Различные нужды и решение достаточно большого количества проблем зачастую приводят к необходимости брать кредиты. Условия их оформления различны, как и процентные ставки по ним, а также сроки их выплат. Но одно объединяет все кредиты, независимо от их вида – ипотека, автокредит, микрозайм, потребительский кредит – обязательство погашения их размера с процентами, в установленные банком сроки. От этого, к сожалению нельзя никуда деться.
Кстати говоря, эти проблемы и трудности, «навязывающие» кредиты, часто становятся причинами возникновения проблем с их оплатой:
Перерывы в оплате процентов по кредитам влекут разные последствия. При незначительных нарушениях банк может наложить дополнительные штрафы, начислить пеню, поднять комиссионные сборы. Но куда сложнее могут обстоять дела, если это происходит систематически и с большими перерывами, к тому же важным моментом является сумма и вид кредита. В таком случае банк может довести дело даже до суда.
Чаще всего это происходит, если заемщик не выплачивает банку проценты по кредиту более 6 месяцев и это, например, ипотека или автокредит. Как правило, в сумму кредита, банки уже закладывают возможные риски и подобные издержки. Но бывают ситуации, когда банку все же приходится идти на более радикальные меры.
Одной из таких является передача долга коллекторскому агентству .
Если банк переуступил долг коллекторам, паниковать в подобной ситуации не стоит, следует во всем разобраться. В первую очередь, необходимо тщательно читать договор с финансовым учреждением
. Это не только позволит увидеть то, что написано мелким шрифтом, но и поможет обезопасить себя от многих ситуаций, которые не были оговорены вслух.
Если в договоре нет пункта, что долговое обязательство по кредиту может быть передано банком третьим лицам, то сделать это он ни в коем случае не может, даже при систематической просрочке платежей или их отсутствии вовсе. Это будет грубым нарушением подписанного договора, поэтому заемщик имеет полное право смело идти в суд с исковым заявлением уже против самого банка.
В ситуации, когда такая передача предусмотрена, сделать такой шаг организация имеет полное право. Также стоит отметить, что действия коллекторов не регламентируются законодательными актами. Возможность их работы в случае покупки обязательств заемщика указана в Гражданском Кодексе. Но нормы права, что именно считать допустимыми мерами возврата долга, не распространяются на этот счет.
Сделано это может быть несколькими способами:
В принципе, каким способом это произойдет, большого значения не имеет. Стоит отметить, что в обоих случаях с заемщиком должны связаться специалисты банка-кредитора и сообщить, что такое произошло. Сделать это они должны по звонку либо заказным письмом. Уведомление о прочтении или согласие лица им не нужно, частности, если возможность передачи третьим лицам указана в кредитном договоре.
Методы работы коллекторов могут быть совершенно разными. Главное помнить, что они не должны основываться на физических угрозах или шантаже. Ни в коем случае нельзя допускать нарушения ваших прав. В этом случае немедленно необходимо обратиться в полицию, поскольку действовать могут мошенники, которые к вашей кредитной истории отношения не имеют. Для того чтобы это выяснить, важно знать, что может делать в этом случае должник и какие права он имеет:
Если все проверено и соответствует всем нормам, делать нечего, придется вести диалог с данными специалистами. Кстати, такой вариант является наиболее правильным и оптимальным.
Для большего удобства и чтобы разговаривать на равных, стоит проверить состояние своего долга и запросить в банке все необходимые документы, подтверждающие сумму долга, сумму пени и штрафов, сколько их было, когда производилась последняя оплата, в каком размере. В общем, заемщик должен знать всю информацию по своему вопросу. Это поможет обезопасить себя от «завышения» долга или оплаты расходов коллекторов. В этом вопросе очень важно знать свои права, так как это позволит обезопаситься от противоправных действий коллекторов.
Наиболее частые проявления их работы – это телефонные звонки и бесконечные письма с напоминанием. Это самое максимальное, что могут делать работники таких агентств. Либо в случае отказа плательщика контактировать с ними совсем, может прийти повестка из суда . Но довольно часто происходят случаи, когда заемщики сами подают в суд и даже выигрывают его. Это возможно, когда действия коллекторов переходят границы и нарушают права должника.
Клиенты банков, неоднократно допустившие просрочки по погашению кредита, рискуют оказаться должниками уже коллекторских агентств.
Гражданское право предусматривает возможность уступки права требования по договору третьему лицу (цессионарию). Речь идёт о любых правоотношениях, в том числе и кредитных. Если лицо не желает ждать, пока должник выполнит свои обязанности, то оно оформляет договор с третьим лицом.
Так кредитно-финансовое учреждение старается максимизировать прибыль и сосредоточиться на основной своей деятельности. Заключается договор цессии, по которому банк сразу получает сумму денег, а коллекторы приобретают право требования возврата ранее выданного кредита. Обычно передаётся сразу несколько десятков просроченных займов.
Цессия предусматривает передачу не только основного долга, но и связанных с ним обязательств: пени, штрафы и так далее. Цессионарий не может изменять условия применения штрафных санкций или добавлять к ним собственные пени.
Статья 382 ГК РФ даёт право любому кредитору передавать своё право требования третьему лицу без всякого согласия должника. Клиент банка – физическое лицо – находится в более привилегированном положении, так как его защищают нормы закона «О защите прав потребителей ». Но в этом нормативном правовом акте не содержится положения, которое бы ограничивало лицо, оказывающее услугу, в праве передавать долг третьему лицу.
Банки в обязательном порядке прописывают в кредитных договорах пункт, который оставляет за ними право заключать договор цессии. Такое норма соглашения снимает все будущие вопросы клиента.
Роспотребнадзор в письме № 01/10790-1-32 от 23.08.2011 г . указывает, что передача долга по кредиту коллекторам нарушает статьи 819 ГК РФ . Данная статья указывает, что кредиты могут выдавать исключительно банки, имеющие соответствующую лицензию. Суды с такой позицией не согласны: коллекторские агентства не выдают , а лишь требуют возвратить долг.
Отдельной проблемой является соблюдение правил банковской тайны. Роспотребнадзор считает, что банки передают сведения о счетах и операциях своих клиентов. Чем нарушают статью 26 закона «О банках и банковской деятельности ». Кредитно-финансовые организации настаивают, что коллекторам передаются только необходимые данные. Агентства не передают полученную информацию третьим лицам.
Очевидно, споры между банками, коллекторскими агентствами и Роспотребнадзором будут продолжаться в судах до принятия закона о коллекторской деятельности.
Сообщить клиенту о переходе права может как банк, так и коллекторское агентство. Заинтересован в этом как раз новый кредитор, поэтому чаще всего клиент узнаёт об изменениях от коллекторов по телефону.
Следует понимать, что телефонный разговор – это неформальное общение. Кто угодно может звонить и представляться сотрудником агентства. Необходимо получить копию контракта, по которому к организации перешло право требования долга. До тех пор, пока такой документ не получен, клиент может погашать имеющийся долг прямо на счёт банка, что будет считаться правомерным.
Если же должника проинформировали в письменном виде о том, что погашать кредит он должен платежами на счёт коллекторского агентства, то ему следует подчиниться.
Итак, должник имеет множество оснований не общаться с коллекторами и даже оспорить в суде законность заключения договора цессии между банком и агентством. Но погасить кредит, со всеми пенями и штрафами, всё же придётся.
Заемщики регулярно спорят по вопросу передачи долгов коллекторам. Одни утверждают, что без согласия должника банк не имеет права передавать долги третьим лицам, другие доказывают, что имеет. Где же истина?
Специалисты подтверждают, что данные споры возникли не на пустом месте. Генеральный директор юридической компании "Базальт" Василий Неделько пояснил в интервью Банк.ru, что с одной стороны согласно ст. 382 ГК РФ право, принадлежащее кредитору, может быть передано другому лицу, при этом согласие на переход права не требуется, если законом или договором не предусмотрено иное. Кроме того, в случае с потребкредитами право банка уступать долг третьим лицам прямо предусмотрено в ст. 12 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
По словам эксперта, в подавляющем большинстве случаев в договорах банки предусматривают право уступать долги третьим лицам, при этом форма договора у банков стандартная и изменениям, как правило, не подлежит. По ГК кредитор должен лишь уведомить должника о состоявшейся уступке, о получении согласия речи не идет.
Но есть и другая сторона медали - понятие «Банковская тайна». Василий Неделько отмечает, что при предоставлении кредита в банке открывается специальный счет. При этом согласно ст. 857 ГК РФ, а также ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте, которые могут быть представлены только в случаях, предусмотренных законом. Законом не предусмотрено право предавать сведения, составляющие банковскую тайну при уступке долга третьим лицам.
Сведения о клиенте являются персональными данными, которые в соответствии с ФЗ «О персональных данных» могут быть переданы третьим лицам только с согласия клиента. Как правило, в кредитных договорах это условие также предусмотрено.Так, на что, в конечном счете, ориентироваться гражданам? «Споры о применении норм права решают суды, а суды в свою очередь не видят ничего незаконного в уступке прав кредитора банками третьим лицам. Как правило, суды указывают, что при уступке права требования третьему лицу передается иная информация о должнике, о сумме долга, о залоге. Информация о движении денежных средств по банковским счетам не передается, и права потребителя в том смысле, который заложен в ФЗ «О защите прав потребителей», не нарушаются», - подвел итоги Василий Неделько из компании «Базальт».
Что касается уведомлений должника, то, как рассказал Банк.ru старший юрист практики «Банкротство» юридической фирмы «Клифф» Александр Терехов , если заемщик не уведомлен о состоявшейся передаче (уступке) прав банка, то новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных последствий.
«Таким образом, в интересах нового кредитора уведомить заемщика о состоявшейся передаче (уступке) банком прав требования по кредитному договору. Данное уведомление должно быть сделано в письменной форме», - сообщил Александр Терехов.
По его словам, если заемщика не уведомил ни банк, ни новый кредитор, тогда заемщик вправе исполнить свои обязательства по кредитному договору путем возврата банку суммы кредита и процентов. Обязательства возвращать кредит новому кредитору возникают у заемщика только после его уведомления о передаче (уступке) прав требования банка.
