Люди, испытывающие трудности с выплатами по кредитам часто совершают одни и те же ошибки. Конкретно, можно выделить 6 типичных ошибок кредитных должников. Порой полезно увидеть себя со стороны и избавиться от того, что негативно влияет на качество жизни.
Итак, заемщики:
Проведите анализ своей ситуации. У вас было намерение обмануть банк? Находятся ли под вашим контролем обстоятельства, будь то потеря работы или проблемы со здоровьем, из-за которых вы больше не можете исполнять свои кредитные обязательства в полной мере? Если нет, то у вас есть все основания считать себя добропорядочным гражданином и решать сложности с кредитами по мере своих сил.
Заемщики, как и кредиторы, имеют права и обязанности друг перед другом. При этом права заемщика часто нарушаются. Это может быть навязанная страховка, незаконные пени и штрафы, недостоверная информация и т.д. Вы не можете платить кредит, но и не отказываетесь от своего долга! Есть законные методы выхода из данной ситуации, и воспользоваться ими ваша прямая обязанность! Не бойтесь отстаивать свои права, которые есть у вас в достаточном количестве.
В большинстве случаев подобные действия приводят к еще большему увеличению долга, так как перекрыть полностью старые кредиты, как правило не получается и в результате ко всем текущим задолженностям вы получаете еще одну дополнительную.
4. Боятся суда.
Выдавая кредиты, банки несут большие риски и прекрасно знают об этом. Любой банк имеет страховку в Центральном банке РФ на случай данных рисков. Ваша сложная ситуация, это рядовой случай, не требующий оправданий. Никто не имеет права вас осуждать, давить на совесть или унижать.
Долги перед банками и давление со всех сторон, постоянные звонки, угрозы, непонимание родных и отсутствие знаний своих прав могут вогнать в настоящее уныние. Многие должники даже теряют смысл жизни и чувствуют себя в полной безысходности. Из всех типичных ошибок, эта, пожалуй, самая страшная, т.к. она полностью сковывает человека, не дает трезво оценивать ситуацию и принимать правильные решения.
Прочтите это обязательно!
В 2013 году в Москве впервые в России появилась организация анонимных должников. Корреспондент агентства «РБК» посетил одну из встреч общества и попытался разобраться в том, как именно участники решают свои проблемы с долгами.
«Меня буквально подмывает взять кредитку!» — делится своими переживаниями жительница столицы Анастасия. «Муж знает о моих проблемах, дает наличные только на проезд. Работу я найти не могу, да не очень и стараюсь. Спасение для меня сейчас – это то, что я забыла пин-код от кредитки». Историями, подобными этой, делятся в наркологическом диспансере №2 (метро «Красносельская») каждую неделю по средам уже с 2013 года. Здесь традиционное место встреч членов общества «Анонимные должники». Сюда приходят люди, которые не могут вернуть долги и испытывают определенные сложности с зарабатыванием средств на жизнь.
Общество «Анонимных должников» зародилось в России в 2011 году. Первая идея о необходимости создания организации прозвучала на праздновании 23-летия отечественной организации «Анонимные алкоголики»: во время торжеств Александр из Москвы (фамилию он попросил не указывать для соблюдения анонимности) рассказал о том, что в США уже много лет успешно работает общество «Debtors Anonymous» (с 1970-х годов).
Александр познакомился с одним из представителей американского общества должников и рассказал ему о том, что испытывает значительные финансовые трудности; о том, что его знаний и опыта не хватает на то, чтобы зарабатывать много. Новый приятель посоветовал Александру объединить людей со схожими проблемами и попытаться вместе решить трудности. Именно так и появилась российская группа анонимных должников. В основе её деятельности лежат те же принципы, что практикуются во время встреч анонимных алкоголиков. «Мы уверены, что долги – это тоже болезнь! Они не исчезнут сами по себе, эта болезнь может лишь прогрессировать. Лекарства от неё нет, но симптомы можно купировать, а течение заболевания приостановить» — сообщает нам официальный сайт сообщества.
В самом начале в группе состояло всего три человека, встречи проходили посредством видеоконференций в Skype, но сообщество развивалось, приходили новые люди. В 2013 году участники перешли к формату очных еженедельных встреч: им удалось договориться с руководством столичного наркодиспансера №2 о предоставлении бесплатного помещения для собраний. Сейчас аналогичные группы работают в Пушкине (Ленинградская область) и в Самаре.
Филиал в Москве самый активный и многочисленный, насчитывает 16 членов. Все они согласились с тем, чтобы корреспондент «РБК» поприсутствовал на одном из собраний.
В помещении наркологического диспансера вечерами довольно тихо. «Вы на собрание?» — интересуется охранник на входе и указывается на комнату, в которой проходят еженедельные встречи. В комнате всего один мужчина (тот самый Александр) и несколько женщин уже приступили к обсуждению последних новостей из жизни участников группы, кто-то заваривает чай, кто-то прихватил с собой сладости. Корреспондента «РБК» приветствовали довольно дружелюбно, но в этот вечер примерно половина членов общества не явилась на встречу – их смутило присутствие представителя СМИ на собрании (они тревожились, что принцип анонимности в таком случае будет нарушен).
Звенит колокольчик – сигнал о начале встречи. «Здравствуйте, меня зовут Вика. Я должница» — начинает одна из пришедших. «Здравствуй, Вика» — отвечают ей хором собравшиеся. Девушка начинает вслух читать «12 шагов Анонимных Должников» и затем передает листок по кругу так, чтобы каждый смог прочитать по паре пунктов.
Первый в списке пункт – признание факта проблемы (потеря контроля над собственной жизнью, бессилие перед долгами). Предполагается, что после 12 шага человек достигнет духовного пробуждения и справится с проблемой. Упомянутые шаги – аналогия со знаменитой программой «12 Step’s» анонимных алкоголиков и анонимных должников в Америке. Пять из двенадцати шагов содержат прямые обращения к Господу, но в рамках встречи каждый волен трактовать эти слова как считает необходимым. Участники встречи берутся за руки, зачитывают молитву-мантру «об умиротворение» и уже после начинается общение.
Слово снова берет Виктория, и рассказывает свою историю: пару лет назад она, по совету близких друзей, решила инвестировать деньги в компанию «FOREX MMCIS Group». Собственных средств у девушки тогда не было, она обратилась в банк за кредитом (около 1,7 млн. рублей), еще около 2 млн. рублей она попросила у родственников. В 2014 году Виктория получила письмо от Романа Комысы (президента MMCIS), в котором он уведомлял её о том, что у компании нет средств, чтобы выполнить обязательства перед ней, и сообщал, что в отношении «FOREX MMCIS Group» инициирована процедура банкротства. Теперь, с учетом процентов, общий долг Вики превышает 5 млн. рублей.
Виктория говорит, что регулярные встречи в рамках группы поддержки помогли ей увеличить размер ежемесячного заработка так, чтобы удавалось расплачиваться с родственниками и банком, постепенно отдавая долги. «Я больше не жертва. Моя жизнь снова принадлежит мне, она менее импульсивна, чем было раньше» — уверенно заявляет девушка.
«Я транжира и недозарабатывающий» — покорно сообщает собравшимся Александр. («Недозарабатывание» — это одна из проблем, с которой сражаются участники общества). Так Александр трактует понятие «under earners». Буквально оно определяет человека, который зарабатывает гораздо меньше, чем мог бы. Того, кто боится попросить повышения оклада, и низко оценивает свой труд в целом. Люди такого склада, по мнению Александра, растрачивают своё время впустую, мечтают работать волонтерами или бесплатно трудиться там, где от них не будет никакой пользы.
У Александра есть успехи – несколько дней назад он получил заказ на разработку сайта и смог озвучить заказчику достойную сумму контракта.
Мария, другая участница группы, скорее транжира. «В прошлом я постоянно брала деньги в долг. Примерно 70-80% моей зарплаты уходило на возвраты. Конечно, оставшихся денег мне не хватало на жизнь, я снова и снова брала в долг» — рассказывает она. Все участники группы в обязательном порядке должны вести учет своих трат и доходов. Благодаря моральной поддержке в группе и такому методу контроля, Мария потихоньку расплатилась с долгами, ей удалось даже немного накопить, чтобы оплатить отпуск. «Печально, но после отпуска я снова начала бесконтрольно занимать деньги в долг. Мне пришлось вернуться в группу и начать борьбу с проблемой сначала».
Андрей Россохин, профессор и заведующий кафедрой психоанализа ВШЭ, согласен с тем, что неконтролируемые траты очень похожи на алкогольную зависимость. «Навязчивая идея постоянно брать кредиты проистекает из невозможности насытиться. Человек что-то покупает и надеется, что решит все свои текущие проблемы, но удовлетворение к нему не приходит, он получает лишь суррогат удовольствия, ему нужно еще» — так объясняет ученый процесс попадания в долги.
Профессор считает, что, с точки зрения психологии, поведение «серийных» должников объясняется их инфантильным отношением к жизни: «Внутреннее «я» ребенка не может ждать следующей зарплаты, но и не понимает, что кредит – это, прежде всего, ответственность». Россохин рекомендует для избавления от зависимости заново учиться правильному отношению к деньгам. Понять то, что не удалось в подростковом возрасте – ценность труда и денег, понимание ограничений и меры ответственности, умение сдерживать свои желания и умение в полной мере насладиться долгожданной покупкой.
Так могут ли анонимные собрания реально помочь должникам?
Людям не хватает информации из интернета, им необходимо участвовать в живом общении, чувствовать психоэмоциональную поддержку со стороны окружающих, говорит Сергей Ключников, руководитель Центра практической психологии. Он считает, что делиться своими проблема с окружающими вполне нормально, хотя в российском обществе и нет традиции признаваться в своих проблемах, будь то алкоголизм или должничество. С другой стороны, на очной встрече должников человек уверен в том, что его близкие не узнают о его «болезни», а групповой эффект поможет немного продвинуться вперед в деле борьбы за счастливую жизнь.
«Главное, что дает посещение клуба, это социальная поддержка» — добавляет Кирилл Шарков, автор и ведущий проекта «Психотерапия в России».
На этот случай «Анонимные должники» организовали «Группы облегчения давления», мини-команды, состоящие из трёх человек, двое из которых уже как минимум 90 дней не имеют долгов. Именно в этих группах происходит разработка конкретных действий, составляются финансовые планы по выходу из долговой зависимости, определяется план расходов и очередность платежей по обязательствам перед кредиторами. Чем же это отличается от консультации советника по финансам?
— Признайте и ощутите свою ответственность
— Измените свою модель поведения
«Можно выделить два типа людей. Те, кто готов экономить, но не брать в долг, и те, кто готов переплатить ради возможности иметь все и сразу. Так вот вторая позиция – это неправильная модель поведения. Кредитная карта это вещь, безусловно, полезная, но пользоваться ею нужно с умом. Если у вас есть долги, то о кредитках нужно забыть» — уверяет Шарков.
— Ведите учет своих доходов и расходов
Совет банальный, но он реально работает! «Если регулярно и скрупулёзно систематизировать свои финансы, то совсем скоро вы поймете, на чем можно сэкономить, без чего вы способны спокойно обойтись. Это высвободит немалые средства на борьбу с долгами» — заявляет психотерапевт.
— Если решили взять кредит, то немного подождите
«Если желание взять очередной кредит унять не удается, то найдите несколько минут и подумайте – «А что мне это даст? Какая от этого кредита польза? » — призывает Шарков. Вполне вероятно, что потери значительно превысят доход.
В актовом зале Центра детского и юношеского творчества в Кунцеве собираются около 30 мужчин и женщин. Пятница, восемь вечера. Люди рассаживаются в два ряда вокруг пластмассовой корзины для мусора. Никто не разговаривает. На лицах нескольких мужчин и женщин - выражение беспомощного, я бы сказал, отчаяния. Их взгляды притягивает это непонятное ведро. Ритуальное молчание прерывают шаги. Вдруг гаснет свет. В зале загромыхала симфоническая поэма «Так говорил Заратустра» из передачи «Что? Где? Когда?».
Свобода! То, чего у вас нет! Деньги! Это ваш страх! Ваше вечное состояние - кризис! - сквозь темноту вещает по залу демонический женский голос. - Но вы явились сюда за Надеждой! За Верой в свою полноценность! Вы хотите излечиться!
А мы разве больны? - вклинился в перформанс чей-то напуганный вскрик.
Зажегся свет. Рядом с ведром стоит высокая женщина 40 с лишним лет в черном платье: «Добро пожаловать в общество анонимных должников. Начнем». Женщина в черном вывалила на пол пачку пустых бейджиков. Три человека в легком оцепенении потянулись за ними.
Магистр психологии Колумбийского университета, репатриантка Елена Шульц таким необычным образом начинает общее собрание. На пушкинском русском, но с легким акцентом:
Я вижу в нашем товариществе несколько новых лиц. Давайте знакомиться. Пишите на бейджике имя, которым вы хотите называться на наших собраниях. И пару слов о том, что вас сюда привело.
Руку поднял лысый мужчина средних лет. На бейдже большими буквами значилось «Аристарх».
Не бойтесь, - улыбнулась Шульц. - Если хотите, здесь вы можете назвать свое настоящее имя…
Настоящее имя Аристарх, - отчеканил лысый. - Одинокий мужчина 35 лет, бывший менеджер по продажам в автосалоне и анонимный должник. Летом прошлого года купил в кредит домашний кинотеатр. Два месяца назад меня уволили, два месяца уже не плачу, переживаю сильный стресс, никому ничего не рассказываю…
У вас усталый вид, - сочувственно кивнула Шульц. - Долги стали причиной бессонницы? Вам сложно засыпать?
Очень сложно засыпать часов в семь утра, потому что встаю я в восемь. А звонят они обычно в семь.
У вас галлюцинации?
У меня коллекторы…
Как же вы не одиноки, - вздохнула Шульц. - У нашего товарища Алексея та же проблема, позже он расскажет…
Год назад, вернувшись из Нью-Йорка, Шульц открыла в Москве филиал Всемирной организации анонимных должников (Debtors Anonymous International). И сегодня он - один из самых посещаемых в мире. Каждую среду по вечерам анонимные должники-россияне заполоняют собой вестибюль Кунцевского детско-юношеского центра: 18.00 - безработные должники, 20.00 - должники со «стажем» до года и в 22.00 - сбор хроников. В восемь вечера по пятницам - совместные встречи. Кто-то приезжает на метро, кто-то - на взятых в кредит «Маздах» и «Пежо». Из-за наплыва желающих избавиться от кредитной зависимости (во всех смыслах) Шульц подумывает даже о ежедневном формате: «Такого аншлага не знал даже Нью-Йорк!»
А ведь еще осенью московский филиал находился на гране закрытия. К тому моменту в Европе и США уже действовали около 130 филиалов. Отправляясь с благородной миссией в Москву, американка русского происхождения и энтузиаст Шульц не сомневалась в успешном старте программы в России. «Мы помогали людям по всему миру избавиться от кредитомании, от этой страшной и, как нам тогда казалось, абсолютно неизлечимой болезни ХХI века, - говорила мне она. - И начали работу в России в момент здешнего кредитного бума». Шульц ждала ажиотажа и наплыва должников. Для этого в начале 2008-го были все предпосылки: сверхдоступные кредиты и лояльный подход к заемщикам. Но Москва встретила магистра психологии холодным безмолвием. Со дня открытия филиала до середины сентября на собрания ходили четыре человека. «Казалось, болезнь ХХI века обошла Москву стороной, но все изменилось с наступлением кризиса… Сейчас мы наблюдаем две совершенно противоположные тенденции. С одной стороны, происходит отток членов общества на Западе, где кризис стал мощнейшим лекарством против кредитомании. С другой - в России из-за этого же кризиса, наоборот, сильнейший приток людей в общество».
В каморке, просматриваемой из актового зала через маленькое окошко, Шульц готовится к собранию. Из большого вещевого пакета она достает пару ножниц и ведро. Через полчаса несколько должников - нарушителей регламента выбросят туда свои разрезанные напополам кредитки. А пока в зале пусто.
Как вы можете объяснить этот приток? - спросил я Шульц.
Я бы объяснила его кредитофобией, когда человек начинает панически бояться своих долгов и последствий их невозврата. Ведь кризис лишил некой части доходов многих россиян. Имейте в виду, что на Западе должники защищены законом, а безработные получают приличные пособия. И кризис существенно купировал их навязчивую болезнь… В Нью-Йорке мы помогали должникам сдерживать себя, защищаться от своей тяги к потреблению. Но для России, как выяснилось, такая тактика абсолютно неработоспособна. Приходя к нам, должники ищут защиты не столько от себя, сколько от окружающего мира. Люди испытывают комплекс преступника, вынужденного постоянно прятаться и скрываться. Должник скрывает свои проблемы от коллег и начальства, потому что боится показаться ненадежным человеком. А это сейчас лишний повод для зачистки персонала. Многие прячутся от кредиторов и коллекторов, меняют телефоны. Поэтому для работы с российскими должниками нужен совсем другой подход. Мы учимся не бояться долгов. Если должники на нью-йоркских собраниях, тренируя волю, режут кредитки, то мы, напротив, учимся ими пользоваться. Каждый участник программы составляет план, сколько ему необходимо потратить в неделю. Затем он отчитывается перед собранием. Но если лимит превышен хотя бы на рубль, должнику следует уничтожить свою карту. Главная задача - не обманывать себя и других, только так можно избавиться от веры в свою неполноценность…
…Поднимает руку молодая брюнетка.
Меня зовут Света, я анонимный должник. Учусь заочно на педагога в университете и работаю, - сбивчиво говорила девушка. - Ребенок заканчивает шестой класс. Мужа сократили в ноябре, и с тех пор сидит дома. У него действующий автокредит, но денег не хватает даже на жизнь. Чтобы как-то справиться, в декабре я оформила на себя еще один кредит. Но вышло еще хуже, мы оба должны больше 500 тысяч и теперь, чтобы как-то прожить, стали занимать уже у друзей, но и они скоро отвернутся от таких неудачников, как мы. Я не знаю, что нам делать дальше. Мне кажется, это конец…
Какой же это конец, Света?! - крикнул бородатый мужик со второго ряда. - У вашего бездельника есть машина! Пусть идет бомбить!
Спокойно, Анатолий, - осекла Шульц и повернулась к Свете: - Анатолий - это наш опытнейший должник. Имеет большой стаж воздержания от долгов. Возможно, есть смысл приставить его к вам и мужу в качестве спонсора.
Он будем давать нам денег?
Я бы сказала, наставлять вас на путь избавления… Давайте вернемся к теме прошлого собрания. Мы остановились на том, почему Алексею не стоит бежать от своей проблемы. Напомню, у него, как и у многих присутствующих, автокредит, по которому он не платит четвертый месяц, так как работодатель наполовину урезал зарплату. Алексей отключил домашний телефон, поменял мобильный, из дома выходит в шапке-ушанке, замотанным в шарф, прячась от коллекторов… У кого какие мысли?
Не бойтесь коллекторов! - снова крикнул бородатый Анатолий. - Говорите им только правду: нет денег, когда будут, я вам обязательно отдам. Будьте решительны, не показывайте свой страх. Они же бывшие менты, питаются общественным страхом!
А если они угрожают конфискацией имущества? - не выдержал Алексей.
Анатолий немного помолчал:
Наверное, стоит обратиться в прокуратуру. Я слышал, им поручено защищать неплательщиков с уважительными причинами…
Верная мысль, - заключила Шульц. - Алексей, возьмите ее на заметку. Теперь об отчетах. У троих из вас превышен лимит еженедельных расходов по картам. У Ольги и Бориса кредиток нет, это значит, что свой перерасход они вычтут из лимита на следующую неделю… Остальные знают, что делать.
Со стульев поднимаются двое мужчин. И по очереди режут пластиковые карты, выбрасывая куски в ведро. Последним берет ножницы Алексей, захватывает карту, но тут же отдергивает руку:
Я не могу! У меня там еще 7 тысяч рублей!
Режьте! - приказала Шульц, подставляя ведро. - Режьте, если не слабак!
Молодой человек зажмурил глаза и сжал кольца ножниц. 7 тысяч кредитных рублей упали на дно корзины…
Актовый зал разразился аплодисментами. 30 с лишним человек хлопали Алексею стоя.
