика или его трудоспособность. При этом средства, возмещенные страховой компанией, направлены на возмещение убытков банковского учреждения в том или ином случае, например, при порче имущества вследствие пожара или затопления.
Размер страховки обычно составляет около 1-2% от общей стоимости ипотечного кредита. Учитывая стоимость квартиры, сумма страховки получается достаточно большой.
Страхование квартиры и заемщика при оформлении ипотечного договора обязательно.
Потребительский кредит оформляется обычным договором, где прописываются все его условия. Для его выдачи нужен документ, подтверждающий личность и справка о доходах или другой документ, доказывающий финансовую состоятельность заемщика.
Для оформления ипотеки пакет документов гораздо больше и включает в себя страховой полис на выбранный объект недвижимость, свидетельство о проведении независимой оценки и прочее. Кроме того, потенциальный заемщик должен доказать свою финансовую состоятельность. Для этого подойдет справка с места работы с указанием должности и суммы заработной платы, выписка с банка, справка о доходах, выданная налоговой инспекцией – словом, все, что доказывает, что заемщик сможет оплачивать взносы по ипотечному договору.
Для оформления ипотеки требуется собрать достаточно большой пакет документов.
Проанализировав все отличия, сказать, что лучше: ипотека или ссуда, сложно. В некоторых случаях выгоднее оформление ипотеки, в других – кредита. Если в распоряжении заемщика уже есть 60-70% стоимости жилья, то есть смысл оформить потребкредит, а оставшуюся сумму выплатить в течение одного-двух лет. Если же в распоряжении есть не более половины стоимости недвижимости, то рассматривать потребительский кредит не стоит. В таком случае оптимальным выходом будет оформление ипотеки.
Итак, мы проанализировали, чем отличается ипотека от кредита на квартиру. Отличия между кредитом и ипотекой есть, и принципиальные:
Квартирный вопрос — один из самых важных и болезненных для общества. Иметь хорошее жилье -мечта многих. Но какими способами можно его получить, реально ли это в сегодняшнее время?
Эта статья расскажет вам о всех минусах и плюсах кредитования.
И ипотека, и кредит выгодны в разных случаях. Если вы можете выплатить 70-80 % от стоимости квартиры или у вас вот-вот появится крупная сумма вследствие вступления в право наследства, продажи недвижимости,получки годового бонуса к зарплате, то лучше брать потребительный кредит.
Если возможности оплатить все сразу нет, предпочтите ипотечный: оформить можно на долгое время, процентная ставка вдвое ниже потребительного.
Ипотека (от греч. hipotheka – заклад, залог) — кредит под залог недвижимого имущества. Кредитором выступает банк или другое юридическое лицо.
Заемщик гарантирует свое погашение кредита залогом квартиры, пребывающей в его
собственности. При обоюдном согласии передается также право на аренду недвижимости.
До сих пор ипотека остается самым надежным способом получения жилья. Ведь в случае заключения ипотечного кредита вы передаете деньги продавцу, а не третьим лицам. Права потребителей бережно защищаются: на время отсрочки страхуются все риски утраты права на квартиру и трудоспособности заемщика.
Пошаговое руководство для получения ипотечного кредита:
Документы, необходимы для получения ипотечного кредита:
1. Заявление.
2. Анкета банка.
3. Копии:
4. Подтверждающие доходы документы.
Могут понадобится также дополнительные документы:
Потребительный залог на покупку квартиры – нецелевой кредит на личные нужды. Близок к ипотеке по факту залога недвижимости, но имеет более свободный характер, потому как никто не будет регулировать, на что пойдут полученные средства. В залог идет имеющаяся квартира, а не приобретаемая.
Сумма кредитования от 75 до 85 процентов оценочной стоимости. Многие банки устанавливают лимит на выплаты.
Схема получения потребительного кредита:
Документы в Сбербанк России:
Другие банки могут потребовать от вас дополнительные документы. Список необходимого лучше уточнить заранее.
Среди них справки:
А еще:
Если вы нуждаетесь в длительном кредите без напряженного графика выплат и высоких процентов , то ипотека для вас. Идеальный вариант для тех, кто не может оплатить все и сразу, но хочет заполучить квартиру и готов ждать сколько нужно.
Плюсы ипотеки:
Минусы сделки:
Плюсы кредитования:
Минусы:
При подоходном налоге составляет от 15 до 19 процентов в годовых рублях . Если берете кредит в пределах 25 – 750 тысяч рублей , то залог не требуется. При большей сумме он обязателен.
Проценты при ипотеке: 9-16 процентов .
Длительность ипотеки от 3 до 50 лет
. Чаще всего выдается на 10, 15, 20 лет до наступления
заемщиком пенсионного возраста. Есть программы, по которым кредит можно получать до 75 лет. Сроки ипотеки зависят от размера кредита и оценки банком возможности его погашения.
Срок действия подоходного кредита длится от нескольких месяцев до 5 лет .
Ипотека в любом случае имеет обеспечение , поскольку вам не нужно закладывать приобретаемую жилплощадь. Она на время сделки переходит в собственность кредитора. Залог квартиры сам по себе и является гарантией выполнения обязательств заемщика перед банком. Документы на жилье остаются у кредитора до погашения кредита.
Дополнительным обеспечением есть личность того, кто берет кредит . Кредитор может заключить сделку только с лицом, которое имеет хороший доход, желательно с превышением ставки. Еще одно условие: безупречная кредитная история. Может потребоваться также поручительство одного-двух человек.
Банк, предоставляющий потребительный кредит, также может потребовать обеспечения в случае
невозможности предоставить поручителя
. Может составляться под залог квартиры или
автомобиля заемщика. Таким образом, он соглашается с тем, что при невыплате кредита, его
собственность может перейти к третьим лицам.
Иногда банки требуют обеспечения при выдаче суммы свыше 3 тысяч рублей. Это уменьшает риск невозврата выплат. Потребительный кредит под залог имущества оформляется дольше, чем обычный. Лучше всего в качестве обеспечения использовать автомобиль (вашу заявку рассмотрят в течении двух дней). Если захотите заложить квартиру, то понадобится временной резерв.
Подоходный кредит: ежемесячно сплачиваете комиссию за обслуживание в размере 2 процентов от суммы кредита . Если это недвижимость, то получается 6-15 тысяч рублей , если автомобиль, то около 6 тысяч . Страховой полис равен 5-10 процентам от суммы кредита при залоге автомобиля и 0,2-1,5 процента при залоге квартиры ежегодно.
Дополнительные расходы при ипотеке:
Отличия между двумя видами получения кредита:
Дмитрий Баландин