Грамотно урегулировать вопрос, когда заемщик не может выполнить финансовые обязательства перед заимодавцем, позволяет дополнительное соглашение о пролонгации договора займа. Главное условие составления документа – обоюдное согласие сторон на внесение определенных изменений в основной договор займа.
Ключевые моменты:
Первый шаг заемщика – письменное обращение к заимодателю. В нем нужно указать объективные причины, способствующие невозможности заимодавца выполнить обязательства, предусмотренные статьями основного договора.
Это может быть снижение зарплаты, неполучение ожидаемой прибыли от бизнеса, желание продлить договор займа в силу сложившихся обстоятельств.
Примечание
Расторгнуть составленное и подписанное доп. соглашение невозможно – его действие может прекратить только новый документ. Законодательно не предусмотрены ограничения на внесение изменений – они могут касаться любых статей, пунктов и условий.
Заемщик отправляет письмо кредитору с просьбой рассмотреть возможность изменить условия займа на основании объективных причин. При положительном решении кредитора стороны договариваются о внесении изменений, составляют и подписывают дополнительное соглашение.
В новом документе, составленном строго по утвержденной форме, присутствует следующая информация:
Соглашение дает возможность заемщику реструктуризировать задолженность и своевременно принять меры по урегулированию финансовых обязательств без судебных разбирательств – решить вопрос цивилизованно на вполне приемлемых условиях.
Возникают случаи, когда заемщик желает продлить срок погашения кредита. Пролонгация договора займа выполняется по заявлению должника с согласия кредитора. Для этого стороны составляют и заключают дополнительное соглашение, в котором обозначают условия и срок продления договора займа, утверждают новый график платежей.
Для увеличении срока погашения кредита в микрофинансовой организации заемщику предлагают уплатить проценты и пролонгировать сделку еще на один срок. Продлить договор займа можно не более 10 раз. Пролонгация договора между физическими и юридическими лицами неограниченна. Главное условие – согласие заимодавца.
Дополнительное соглашение заключается между субъектами правоотношений: юридическими лицами, гражданами, физическими и юридическими лицами. Когда граждане подписывают бумаги по займу у нотариуса, для заключения нового документа обязательно пользуются услугами специалиста.
Примечание
Это связано с законодательными нормами, определяющие необходимость заключение дополнительных договоренностей в том же порядке, в котором осуществлялось заключение основного договора.
Юридические лица имеют право составлять и заключать все виды соглашений с вознаграждением и без.
Каких изменений касается доп. соглашение:
Составленный в двух экземплярах документ получает юридическую силу с момента подписания, для кредитора и заемщика наступает ответственность за несоблюдение обязательств.
В случаях, когда стороны заключают несколько дополнительных соглашений (изменение срока, процентной ставки, суммы, графика) в различное время, действие и юридическая сила каждого из документов будут взаимонезависимыми.
После истечения срока действия договора займа, завершается и срок действия дополнительного соглашения, но правовая ответственность сторон по нему не прекращается.
Правовые аспекты:
Благодаря дополнительным соглашениям, которые содержат изменения к основному договору займа, снижается финансовая нагрузка на заемщика, а кредитору продолжают поступать выплаты. Это грамотный способ урегулировать отношения между сторонами без обращения в суд, наложения штрафных санкций и взысканий, которые еще больше усугубляют финансовое положение заемщика.
Жизнь наполнена различными неожиданными ситуациями. Год от года растущие темпы инфляции и снижение реальных доходов населения заставляют «затягивать потуже пояса» и экономить даже на самом необходимом.
А если к повседневным расходам добавляется еще и необходимость оплачивать кредит, жизнь может обратиться в сущий кошмар. Но все еще можно исправить.
Доп. соглашение заключается, если заемщик, в силу непредвиденных обстоятельств, не может вносить платежи по кредиту по установленной процентной ставке или в соответствующие сроки.
Причины могут быть различными, но в большинстве случаев – финансовые проблемы. Хотя инициатором заключения вспомогательной сделки может выступить не только заемщик, но и займодатель.
Вот лишь некоторые основания, при которых участники процедуры могут прийти к согласию по поводу изменения изначальных условий:
Основной момент, который необходимо запомнить – дополнительный договор заключается тогда, когда требуется изменение существенных условий.
То есть неважно, кто хочет внести изменения, какие и как – все это делается посредством составления новой бумаги, ведь исправления в изначальный документ не допускаются.
Вспомогательный контракт является неотъемлемой частью договора займа. При прекращении основного обязательства данное соглашение также потеряет свою юридическую силу.
Действие документа начинается с момента его подписания. Оформление сделки возможно как в устном, так и в письменном виде. Все зависит от того, в какой форме был оформлен основной контракт.
Так, законом регламентировано, что в обязательной письменной форме заключаются договоры займа, если:
Обратите внимание! Вспомогательный контракт заключается в той же форме, что и основной. Законом регламентирована простая письменная форма, но если стороны изначально заключили договор займа в нотариальном порядке, то и доп. контракт требуется нотариально заверить.
Также составить документ можно и с использованием оргтехники. Не допускается наличие исправлений – в противном случае, документ может быть признан недействительным.
Если основной контракт был заключен между гражданами в письменной форме, то и дополнительное соглашение к договору займа должно быть заключено письменно.
Если стороны подписали основной документ у нотариуса, без его услуг при оформлении дополнительного уже не обойтись. Это обусловлено нормами закона, регламентирующими обязанность сторон заключать вспомогательные договоренности в той же форме, что и основные.
Юридические лица гораздо более свободные в вопросах оформления и заключения различных контрактов. Закон практически не накладывает каких-либо ограничений – сделки могут заключаться как на возмездной, так и на безвозмездной основе, как внутри компании, так и вне нее.
К примеру, на практике встречаются случаи оформления беспроцентных займов между:
В этих случаях также нужен доп. документ, описывающий внесенные изменения. Каких-либо исключений законом в такие формы сделок не предусматривается.
Совет! Юридические лица могут изменить существенные условия контракта только при взаимном согласии! Однако в основном договоре может содержаться условие о предоставлении права одному участнику сделки в одностороннем порядке изменять условия.
Продление времени погашения займа может потребоваться в случаях, если дебитор, в силу сложных жизненных обстоятельств, не может погасить задолженность в изначально предусмотренные сроки.
В таком случае, при наличии согласия займодателя, стороны могут составить документ, в котором будет содержаться условие о продлении срока.
Не во всех случаях продление времени может потребоваться из-за отсутствия у заемщика необходимой суммы денег к указанной дате. Зачастую, дебитору требуется доп. финансирование, например, для реализации крупного проекта.
Соответственно, выдача доп. суммы денег предусматривает и увеличение срока – ведь большой ежемесячный платеж может оказаться не каждому посилен.
Обычно контракты об увеличении размера кредита заключаются, когда заемщиком выступает организация. Физические лица обычно просто берут новый кредит, одновременно погашая оба.
У юридических лиц же другая специфика – средства на балансе предприятия «не стоят на месте». Постоянно приходится покупать новое оборудование, привлекать дополнительную рабочую силу или вкладывать деньги в инновационные процессы.
Все это требует капитальных вложений, предусмотреть которые на начальном этапе осуществления сделки не всегда представляется возможным. Поэтому вспомогательный контракт об увеличении размера кредита окажется очень полезным.
Если займодателем выступает кредитная структура, то дебитор готовит ходатайство в банк по установленной форме.
В нем нужно указать:
Унифицированная форма ходатайства отсутствует, поэтому его можно составить в свободной форме. Чем яснее и грамотнее будут изложены факты в письме, тем выше шансы, что кредитное учреждение одобрит заявку и изменит условия изначальной договоренности.
Если гражданин берет в банке обычный потребительский кредит, его отношения с кредитной организацией будут регулироваться:
Так, ч. 16 ст. 5 ФЗ № 353 регламентирует наличие права у банков в одностороннем порядке изменять процентную ставку, но только в сторону уменьшения.
При этом о таких действиях необходимо уведомить заемщика в письменном виде (по почте), а если одновременно с уменьшением процентной ставки меняется и график платежей, то дебитору необходимо предоставить еще и обновленную схему погашения.
Проценты по займу не могут быть изменены в сторону увеличения без согласия должника. Соответственно, доп. контракт об увеличении ставки может быть заключен лишь при взаимном согласии сторон.
Если банк нарушает закон и увеличивает процент за пользование заемными средствами, данные действия можно обжаловать в судебном порядке.
Гораздо чаще встречаются случаи уменьшения процента. Банки идут навстречу клиентам и предоставляют выгодные способы реструктуризации задолженности. Более того, снизить ставку – значит, получить от заемщика хотя бы часть денег, чем вообще не получить их.
Но не всегда такие сделки действительно выгодны – переплата в долгосрочном периоде может и возрасти, особенно при существенном увеличении срока кредитования.
Также практика уменьшения ставки встречается, когда заемщик решает предоставить обеспечение – например, залог недвижимости или платежеспособных поручителей. В таком случае, ставка может быть снижена из-за уменьшения рисков невозврата кредита.
Доп. соглашение вступает в законную силу с момента его подписания. Соответственно, с этого момента наступают юридические последствия неисполнения обязательств для каждой из сторон.
Участники процедуры могут заключить несколько вспомогательных соглашений. К примеру, одно из них будет регулировать изменение процентной ставки, а другое – увеличение суммы. При этом документы могут быть составлены в разное время – их действие и юридическая сила будет взаимонезависимыми.
Юр. сила вспомогательного соглашения может распространяться и на более ранние периоды (к правоотношениям, возникшим до его заключения).
На основании ч. 2 ст. 425 ГК РФ, участники процесса должны указать соответствующее положение в документе, в противном случае действие доп. договоренности будет распространяться на отношения, возникшие после ее заключения.
Вместе с окончанием срока основной сделки утрачивает свою силу и дополнительное соглашение. При этом ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств как по основной, так и по доп. договоренности, не прекращается (ч. 4 ст. 425 ГК РФ).
Любая из сторон имеет право обратиться в суд по основаниям, предусмотренным законом, в течение общего срока исковой давности – 3 года (ч. 1 ст. 196 ГК РФ). Сроки могут быть восстановлены только при наличии исключительных обстоятельств, регламентированных ст. 205 ГК РФ.
Доп. соглашение к уже действующему договору о займе – возможность на законных основаниях и без судебных разбирательств внести изменения в существующие условия договоренности.
Необходимо согласие обоих участников процесса – если хотя бы один не принимает новые условия сделки, вопрос может быть решен только в рамках судопроизводства.
Дополнительное соглашение к договору займа
о погашении займа третьим лицом
[место заключения соглашения] [число, месяц, год]
[Наименование организации], в лице [должность, Ф. И. О.], действующего на основании [устава, положения, доверенности], именуемое в дальнейшем "Займодавец", с одной стороны, и [наименование организации], в лице [должность, Ф. И. О.], действующего на основании [устава, положения, доверенности], именуемое в дальнейшем "Заемщик", с другой стороны, а вместе именуемые "Стороны", заключили настоящее соглашение о нижеследующем:
1. Предмет соглашения
1.1. Стороны договариваются о возложении исполнения обязательства Заемщика по возврату займа и начисленных процентов в счет погашения займа по договору займа от [число, месяц, год] N [значение] на третье лицо.
1.2. В рамках настоящего соглашения третьим лицом следует считать [указать полное наименование организации, местонахождение и реквизиты], являющуюся покупателем по договору купли-продажи от [число, месяц, год] N [значение], заключенному между Заемщиком и [наименование организации] (далее по тексту - Покупатель).
1.3. Обязанность Заемщика по оплате суммы займа и начисленных процентов в счет погашения займа по договору займа от [число, месяц, год] N [значение] считается выполненной в момент поступления денежных средств в сумме, составляющей основной долг и проценты за пользование займом, от третьего лица на расчетный счет Займодавца в банке.
2. Права и обязанности сторон
2.1. Займодавец обязан:
2.1.1. Принять денежные средства от третьего лица и считать исполненным на соответствующую сумму обязательство Заемщика по возврату займа и уплате процентов согласно условиям договора займа от [число, месяц, год] N [значение].
3. Ответственность сторон
3.1. Заемщик, возложивший исполнение обязательства на третье лицо, отвечает перед Займодавцем за неисполнение или ненадлежащее исполнение данного обязательства указанным третьим лицом.
4. Разрешение споров
4.1. По всем вопросам, не урегулированным настоящим соглашением, Стороны будут руководствоваться действующим законодательством Российской Федерации.
4.2. Все споры и разногласия, которые могут возникать из настоящего соглашения или в связи с ним, Стороны будут пытаться разрешить путем переговоров.
5. Заключительные положения
5.1. Настоящее соглашение составлено в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой из Сторон.
5.2. Настоящее соглашение вступает в силу с момента его подписания.
5.3. Настоящее соглашение является неотъемлемой частью договора займа от [число, месяц, год] N [значение].
Все большее количество семей по всей стране стали жертвой экономического кризиса. Уровень доходов, который ранее позволял обеспечивать все потребности, в связи с растущей инфляцией, отразился на снижении финансовой устойчивости заемщиков.
Многим заемщикам ничего не остается, как оформить дополнительное соглашение к договору займа в 2019 году.
При возникновении у заемщика любых сложностей с выполнением первоначального , не нужно скрываться. Необходимо, в письменном виде обратиться в банк, для урегулирования ситуации.
В письме необходимо подробно указать причины, которые не позволяют выполнить условия и объяснить, почему необходимо изменить условия кредитования.
Письмо заемщика должно быть короткими и по делу. Оно должно дать достаточно информации, чтобы помочь банку понять обстоятельства, которые привели к финансовым проблемам. В письме необходимо четко придерживаться фактов.
Хотя не существует стандартного шаблона для написания таких писем, заемщик должен изложить свое видение решение проблемы, для повышения шансов на успешный исход.
Письмо должно быть легко читаемым. Человек с плохим почерком должен попросить кого-нибудь написать письмо. В противном случае, использовать для написания письма компьютер.
В дополнительном соглашении указываются новые условия кредита (). Соглашение неотделимо от договора займа ().
Соглашение отображает изменение части или всей статьи первичного договора. Некоторые статьи в договоре аннулируются.
Многие банки, меняя условия займа, руководствуются просьбой клиента о пересмотре условий заимствования, чтобы кредит не вышел на просрочку. Дополнительное соглашение закрепляет новое изложение статей, которым в дальнейшем руководствуются стороны.
Дополнительное соглашение составляется в письменной форме и подписывается заемщиком и кредитором.
Например, если заемщику становится сложно производить погашения ежемесячной суммы платежа, то данный факт можно урегулировать дополнительным соглашением.
Изменение договора денежного займа дополнительным соглашением, обладает рядом существенных преимуществ. Основными преимуществами являются:
| Реструктуризации кредита | Вы можете изменять условия первоначального кредитного договора, снижая сумму ежемесячного платежа, так что ваш взнос по кредиту становится более доступным и устойчивым |
| Более низкие процентные ставки | Можно воспользоваться более низкими процентными ставками, экономя себе тысячи рублей за весь срок вашего кредита |
| Увеличение срока кредита | При увеличении срока кредита, сумма вашего ежемесячного погашения ниже, чем вы платили ранее |
| Изменение графика | Банк может перенести платеж основной суммы задолженности на последний взнос по займу. Вы будете платить каждый месяц только проценты |
| Оформление нового кредита | Выдача нового кредита, позволит погасить старый кредит и одновременно уменьшить сумму ежемесячного платежа. Это более приемлемый вариант, чем взыскание и устранение всех существующих, просроченных платежей |
Соглашение является неотъемлемой частью договора займа и прекращается с ним. Иногда одно соглашение регулирует изменения нескольких договоров ().
Оно действительно со дня подписания и может распространяться на более ранний срок, при дополнительном указании на это. На основании заключенного соглашения меняются разные статьи займа.
Если к договору было заключено несколько соглашений, которые регулируют, например, процентную ставку, то действующим считается последнее соглашение ().
Если продлевается действие договора займа, то аналогично продление срока действия дополнительного соглашения ().
Соглашение начинает действовать с определенного числа, обозначенного в нем, при реструктуризации ссудной задолженности. На более ранние периоды соглашение распространяется, при указании этого в самом соглашении (п. 2 ст. 425 ГК РФ).
Можно увеличить срок или суммы кредитного заимствования, изменить дату окончания возврата заимствованных средств, вписав новые параметры в соглашение ().
Допустимо произвести реструктуризацию графика платежей, скорректировать ставку по займу ( , ).
Преобразование условий договора обязано сопровождаться письменным дополнением к соглашению. Общие правила о договорах охватывают и дополнительные соглашения к договорам, когда те не устанавливаются законом.
Дополнительное соглашение к договору само по себе бессмысленно, оно может существовать только вместе с основным документом.
В дополнительном соглашении содержатся следующие данные:
Соглашение к договору займа оформляется в двух экземплярах письменно и хранится у каждой стороны. Перед оформлением документа, кредитный комитет рассматривает заявления заемщика, принимает решение об изменении условий заимствования.
На что стоит обратить внимание:
| Подписание документа | Всегда производится лично, уполномоченными на это представителями договора займа |
| Цвет используемой ручки | Черный или синий |
| Дополнительное соглашение | Официальный документ |
| Наличие ошибок и исправлений | Недопустимо |
| При составлении дополнительного соглашения Кредитором (банком) | Используется шаблонная форма документа, согласованная юридическим отделом Кредитора |
| Суммы, прописанные в соглашении,такие как сумма, срок, процентная ставка | Прописываются сначала цифрами, а затем в скобках, прописью, с большой буквы |
Существенного различия между дополнительным соглашением в рублях и иностранной валюте нет (). Стоит помнить, что расчеты в иностранной валюте в РФ запрещены.
Оплачивать услуги может только та компания, которая имеет валютную выручку. Если валютной выручки нет, то оплата производится в рублях, сумма которых эквивалентна курсу доллара на день оплаты. В связи с колебанием доллара, сумма платежа постоянно меняется.
Беспроцентный договор является заключенным после его подписания и передачи заемщику суммы займа.
Законодательство РФ регламентирует, что одностороннее изменение процентной ставки по кредиту невозможно, если экономически не обосновано кризисом и повышением ставки рефинансирования ().
До 2008 г. пункт, предусматривающий односторонний порядок повышения процентной ставки по кредиту отсутствовал. Данный пункт стал включаться в договора займа во время мирового экономического кризиса 2008 г.
Банки, из-за резкого повышения ставки рефинансирования, испытали значительное снижение ликвидности. Если ставка рефинансирования повышается, то кредитная организация вправе пропорционально повысить ставку по займу.
Если же ставка рефинансирования поднялась на один пункт, а банк увеличил проценты по кредиту на 5 пунктов, заемщик вправе обжаловать данное решение в суде. Дополнительное соглашение не отличается от стандартной формы.
Если возникает ситуация, что необходимо привлечь денежные ресурсы. Это возможно, если оформить новый кредит или изменить условия действующего договора займа.
Заемщик готовит обращение в банк о необходимости дополнительного заимствования, которое мотивированно со стороны заемщика. Если составляется дополнительное соглашение, то в нем прописывается общая увеличенная сумма займа, с учетом старого заимствования.
Если составляется новый договор, то в нем прописывается сумма денежных средств, которые дополнительно привлекаются.
Нынешняя тенденция для среднего класса — это жить на заемные деньги. Это стало легко с банками и другими финансовыми учреждениями, которые предлагают привлекательные пакеты кредитования.
Это часто принимает форму ипотечного кредита, кредита для приобретения автомобиля, образовательные кредиты и кредиты на неотложные нужды.
Конечно, при достаточном залоге у банков или финансовых институтов нет никаких сомнений в оформлении таких кредитов.
Но могут быть случаи, когда какие-то трудности заставит заемщика подать заявку на пролонгацию или реструктуризацию кредита.
Просрочки по кредиту могут отразиться на вашей кредитной истории. Если бюро кредитных историй присвоит вашей кредитной истории отрицательный рейтинг, то вам затруднительно будет привлечь дополнительный кредит.
Чтобы не допустить просроченного погашения задолженности по займу/кредиту, нужно своевременно уведомить банк о возникших трудностях.
Честность и скромность как всегда — лучшая политика. Банк поможет вам выйти из затруднительного положения, самое главное, чтобы обращение было своевременным.
Дополнительное соглашение к договору займа представляет собой документ, который позволяет сторонам задокументировать изменения в условиях уже заключенной сделки. В каких случаях и как этот документ составляется, расскажет наша статья.
В соответствии с гражданским законодательством условия сделки, зафиксированные в договоре изначально, впоследствии могут быть изменены сторонами. Не являются исключением и отношения в сфере долговых обязательств. При этом изменение оговоренных ранее условий по договорам займа осуществляется на основании общегражданских положений, предусмотренных для сделок любых видов.
Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ, перемена условий в уже заключенном договоре возможна:
Изменения в договор могут быть внесены в связи с необходимостью:
Корректировки, вносимые в договор, фиксируются при помощи дополнительного соглашения, которое оформляется в том же виде, что и основной договор. То есть если базовый документ сформирован в письменном виде, то и дополнительное соглашение к договору займа должно быть оформлено письменно. Если при этом базовая документация заверена нотариально, то и оформление допсоглашения также требует обращения к нотариусу.
После подписания сторонами допсоглашение становится неотъемлемой частью договора. На число дополнительных соглашений закон никаких ограничений не содержит, т. е. их может быть заключено неограниченное количество.
Установленной законодательством формы допсоглашения также не существует. Между тем с учетом правоприменительной практики и вида основного договора можно выделить следующие сведения, которые должны получить отражение в дополнительном соглашении к договору займа:
Наглядно дополнительное соглашение к договору займа предлагаем рассмотреть на примере корректировки суммы займа в сторону увеличения. Допсоглашение в этом случае будет выглядеть примерно так:
Дополнительное соглашение № 1 к договору займа № 100 от 01.02.2017
Воронеж, 07.07.2017
ООО «Аванс», именуемое далее «Займодавец», в лице гендиректора Иванова В. П., действующего на основании Устава, с одной стороны и ООО «Альфа Плюс», именуемое далее «Заемщик», в лице гендиректора Иванова С. Ю., действующего на основании Устава, с другой стороны заключили допсоглашение о нижеследующем:
Таким образом, несмотря на то что дополнительное соглашение к договору займасоставляется в произвольной форме, оно должно, во-первых, соответствовать форме основного документа, во-вторых, содержать всю необходимую информацию, позволяющую однозначно истолковать внесенные в основной договор изменения.
