Прекращение поручительства может иметь место как по общим, так и по специальным основаниям. Например, поручительство прекращается, если субъекты примут решение о его новации и в соответствующем соглашении договорятся о замене первоначального обязательства (в нашем случае поручительства), существовавшего между ними, другим обязательством, предусматривающим иной предмет или способ исполнения.
Специальные основания прекращения поручительства описаны в ст. 367 ГК. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Справедливость данного основания очевидна в силу акцессорного характера обязательства из договора поручительства. Поручительство прекращается в случае изменения обеспечиваемого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
К обстоятельствам, влекущим такие изменения, могут быть отнесены различные факты. Так, судебная практика относит к ним повышение в одностороннем порядке размера процентной ставки за пользование кредитом, произведенное кредитором на основании кредитного договора, породившего обязательство заемщика по возврату долга, обеспеченное поручительством.
Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. Данное основание обусловлено тем, что поручитель ручался за конкретного должника. А само условие о том, за кого поручился должник, является существенным в договоре поручительства. Здесь уместно напомнить, что поручитель в абсолютном большинстве случаев вступает в договор поручительства на основании договора с конкретным должником о предоставлении услуг поручителя.
Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем. Отказ кредитора от принятия надлежащего исполнения является просрочкой кредитора. Поэтому поручитель, как и должник, имеет право при отказе кредитора от принятия предложенного надлежащего исполнения взыскать с просрочившего кредитора убытки.
Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Указанный срок считается сроком действия договора поручительства и может быть определен промежутком либо моментом времени. В тех случаях, когда договор поручительства не содержит условий относительно срока действия поручительства, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.
Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или когда он определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Сроки, в течение которых кредитор имеет право предъявить иск к поручителю, указанные в п. 4 ст. 467 ГК, являются пресекательными.
ГК РФ Статья 367. Прекращение поручительства
(см. текст в предыдущей редакции)
Позиции высших судов по ст. 367 ГК РФ >>>
1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.
Если основное обязательство обеспечено поручительством в части, частичное исполнение основного обязательства засчитывается в счет его необеспеченной части.
Если между должником и кредитором существует несколько обязательств, только одно из которых обеспечено поручительством, и должник не указал, какое из обязательств он исполняет, считается, что им исполнено необеспеченное обязательство.
2. В случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях.
Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно предусматривать пределы, в которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника.
3. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника.
Согласие поручителя отвечать за нового должника должно быть явно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу.
4. Смерть должника, реорганизация юридического лица - должника не прекращают поручительство.
5. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.
6. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
Поручительство - один из способов обеспечения исполнения обязательств перед кредитором. Поручитель выступает грантом возврата кредита банку.
Для заемщика наличие поручителей, как правило, означает гарантированное получение кредита и льготные процентные ставки. А вот для поручителя это грозит только возможными проблемами в будущем.
Банк может напомнить поручителю о его обязанностях уже после первой просрочки кредита заемщиком.
Более того, как показывает практика, банки чаще всего идут по пути «наименьшего сопротивления» и при наличии просрочек по кредиту в первую очередь будут пытаться взыскать задолженность с платежеспособного поручителя, нежели с неплатежеспособного заемщика.
Ответственность поручителя может быть «субсидиарная» и «солидарная». При солидарной ответственности банк будет сразу пытаться взыскать задолженность как с должника, так и с поручителя (даже при просрочке в выплате текущего платежа). При субсидиарной ответственности банк может взыскать задолженность с поручителя только в том случае если будет доказана полная неплатежеспособность заемщика.
Существует несколько способов прекращения поручительства. Рассмотрим их подробнее.
При исполнении должников своих обязательств, поручительство автоматически прекращается. Совершать какие-либо дополнительные действия поручителю не требуется.
Однако, не лишним будет обращением в банк за получением справки о полном погашение кредитом должником.
Поручительство прекращается с момента исполнение поручителем обязанностей должника по кредиту.
В большинстве случаев данная ситуация наступает при неисполнении должником своих обязательств по кредиту, либо в случае смерти должника. Однако, поручитель имеет право самостоятельно обратится в банк с данной инициативой (т.е. выплатить кредит должника).
С момента полной выплаты долга поручитель получает право взыскать с должника сумму, уплаченную им кредиторам. При наличии залога по кредиту, к поручителю так же переходят права залогодержателю, в объеме выплаченной суммы.
Примечание: Изменение банком условий кредита, повлекшее для поручителя увеличение ответственности по принятым обязательствам, является не законным (например, увеличение процентной ставки, ежемесячных платежей). Поручитель в данной ситуации может исполнять своим обязательства на прежних условиях.
В договоре поручительства может быть указан срок на которой он заключен. По истечение срока действия такого договора поручительство прекращает свое действие.
Если такой срок не установлен, поручительство прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения, обеспеченного поручительством обязательства, не предъявит иск к поручителю.
При неясности со сроком наступления основного обязательства, поручительство прекращается, только в случае если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение 2-х лет со дня заключения договора поручительства.
При переводе долга заемщика на другое лицо поручитель имеет право отказаться от исполнения обязательств поручителя за нового должника.
Если же поручитель дал свое согласие отвечать за нового должника, то поручительство не прекращается.
Как правило, возможность уступки банком долга третьему лицу указывается в кредитном договоре и в договоре поручительства.
Примечание: в отдельных случаях, смерть должника и перевод долга на наследников может служить основанием для прекращения поручительства. Но разрешить данный вопрос возможно только в судебной инстанции.
Поручительство прекращается при отказе кредитора принять надлежащее исполнение обязательств должником или поручителя.
Для этого поручителю необходимо обратиться с исковым заявлением в суд. Т.к. наряду с правом поручителя погасить долг за должника есть обязанность кредитора принять такое исполнение.
Договор поручительства может быть признан недействительным в случае, если основной кредитный договор был подписан с нарушениями. Например, подписание и оформление кредитных документов осуществлялась должностными лицами, не имеющими полномочий, либо подпись в кредитном договоре была подделана, либо банк допустил серьезные нарушения законодательства и прав потребителей при выдаче или сопровождении кредита и п.т.
Признать кредитный договор недействительным можно только в ходе судебного разбирательства.
Поручительство наступает с момента подписания соответствующих документов, а в каких случаях можно рассчитывать на прекращение данного вида финансовых взаимоотношений в РФ? Чтобы узнать, какие есть основания в судебной практике для ликвидации соглашения поручительства, читайте далее.
Случается так, что поручитель задумывается о прекращении своих обязательств. В судебной практике таких дел много. К сожалению, человек, который заключил такое соглашение, порой оказывается крайним. В момент заключение сделки с банком физическое лицо — заемщик уверяет, что это простая формальность, а на практике кредитор требует у вас сумму, которую взял другой человек. И требует на вполне законных основаниях, к слову.
Обязательства по кредиту у обеспечителя почти такие же как у должника, особенно в его отсутствие. Поэтому подумайте, хотите ли вы брать на себя такой груз. Ну, а если соглашение уже подписано, обратимся к закону.
В статье ГК РФ № 367 указаны все основания прекращения поручительства (обеспечения). Статья является исчерпывающим источником того, какие случаи приостановки и ликвидации данных обязательств знает судебная практика. Основаниями для ликвидации таких взаимоотношений в России могут выступать:
В пункте 4 сказано, что смерть физического лица или реорганизация лица юридического не является основанием для разрыва соглашения обеспечения. В случае со смертью физического лица именно обеспечитель наравне с наследниками будет на практике нести ответственность за выполнение финансовых обязанностей должника.
Если вы заключили договор, соответственно, подтвердили свое добровольное желание взять на себя определенную ответственность, то оснований в одностороннем порядке самоустранится у гражданина немного. В судебной практике есть случаи, когда кредитная сделка аннулировалась, поскольку человек доказывал в суде, что должник заставил его подписать бумаги по обеспечению под давлением или путем шантажа. Узнать больше о том, как можно прекратить договор обеспечения с банком через судебный спор вы можете у юристов финансового профиля.
К основаниям прекращения обеспечения на практике относятся:
Основанием для прекращения долга является отказ кредитора принять предложенное исполнение.
В связи с банкротством заемщика обязательства по обеспеченному кредиту переходят к лицу, которое взяло на себя обязательства на основании документа по обеспечению. Банк на практике страхует себя как раз на случай наступления неплатежеспособности заемщика. В судебной практике такие дела обычно выигрывает кредитор. Теперь вы знаете, прекращается ли поручительство при банкротстве заемщика, и будете внимательнее.
Договором поставки в судебной практике называют разновидность финансовых отношений по купле-продаже товаров. Прекращение обеспечения по договору поставки выполняется на основании статьи 367 ГК РФ. В судебной практике такие дела рассматриваются на общих основаниях. Не имеет значения, как именно и на что оформлялся обеспеченный кредит. Ответственность лиц будет распределена как и в случае банковского договора по кредиту.
Прекращение не предусмотрено со смертью обеспечителя. Поскольку гражданин РФ дал согласие взять на себя обязательства в том числе в случае форс-мажора, то смерть в юридической сфере не является основанием для самоотвода. Его обязанности переходят наследникам без судебного слушания, как было бы и в случае с кредитом.
Прекращение поручительства при ликвидации основного должника не может стать основанием для расторжения договора, в таком случае обязательства по исполнению кредита переходят на обеспечителя по кредиту.
В судебной практике договор довольно часто признают прекращенным. Однако весь перечень оснований вы можете найти в статье, которая цитировалась выше. Чтобы отстоять свои интересы в судебном зале, необходимо заполнить образец иска (заявление) и приложить к нему документы на основе которых вы просите разорвать договор.
Чаще всего в судебной практике встречаются споры касательно срока исполнения кредитного договора. Если кредитор не подал претензии к обеспечителю в течение года, договор считается расторгнутым. В некоторых случаях (если не указан срок исполнения обеспечения), обеспечение прекращается через два года.
Исковое заявление включает в себя информацию о том, кто и кому предъявляет претензии (кто выступает истцом и ответчиком), а также суть дела. В блоке «Прошу» вы должны описать свои требования. К иску также прилагаются документы на основе которых вы формируете свои исковые требования к ответчику в суде. Расторжение договора поручительства не влечет прекращения ответственности, если это было сделано в одностороннем порядке.
Встречным иском будет называться заявление в ответ на предъявление претензий со стороны кредитора. Например, вам предъявили претензии по истечение срока давности, в таком случае вы имеете право обратиться в суд со встречным исков. В судебной практике такие дела рассматриваются в рамках одного заседания.
Если Вы стали поручителем по кредитному договору, а заёмщик вдруг перестал выплачивать кредит, не спешите сразу возвращать за него долг перед банком. В первую очередь, необходимо удостовериться, не прекратилось ли ваше обязательство как поручителя согласно действующему законодательству.
При заключении договора поручительства всеми принято считать, что поручитель отвечает перед банком за возврат денежного кредита абсолютно также, как и сам заемщик, которому непосредственно нужны деньги. Это называется «солидарная ответственность» . В случае солидарной ответственности по договору поручительства, поручитель отвечает за возврат кредита перед банком не только в части основной суммы кредита, но и в части возврата всех процентов, штрафов, пеней и судебных издержек, возникших у банка.
Однако, не все знают, что есть некоторые особенности в российском законодательстве, которые регулируют вопрос возврата задолженности поручителем , в случае, если основной заемщик отказывается или не может возвращать кредит банку. Таким образом, если банк или МФО на вас подали в суд как на поручителя , с целью вернуть деньги по кредиту, то это ещё не означает, что вы будете платить за другого человека. Действующие законы РФ предусматривают ограничения и основания для прекращения договора поручительства по кредиту , что позволяет поручителю не платить кредит за заемщика , защищаться и отстаивать свою правовую позицию в суде на законных основаниях. Рассмотрим более подробно некоторые из них.
Договор поручительства
всегда заключается в письменной форме с указанием срока
окончания его действия. В случае, если срок действия договора поручительства не указан в его тексте, то дата окончания поручительства определяется датой окончания кредитного договора. Из этого следует, что если Банк в течении года со дня наступления срока исполнения обязательства по договору не обратился к поручителю с иском о возврате задолженности, то поручительство прекращается!!!
Если же дата окончания не указана в договоре поручительства и не может быть определена другими документами, то поручительство прекращается
, если кредитор в течении двух лет с момента заключения договора поручительства не обратится с иском к поручителю.
Сама по себе смерть должник а (основного заемщика по кредитному договору) не является основанием для прекращения поручительства, однако, может послужить весомым доводом для подачи иска в суд с целью расторжения договора поручительства . Если вы как поручитель не давали своего письменного согласия нести ответственность за потенциальных наследников, у вас есть все шансы расторгнуть договор поручительства в судебном порядке. Иначе, при наличии соответствующих пунктов в договоре поручительства либо другом письменном документе, поручитель обязан отвечать за исполнение наследниками условий перешедшего к ним кредитного договора. Аналогичная ситуация происходит и в случае смерти самого поручителя. Смерть поручителя не влечет за собой автоматическое расторжение договора поручительства. Если иное не предусмотрено самим договором поручительства, в случае смерти поручителя обязанными по договору поручительства являются наследники поручителя, которые отвечают перед банком солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним по наследству имущества.
Согласно действующему законодательству, понятие «поручительство по кредиту » тесно связано с понятием «основного обязательства по кредиту ». Под основным обязательством по кредиту понимают сумму основной задолженности (сумма полученного кредита по договору) + проценты за весь период пользование ссудой. Чаще всего для определения размера основного обязательства для поручителя руководствуются графиком погашения по кредиту, который является неотъемлемой частью кредитного договора. Таким образом, если основной заемщик выплатил указанные в графике суммы, то можно добиться досрочного расторжения договора поручительства. Однако, чаще всего банки хотят получить от всех участников сделки не только те суммы, которые указаны в графике, но и сверхприбыль в виде штрафов, пеней, неустоек и повышенных процентов.
Если Банк начал требовать от вас погашения долга как поручителя - не спешите сразу нести деньги. В первую очередь, необходимо удостовериться, не прекратилось ли ваше обязательство как поручителя в связи с выплатой основной суммы задолженности. Для этого вам необходимо обратиться в банк и потребовать выписки по счету для погашения кредита, указанному в договоре, просуммировать поступления всех денежных средств с даты подписания договора и сравнить с итоговой суммой в графике. Если ваша сумма получилась больше, чем по графику кредитного договора, то вы вправе требовать через суд расторжения договора поручительства в связи с его исполнением фактом.
Если должник, за которого вы поручились, является юридическим лицом, то обязательства поручителя прекратятся с момента ликвидации этого юридического лица. Юридическое лицо считается полностью ликвидированным (прекратившим свое существавание) в случае исключения его из Единого Государственного Реестра Юридических Лиц с внесением соответствующей записи в его выписку. При официальной ликвидации юридического лица права и обязанности не переходят в порядке правопреемства к другим лицам. Однако, обязательство прекращается ликвидацией юридического лица (должника, заемщика) только тогда, когда законом или иными документами исполнение обязательства ликвидированного юридического лица не возлагается на другое лицо (по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и др.). Кроме того, если поручитель не давал письменного согласия отвечать за нового должника-правоприемника, договор поручительства может быть расторгнуть. Таким образом, прежде, чем начать выплаты по договору поручительства, убедитесь, что основной заемщик действующий. В этом легко убедится, заказав выписку из ЕГРЮЛ.
Если должник - банкрот , свободен ли поручитель от долговых обязательств? Суть процедуры банкротства такова, что после её завершения, должнику-банкроту прощаются все долги, которые он не смог покрыть за счет своего имущества. Таким образом, после признания должника банкротом , если основное обязательство по договору погашено или прощено в ходе процедуры банкротства, то и поручительство считается автоматически исполненным по причине отсутствия основного обязательства заемщика. Платить по такому договору поручительства не нужно, необходимо добиться списания долга в банке либо расторгнуть договор поручительства через суд на основании решения о банкротстве и завершении конкурсного производства основного должника-заемщика. Проверить наличие банкротства юридического лица можно на официальном сайте Арбитражного суда вашего региона, либо заказав выписку из ЕГРЮЛ, в которой эта информация будет отражена.
Для того, чтобы упростить судебные тяжбы по взысканию задолженности с заемщика и поручителей, часто встречаются типовые формы договоров, в которых указывается максимальная сумма, за которую предоставляется поручительство. Таким образом, если в вашем договоре прописана максимальная сумма (чаще всего это сумма кредита+начисленные проценты за период действия договора), на которую вы предоставляете свое поручительство, то Банк не имеет право требовать с вас как поручителя погашений свыше этой суммы, указанной в договоре. Т.е. Ваши обязательства ограничиваются определенной цифрой, даже если реальная задолженность заемщика превышает её в несколько раз.
Признать договор поручительства недействительным можно только в том случае, если основной кредитный договор был подписан с нарушениями. Например, подпись документов по кредиту осуществлялась должностными лицами без соответстсвующих полномочий, либо подделана, либо соответствующие договора подписаны без письменного согласия законных супругов, либо банк допустил серьезные нарушения российских законов и прав потребителей при выдаче или сопровождении кредита, взымает незаконные комисиионные сборы.
Такие серьезные огрехи возможно разбирать только в судебном порядке. Если вы нашли подобные нарушения в вашей кредитной сделке с банком, то вам следует обратиться с иском в суд для подробного выяснения обстоятельств и последующего расторжения договора поручительства. Не стоит надеяться на то, что суд разберется во всех тонкостях и хитросплетениях вашего дела, как правило, судьи не любят разбираться в куче документов и вычитывать мелкий шрифт договоров по кредиту и поручительства для понимания реальной картины. Чаще судьи становятся на сторону банка по принципу: «Брал деньги - верни!». Поэтому, если вы хотите расторгнуть договор поручительства, то вам необходимо подготовиться заранее, изучить все документы и выработать свою правовую позицию для отстаивания интересов в суде.
