Кредитор - это человек или организация, предоставляющие финансовые ссуды. Брать деньги в долг, наверное, никто не любит, но часто в силу необходимости приходится обращаться к услугам кредитных организаций. Потребность в деньгах может быть разная: просто не хватает у семьи денег на проживание, на покупку товара, на развитие бизнеса. Объединяет все эти ситуации факт, что создаются гражданско-правовые отношения между заемщиком и тем, кто дает средства в долг.
Кредитор - это один из субъектов гражданских правоотношений (им может выступать как физическое, так и юридическое лицо), который в праве требовать от второй стороны (заемщика) совершить определенные действия. Какие именно? Безусловно, выполнить обязательства по договору. Вид действий зависит от состояния задолженности (текущая или просроченная).
Заемщик - это одна из сторон гражданско-правовых отношений. Человек берет деньги в долг, принимая на себя обязанность вернуть их с определенными по договору процентами в оговоренный срок.
Отметим, что права и обязанности особ, предоставляющих средства в долг, не являются неограниченными. Все права займодателя обязательно указываются в кредитном договоре. Если кредитор заставляет должника проводить какие-то действия вне рамок указанных в договоре прав, должник вправе не выполнить это требование.
Наиболее распространенные права кредиторов:
Увеличение процентной ставки за пользование средствами. Это может происходить как в одностороннем порядке, так и с согласия заемщика. Если человек пользуется банковским кредитом, то банк сообщает об изменениях в условиях кредитования посредством СМС-сообщения или обычного письма. Клиент выражает свое согласие, если на протяжении определенного количества дней не отправляет протест;
Требовать досрочного погашения кредита в случае:
а) неоднократного невнесения клиентом суммы ежемесячного платежа;
б) в случае выявления недействительности предоставленных клиентом для оформления документов (паспорт, справка о доходах и т.д.);
в) арест имущества Заемщика по причине неуплаты другого кредита;
г) конфискации части или полностью имущества Заемщика третьими лицами.
Кредитор - это субъект, который рискует своими деньгами, поэтому в случае невыполнения заемщиком своих обязательств либо ухудшения финансового положения заемщика имеет абсолютное право производить действия, направленные на защиту его интересов. Неоднократные просрочки или фальшивые документы заемщика говорят о его неблагонадежности, поэтому сразу прикладывается максимум усилий по возврату выданных средств. Бывают случаи, когда у вполне добросовестных плательщиков возникают сложности с оплатой взносов. В таких ситуациях кредитор должен реагировать адекватно, то есть надо понять, насколько сложны проблемы, и помочь заемщику облегчить его финансовое состояние путем реструктуризации задолженности. Но если заемщик начинает терять свое имущество, то банк должен понимать, что вряд ли у заемщика в ближайшее время наступит финансовая стабильность, поэтому лучше требовать уже на данном этапе возврат всей суммы задолженности.
Вроде бы говорить про то, что у банка есть какие-то обязательства перед должником и нелогично, но это так. Поговорим про основные обязательства кредитора перед заемщиком.
Физическое лицо или организация обязаны предоставить должнику всю сумму займа в максимально сжатые сроки после заключения договора. Ведь если клиент берет деньги взаймы, значит они ему нужны срочно!
Займодатель обязан следить за своевременностью внесения платежей кредита. За несколько дней до наступления даты ежемесячного платежа логично напомнить клиенту о необходимости внесения денег.
Кроме этого, кредитор не имеет права требовать с должника возврата долга в случае признания особы, которая брала деньги, в судебном порядке банкротом. Наиболее важное, наверное, обязательство кредитора - сохранять тайну про все финансовые операции, связанные с текущим счетом заемщика. Информация может подлежать разглашению только по решению суда.
В большинстве случаев ответ на этот вопрос будет отрицательным. Несведущие в финансовой сфере люди думают, что банкротство кредитора позволит им не возвращать оставшуюся сумму долга. К сожалению, это иллюзия. После того как банк признан банкротом, в нем вводится временная администрация. Основная задача ликвидаторов (зачастую временная администрация выполняет такие функции) - возврат выданных финансовой организацией кредитов. Мы уже говорили, что кредитор - это организация, которая рискует своими деньгами. Но, как оказывается, каждый займодатель хорошо знает как вернуть свои деньги.
Методы выполнения задачи бывают разные:
Требование ко всем заемщикам, в том числе и добросовестным, вернуть полностью сумму долга до определенного числа;
Продажа кредита другому банку.
Вырученные средства используются для погашения долгов банка-банкрота, потому что у таких банков, исходя из опыта, всегда накапливается много обязательств.
Подскажите, у меня реальные шансы лишиться квартиры из-за просроченной задолженности по кредитам? Я индивидуальный предприниматель, во время предпринимательской деятельности кредитовалась как физическое лицо, первый раз - на 1 миллион рублей, второй - на 500 тысяч (сейчас задолженности составляют 800000 и 400000 соответственно). Последние полгода из-за неблагоприятной конъюнктуры рынка я терплю убытки от основного вида деятельности, поэтому не могу вовремя погасить все займы.
Просрочка по текущим платежам достигла уже четырех месяцев. В собственности у меня имеется двухкомнатная квартира, но я в ней не живу, там прописана и живет моя бабушка. Что могут банкиры забрать у меня при больших неоплаченных задолженностях? Жилье отобрать могут?
Ситуация, когда заемщик рискует потерять свою недвижимость при наличии существенной кредитной задолженности, часто встречается в современной российской юридической практике. Так как деньги вы занимали в качестве физического лица, на вас распространяется законодательство в сфере взаимоотношений кредитора и гражданина. Банк самостоятельно не может что-либо у вас отнять в счет погашения просроченной задолженности. Это действие имеет право совершить только служба судебных приставов и исключительно - на основании постановления суда.
Возможные варианты дальнейшего развития событий:
1. Вы планируете в дальнейшем оплатить все задолженности, но вам нужно время для изыскания средств (к примеру: для переориентации бизнеса, распродажи оборудования, товаров и т. п.). В этом случае необходимо письменно обратиться к кредитору с заявлением о реструктуризации (пролонгации) платежей, приложив документы, подтверждающие ваше тяжелое материальное положение. В большинстве кредитно-финансовых учреждений в таких случаях идут навстречу заемщикам (у них есть специальные программы по реструктуризации задолженности), поскольку они не заинтересованы в досрочном истребовании с вас долга через суд. Это обусловлено тем, что в таком случае банк обязан осуществить доначисление резервов на возможные потери (это регламентировано нормативами ЦБ РФ) в размере 100%, а это для него равносильно убыткам.
2. Банк не согласится реструктурировать задолженность или вы сами не предполагаете, что в будущем у вас появится возможность её выплатить. Тогда он направит исковое заявление в суд о досрочном её возврате. После удовлетворения иска о взыскании задолженности на вас будет распространяться Федеральный закон об исполнительном производстве. Согласно его статье №79 и ст. №446 Гражданского процессуального Кодекса, если квартира является вашим единственным жильем (по крайней мере - официально оформленным) на неё не может быть обращено изъятие по исполнительным листам. Так как в ней прописана и проживает родственница, вы можете жить в другом месте и вообще не быть зарегистрированной по этому адресу - никто не имеет законного основания её у вас забрать. Но есть и исключение: если квартира находится в залоге в качестве обеспечения кредита, то она неминуемо будет истребована, продана, а разницу между ценой её реализации и присужденной задолженностью (к сумме долга еще добавится сбор в пользу службы судебных приставов) вернут вам в денежном выражении.
Повторюсь - ни сам кредитор, ни его представители (без возбуждения дела о принудительном взыскании задолженности) не вправе требовать с вас какое-либо имущество, тем более - квартиру. В соответствии с главой 8 Закона об исполнительном производстве аресту и направлению на принудительную реализацию подлежат: в первую очередь - денежные средства (ст. 70) находящиеся на банковских счетах, наличные у вас в кассе, а только потом - на имеющиеся в собственности товарно-материальные ценности, имущественные права, дебиторскую задолженность, предметы домашнего обихода (в пределах, установленных ).
Хочу добавить, что с 01.07.2015 года начнет действовать Закон о банкротстве физических лиц. Согласно ему основными критериями возможности избежать долгового рабства являются:
Процедура схожа с банкротством юридических лиц - также происходит поиск всего имущества, устраиваются торги по его продаже, выручка идет на погашение задолженности, а когда её оказывается недостаточно - должника объявляют несостоятельным и все его обязательства аннулируются. В конкурсную массу единственная жилплощадь также не входит.
Если же вы владеете какой-нибудь иной недвижимостью, то её вы лишитесь по результатам исполнения постановления суда.
Некоторые другие отвеченные вопросы из раздела «Кредиты» :
Мы с женой обращались в суд для развода. В процессе рассмотрения дела нами было заключено мировое соглашение, согласно которому я обязался выплатить в ее пользу...
Полгода назад моя жена взяла кредит в банке на 5 лет под 20% годовых. Месяц назад она скоропостижно скончалась. На днях мне звонили из службы безопасности банка...
Прислали смс-уведомление, что в совсем скоро запланирован выезд сотрудников банка и участкового, которые имеют на руках судебное постановление. И либо мы сегодня оплачиваем, либо документы по ст.159 УК РФ передадут в прокуратуру...
У меня три потребительских кредита. На момент взятия кредитов моя зарплата позволяла оплачивать эти суммы, но я попала под сокращение...
Приходят sms-сообщения от приставов, что приедут домой и все заберут. У меня нечего забирать - квартира и всё, что в ней находится, принадлежит свекру. Что мне делать?
Когда моя знакомая оформляла заявление на выдачу кредита, то указала меня в качестве работодателя, оставила мой адрес и мой городской телефон...
У мужа неоплаченный кредит в московском банке. Мы покупаем машину, если покупаем по генеральной доверенности и выписываем доверенность на меня, могут ли приставы её описать?
Мне пришло письмо от московского коллекторского агентства по взысканию долгов об обращении в суд. Я одна воспитываю ребенка...
Моя дочь проживает с неким молодым человеком 11 месяцев. За время проживания были взяты кредиты в 5 московских банках...
Брал валютный кредит в банке. Ранее выплачивал его в соответствии с графиком платежей. Теперь же погашать долг становится трудно...
Другие темы вопросов и ответов:
Поиски честного частного кредитора — сложное и длительное занятие, отнимающее кучу времени и нервов. Даже если заемщик найдет подходящего кредитора, далеко не факт, что он окажется честным займодавцем, а не очередным мошенником. Как проверить честность кредитора? Как вывести мошенника начистую воду? Бывают ли реальные кредиторы, готовые выдать заем в другом городе? Стоит ли им доверять? Нужно ли вносить предоплату или это развод?
Что на самом деле нужно, чтобы получить частный кредит?
Представим ситуацию, что заемщик оставил объявление о получении частного займа на одной из кредитных досок. На это объявление откликнулся частный кредитор, готовый обговорить условия сделки. Стоит ли ему верить? Как проверить честность?
Верить на слово кончено не стоит. Чаще всего заемщики пишут кредиторам, а не наоборот. Тот факт, что кредитор пишет первым, уже должен насторожить потенциального заемщика.
Проверить честность займодавца очень просто. Есть несколько вариантов:
Теоретически — может, практически — не будет. По крайней мере, если речь идет о крупных суммах и прямом сотрудничестве: заемщик-кредитор, без посредников. Ни один честный кредитор не будет рисковать деньгами, давать их в долг человеку из другого города, которого он даже вживую никогда не видел, к тому же без договоров, подписей и расписки. Такой займ — деньги на ветер.
Поэтому, верить кредиторам, которые обещают выдать кредит в любом городе страны — категорически нельзя.
Другое дело, если это не прямое сотрудничество между заемщиком и заимодавцем, а совершение сделки через посредника, например, биржу p2p-кредитования. В этом случае возможна сделка между заемщиком и заимодавцем, проживающими в разных городах.
Нет, нет, и еще раз — нет! Ни о какой предоплате и речи быть не может. Если кредитор просит отправить ему деньги по какой-либо причине, значит, он — мошенник! Без всяких «но», «если» и «вдруг».
Причины, которые озвучивает мошенник, могут быть очень правдоподобными и в них легко поверить, но это обман. Чаще всего деньги просят:
Предоплата является самой распространенной схемой мошенничества с частными кредитами.
Чтобы получить деньги в долг от частного лица, заемщик должен соответствовать требованиям кредитора, иметь постоянную работу со стабильным доходом, проживать в том же городе или регионе, где находится займодавец.
Перед встречей с частником нелишним будет сделать запрос в БКИ, чтобы предоставить распечатку кредитору. Можно принести с собой другие документы, свидетельствующие о платежеспособности и наличии имущества в собственности. Так заемщик подтвердит серьезность своих намерений.
Получить деньги у частника без кредитного договора и расписки о получении денег — нереально. Нужно заранее обговорить условия договора займа, внимательно прочитать его перед подписанием, обязательно написать расписку о получении денежных средств, без нее кредитный договор не имеет значения и юридической силы.
Учредители заняли компании денег, а потом она обанкротилась. Могут ли они встать в очередь кредиторов? Пока судебная практика благосклонна к участникам, но тенденцию, возможно, переломит определение Верховного суда в пользу независимых кредиторов. Когда займы выдаются с противоправной целью, ВС предлагает переквалифицировать их на корпоративные и не включать в реестр. Эксперты оценили решение положительно, но объяснили, почему его не хватит, чтобы переломить тенденцию.
Учредители нередко выступают поручителями по долгам своих компаний, а, выплатив долг, получают право взыскать его с фирмы. Они могут финансировать свое предприятие и с помощью займов. Можно ли включить эту задолженность в реестр требований, если организация станет банкротом, - непростой вопрос. Иными словами, являются ли такие долги гражданско-правовыми (включаются в реестр) или корпоративными (не включаются)?
Вопрос поднимали неоднократно, но, по словам Алены Бачинской из , до сих пор разрешали в пользу учредителей. Суды в основном понимали займы участников как гражданско-правовые. “Но нельзя отрицать, что они отличаются от обычных займов, которые существуют на открытом рынке, - рассуждает адвокат. - Участники могут влиять на условия выдачи и возврата средств, а также процентную ставку. К тому же такие займы часто используют, чтобы получить контроль в последующем банкротстве”.
Спор о внутрикорпоративных займах рассмотрел Верховный суд, который, против обыкновения, встал на сторону независимых кредиторов. Его разъяснения Бачинская называет одними из самых ожидаемых. Речь идет о банкротстве «Нефтегазмаш-Технологий» (дело № А32-19056/2014 ), в очередь кредиторов которых хотели встать учредители Игорь Свиридов и Виктор Юрков. Компания должна была им в общей сумме 10,5 млн руб. по займам и поручительствам. Суд включил долги в реестр, и его не смутило, что бизнесмены платили из собственных дивидендов. Апелляция с кассацией с этим согласились.
Экономколлегия отменила их акты (как прошло заседание, читайте ). СКЭС напомнила, что закон запрещает включать корпоративные требования в реестр. К ним относятся и те, которые внешне кажутся гражданско-правовыми, но по сути ими не являются (например, потому, что они были бы невозможны, не участвуй займодавец в капитале должника). Как разъясняет Верховный суд:
"Учредитель компании, который имеет долг, вытекающий из участия в этой фирме, не может противопоставлять свои требования требованиям других (независимых) кредиторов. Ведь на такого участника распространяется риск банкротства компании, которое вызвано его неэффективным управлением".
Чтобы решить, включать ли в реестр требования по займам участников, Верховный суд советует детально исследовать природу таких отношений, а также поведение кредитора в предбанкротный период. В частности, с помощью таких сделок (в том числе на льготных условиях) займодавец может временно поправить финансовое состояние компании, которое ухудшилось как раз из-за его решений. В этой ситуации вливание денег маскирует увеличение уставного капитала, чтобы на случай банкротства нарастить подконтрольную кредиторскую задолженность и уменьшить голоса независимых кредиторов, говорится в определении ВС. Из него следует, что суды могут переквалифицировать займы в увеличение уставного капитала или признать за требованием статус корпоративного, что влечет отказ во включении в реестр.
Проблема, которую затронул ВС, как всегда, проста: добросовестные кредиторы пытаются получить хоть что-то, а аффилированные хотят управлять процедурой, чтобы обесценить активы и потом спокойно их выкупить, комментирует старший юрист юрфирмы “ЮСТ Исаков, Афанасьев, Иванов” Всеволод Васильев . Указания ВС затруднят проведение контролируемых банкротств, а добросовестным участникам процесса достаточно будет возражения о корпоративном характере требования, прогнозирует партнер Елена Полеонова . А тем, кто хочет встать в реестр, по ее словам, придется методично доказывать гражданско-правовую природу отношений. Васильев настроен пессимистичнее. По его словам, распознать противоправную цель сделки в банкротстве - сложная задача, которая требует много времени. “С учетом нагрузки на “банкротных” судей им легче применить простые нормы об обязательствах и включить требования в реестр, чем ориентироваться на сложные позиции ВС по отдельному спору”, - полагает Васильев.
ВС сделал очередной шаг навстречу добросовестным кредиторам, но чтобы коренным образом переломить тенденцию, необходимы четкие механизмы определения притворной задолженности, считает Васильев. Их он предлагает закрепить в постановлении Пленума ВС или - что даже лучше - в отдельной главе закона о банкротстве, посвященной сделкам аффилированных лиц. Хорошее решение было в одном из законопроектов, который так и не внесли в Госдуму, вспоминает Полеонова: там предлагалось запретить голосовать на собраниях кредиторов тем, кто связан с должником.
